Как открыть МФО/МКК, создать под ключ микрокредитную организацию

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как открыть МФО/МКК, создать под ключ микрокредитную организацию». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Если собственных сил недостаточно для создания МФО с нуля, а идея заработать свой первый миллион именно на предоставлении микрозаймов не покидает вас, то лучше обратить свой взор на франшизы микрозаймов.

Как открыть микрозаймы? Что нужно для открытия?

Чтобы открыть микрокредитную организацию с нуля, потребуются внушительные капиталовложения, а сама процедура оформления МФО займет порядка 1-2 месяцев. Если рассчитывать самый бюджетный вариант офлайн МФО в маленьком городе на периферии, то примерная смета будет выглядеть так:

• Регистрация, госпошлины, помощь специалиста (порядка 10 тыс. руб.)
• Аренда офиса, мелкий косметический ремонт — около 25-35 тыс. руб., последующая аренда помещения с ежемесячной оплатой. Более дешевый вариант — разместить стойку продаж в крупном торговом центре.
• Покупка оборудования (столы, стулья, ПК и комплектующие, принтер, сканер и т.д.) порядка 50 тыс. руб., если сэкономить и взять все с рук в хорошем состоянии.
• Подбор сотрудников/зарплата. Чтобы максимально удешевить предприятие, можно обойтись одними менеджерами-консультантами, которые будут исполнять роль кассира, безопасника, охранника, уборщика. Чаще всего именно так бывает в местных локальных МФО. Зарплата в маленьком периферийном городе составит порядка 12-20 тыс. руб. на каждого.
• Затраты на бухгалтера. Сэкономить здесь можно на том, чтобы нанять бухгалтера на полставки и отдавать бумаги для заполнения непосредственно перед отправкой отчетов в вышестоящие уполномоченные органы, налоговую, ЦБ и т.д. Подобная разовая работа бухгалтера обойдется порядка 4-8 тыс. ежемесячно.
• Повседневные расходы. Помимо основных затрат владельца бизнеса ждут мелкие, но очень важные ежемесячные платежи. Это оплата счетов за интернет и телефонную связь (сотовую и стационарную). На это будет уходить в среднем 1000-1500 рублей в месяц. Покупка канцелярских товаров, заправка картриджей для принтера и т.д. В зависимости от условий аренды помещения могут быть затраты на электричество и воду. Не стоит забывать об услугах типографии (визитки, различные бланки и т.д.) В целом на ежемесячные нужды будет уходить еще порядка 3-5 тыс. руб.
• Очень важный фактор — проверка заемщика. В зависимости от бюджета владелец может использовать разные методы проверки:

1. Скоринг-оценка — самый дорогой вариант. Нужно покупать лицензированную программу и платить огромные деньги за это.
2. Запросы в БКИ и звонки контактным лицам. Можно подключить пакетные (оптовые) запросы, либо единичные. В первом случае стоимость запроса варьируется от 150-200 руб. и выше. Во втором минимум составляет 250-300 руб.
3. Бесплатный запрос в ФССП-базу и звонки контактным лицам. Бесплатный и самый опасный для МФО способ проверки, увеличивающий процент выдачи займа мошенникам и крупным должникам.

В итоге получается, что открытие самой бюджетной микрофинансовой организации в маленьком городе на периферии обойдется владельцу в 125-135 тыс. рублей. Сумма небольшая, но она сформирована без учета создания и поддержки сайта, без рекламы, операторов горячей линии, скоринг-системы проверки клиента или платных запросов в БКИ, службы безопасности, кассира и т.д. С этими составляющими создание МФО обошлось бы как минимум в 3-4 раза дороже, чем по минимальной смете.

Эта аббревиатура объединяет в себе оба типа организаций МКК и МФК. Услуга, которую они оказывают – это быстрое получение микрозайма. В любом случае, компания обязана числиться в самостоятельно регулируемой компании СРО в реестре ЦБ РФ, через которую осуществляется контроль деятельности организаций.

Еще недавно финансовая грамотность населения была такой, что люди не задавались вопросом о легальности МФО (к какому бы типу она не относилась). Однако сегодня даже через интернет можно о признаках легальных МФО:

• Наличие лицензии государственного образца (недоступно для мошенников);
• Объемный кредитный договор составлен без подводных камней для заемщика;
• Наличие физического и юридического адреса, опубликованного в публичных источниках;
• Честные МФО не требуют регистрации на сайте, путем перевода денег на счет.

Внесение МФО в реестр Центробанка РФ

Каждого кандидата в руководители МФО внимательно изучает Центральный банк России. Неснятые или непогашенные судимости недопустимы, связанные с нарушением против власти или экономическими преступлениями.

Если у компании когда-то была отозвана лицензия из-за нарушения закона, то она не имеет права принимать участие в руководстве МФО и владеть 10% акций. Если таковой инцидент произошел, то лицо, признанное неподходящим для управления МФО, может подать жалобу в течение 30 дней.

Если юридическое лицо соответствует требованиям, то пора подготовить пакет документов:

• Заявление;
• Учредительные документы юридического лица (копии);
• Решение о создании юридического лица (копии);
• Решение о назначении управления (копии);
• Сведение об учредителях;
• Адрес исполнительного органа;
• От иностранных юридических лиц требуются выписки из реестра;
• Квитанция об уплате госпошлины (оригинал).

На регистрацию необходимо отложить не менее 35 000 рублей и несколько недель. Средства потребуются не только на оплату пошлины, но и на оплату услуг юриста, который поможет разработать внутренние правила организации.

Перед регистрацией нужно подобрать подходящую локацию для офиса, который будет юридическим адресом организации. Достаточно аренды, а подробный процесс обустройства рассмотрим в следующем шаге.

Итак, для данной модели выберем формат МКК за счет меньшего уставного капитала. Как уже было указано, невозможно открыть организацию будучи индивидуальным предпринимателем.

Для данной модели подойдет оформление ООО на УСН со ставкой 6%.

В налоговую инспекцию необходимо подать следующий набор документов:

• заполненная форма 11001
• устав фирмы (два экземпляра)
• решение учредителя о создании организации
• оплата государственной пошлины
• документ, подтверждает ваш юридический адрес

При регистрации микрофинансовой организации можно самостоятельно отнести документы в налоговую службу, отправить заказным письмом с уведомлением, передать через доверенное лицо. При передаче через посредника необходима нотариально заверенная доверенность для совершения им организационных действий. Процесс регистрации ООО займет не более трех суток.

Чтобы микрофинансовая организации нормально работала, необходимо нанять высококвалифицированный персонал с опытом работы в финансовой сфере.

В штат МФО входят директор, бухгалтер, менеджеры по работе с клиентами, менеджер по маркетингу. В качестве дополнительных сотрудников привлекаются другие специалисты по финансам, безопасности, другим направлениям работы, количество которых определяется масштабами и разнообразием деятельности организации.

Именно сотрудники способны сократить объем невозвратов, а следовательно должны быть исключительно вежливыми с клиентами и знать все нюансы финансовой сферы. Каждый новый сотрудник проходит обучение, план которого уже должен быть заранее составлен в организации.

Должность директора будет выполнять основатель компании. Также на себя можно взять ответственность за бухгалтерию, но для более грамотного распределения обязанностей отдельно можно нанять бухгалтера.

На первом этапе менеджеров по работе с клиентами будет достаточно два, их рабочий график должен быть скользящим и взаимозаменяемым. В обязанности менеджеров будут входить:

• работа по привлечению клиентов
• проверка кредитной истории клиента
• подписание договора
• выдача денежных средств
• оформление возврата платежей

Менеджер по маркетингу несет ответственность за разработку рекламных решений и выполняет комплекс мероприятий в области исследований торгово-сбытовой деятельности. Вся его работа концентрируется в отделе маркетинга.

Заработную плату необходимо платить дважды в месяц (аванс – 30% от оклада и оклад). Директор сам принимает решение о размере собственной заработной платы в соотношении с исполняемыми обязанностями. В конце года можно выдавать годовую премию, а также премии по итогам квартала. Оформляться сотрудники должны по трудовому договору.

ШАГ 9. Оценка ежемесячной выручки

По словам Петра Пакульского, считать прибыль необходимо каждый день. При ежемесячном подсчете предприниматель не увидит потоков, которые происходят внутри месяца.

В целом ситуация оценки прибыли крайне индивидуальная. Перед открытием бизнеса рекомендуется подсчитать варианты с различными процентными ставками по кредитам, а после открытия МФО тестировать все варианты и смотреть, в каком случае вы будете получать больше прибыли.

Предположим, в среднем у московской МФО будут брать кредит на 10 000 рублей. Клиент должен вернуть эти деньги с 30%, следовательно 13 000 рублей. Так, прибыль от одного клиента 3000 рублей. Чтобы выйти в ноль, МФО потребуется 5 клиентов ежедневно.

Ежемесячная прибыль в 100 000 рублей поможет проекту окупиться за несколько лет, однако потребуется по 6 клиентов в день.

Спрос на услуги МФО в небольших городах с населением меньше сотни тысяч человек будет, скорее всего, даже больше. Допустим, в данном случае будут брать кредит на сумму в 20 000 рублей с таким же процентом. Тогда достаточно 2 клиентов каждый день, получать прибыль около 120 000 рублей. Таким образом МФО окупится уже через год-два.

Таким же образом нужно рассчитывать финансовый план и для других процентных ставок. После открытия бизнеса опытный предприниматель определит посещаемость собственного предприятия и проведет корректировки в финансовом плане.

Как открыть бизнес микрозаймов начинающим? Обычно данная сфера привлекает тех, кто знаком с особенностями бизнеса и имеет капитал или знает о способах его привлечения. Начинающим помогут следующие советы:

1. Конкурентные преимущества. Важно выделиться инновациями в данной сфере. Многие фирмы работают по проверенному пути и применяют устоявшиеся бизнес-модели. Можно использовать дистанционный сервис, сети обычных пунктов выдачи наличных. Для того чтобы обойти конкурентов, требуется создать разветвленную сеть, быстрый онлайн-сервис.
2. Перед открытием фирмы необходимо ознакомиться с бизнесом изнутри. Для этого следует посетить несколько таких компаний, узнать условия. Это позволит сравнить подходы к работе с клиентами и оценить возможности сервиса.
3. Не стоит обходить конкурентов, лучше выбрать определенный сегмент и стать лучшим в нем. На рынке работает много крупных фирм, ознакомившись с их отрицательными сторонами, получится легко установить приоритеты в развитии.

Регистрация МФО или как открыть МФО с нуля?

Для того чтобы создать микрофинансовую организацию, потребуется:

• зарегистрировать юридическое лицо в одной из форм: автономная некоммерческая организация, некоммерческое партнерство, учреждение, фонд, хозяйственное товарищество или общество;
• подготовить пакет документов и предоставить в ЦБ РФ для последующего занесения в единый Государственный реестр МФО;
• дождаться получения свидетельства ФСФР, являющегося подтверждением законности действий.

Как открыть микрозаймы правильно? Деятельность любой МФО подразумевает обязательное утверждение и размещение в доступном и видимом для клиентов месте Правил предоставления микрозаймов. Такой документ должен содержать сведения о:

• порядке и особенностях подачи заявки на представление микрозайма и ее дальнейшем рассмотрении;
• порядке и правилах заключения договора с клиентом;
• предоставлении подробного графика платежей для заемщика;
• других положениях, не являющихся условиями договора.

Конкуренция в сфере МФО растет не по дням, а по часам, поэтому есть смысл хорошенько вложиться в маркетинговую составляющую вашего бизнеса. Не скупитесь на красивые акции: первый займ без процентов, рекордно низкие ставки в первые месяцы работы или повышенный потолок выдаваемой суммы могут дать больше, чем вы думаете. Уделите внимание и классическим листовкам, и рекламе в местной газете, и Интернету – баннер на известном городском портале не роскошь, а четкое касание аудитории. Хороший ход: со временем заключить договор с поставщиками электронных услуг, чтобы ваши клиенты могли вернуть деньги безналом, через Qiwi или Элекснет. Ну, и конечно, нужно помнить, что ничто не станет лучшей рекламой/антирекламой ваших микрокредитов, как сарафанной радио. В какой-то момент новые клиенты начнут приходить по рекомендациям знакомых: слухи распространяются ох, как быстро.

Пошаговый бизнес план: с чего начать

Открытие финансовой организации лучше начать с подробного бизнес плана, в котором нужно рассчитать, какие вам потребуются капитальные инвестиции, сколько денег нужно будет потратить на предоставление займов, сколько уйдет на закупку оборудования, аренду, заработную плату персоналу и рекламную компанию. Затем вам нужно будет:

• зарегистрировать бизнес,
• получить статус МФО;
• выбрать помещение под офис;
• набрать персонал:
• организовать рекламную компанию.

Внесение компании в реестр Центробанка

Для других коммерческих организаций оформление заканчивается в день постановки на учёт в налоговой — с этого дня они могут начинать работу. МФО же сначала должны попасть в реестр Центробанка.

ЦБ РФ проверяет не только документы, но и репутацию участников компании, бухгалтера и замов. Если найдутся нарушения, МФО не получит разрешение на деятельность и не сможет работать.

Заявление на внесение в реестр МФО нужно подать в Центробанк. К нему приложить:

• копии устава, решения об учреждении ООО или протокола собрания;
• копию приказа о назначении руководителя компании;
• подтверждение юридического адреса;
• сведения об участниках;
• справки об отсутствии судимостей у участников;
• квитанцию о уплате пошлины в размере 1 500 рублей;
• правила внутреннего контроля.

Нюансы в работе микрофинансовых организаций

Сфера микрозаймов довольно специфическая, в частности, из-за спорной репутации. Чтобы успешно начать бизнес, стоит заранее предусмотреть ключевые нюансы.

Как привлечь клиентов

Наиболее перспективные направления маркетинга для микрокредитной компании – наружная реклама в местах массового скопления людей, а также свой сайт и сотрудничество с рекламными агентствами. Конечно, каждая акция продвижения услуг обходится предпринимателю недёшево: примерно около 10% от оборота (если он планирует продать кредитов на 1 млн рублей, то вложения в рекламу должны быть около 100 тысяч рублей).

Как показывает практика, кроме вывесок и указателей хороший результат даёт раздача листовок, расклейка рекламных объявлений в общественном транспорте, публикации в региональных печатных СМИ. Чтобы продвигать свой продукт, нет необходимости брать в штат компании соответствующего специалиста. На первых порах можно заключить договор с местным пиар-агентством, которое за небольшую абонентскую плату будет подбирать для фирмы наиболее выигрышную стратегию завоевания рынка.

Примерный бизнес-план микрофинансовой организации

Он должен обязательно включать нижеперечисленные пункты. Траты, которые должны учитываться в плане, могут разниться в зависимости от региона.

Начальные вложения таковы.

• Аренда помещения.
• Закупка мебели.
• Приобретение компьютерных программ и техники.
• Затраты на рекламу, вывеску и т.п.
• Средства на первые займы.
• Обычно начальные расходы укладываются в 1- 1,5 миллиона рублей. Поэтому на вопрос о том, как открыть «Микрозаймы», можно иронично ответить так: «Найти деньги».

Вторая часть плана должна учитывать текущие расходы.

• Оплата аренды и коммунальные платежи.
• Зарплата персонала.
• Реклама.
• Покупка расходных материалов.

Прибыль же можно учитывать так. Доход от 1 микрозайма составляет около 15 %-20 % в неделю, т.е. примерно 80 % в месяц. От полученной суммы нужно отнять 5 % невозврата, отложить деньги на возможные штрафы. Оставшиеся деньги и станут предполагаемой прибылью.

Очень важно еще до момента регистрации определиться с тем, как будет работать МФО. Так, пойти можно несколькими путями:

1. обслуживать граждан своего города, выдавая деньги непосредственно в офисе организации;
2. выдавать деньги населению по всей стране в дистанционном режиме.

У каждого формата есть свои достоинства, недостатки и особенности. Проведем их сравнение.

	Обслуживание в офисе МФО	Дистанционное обслуживание
Нужен ли будет офис?	Да, в нем будет производиться непосредственная выдача займов.	Как таковой офис не понадобится, так как люди смогут оформлять заем, не выходя из дома.
Потребуется ли свой сайт?	Сайт необязателен.	Сайт будет необходим. С помощью него будут привлекаться клиенты и оформляться займы.
Способы продвижения	Выгодное расположение в людной части города, яркая вывеска, раздача листовок, вывешивание объявлений, реклама в СМИ (радио, телевидение).	Реклама в интернете, в том числе контекстная. Размещение объявлений на интерактивных досках, продвижение собственного сайта и сообществ в социальных сетях.
Основные статьи первоначальных затрат	Аренда и ремонт помещения, капитал для выдачи займов.	Разработка сайта, создание автоматизированной скоринг-системы.
Основные статьи ежемесячных затрат	Аренда помещения, заработная плата персонала, реклама, риски невозврата средств.	Продвижение сайта и его обслуживание, риск невозврата выдаваемых средств.
Преимущества	Более легкое взыскание задолженностей. Минимизация рисков мошенничества (клиент лично приходит в офис со своим паспортом).	Автоматизированное обслуживание и оценка платежеспособности. Отсутствие необходимости иметь большой штат работников. Безграничные возможности привлечения клиентов (при этом не придется тратить деньги на аренду офиса и наем персонала в новом городе).
Недостатки	Для расширения объемов займов придется открывать новые точки, в других городах в том числе.	Возможны сбои в работе сайта. Возможно оформление займа на имя другого человека мошенниками. Необходимость обеспечения безопасности хранения средств в электронном виде.

Похожие записи:

• Право собственности на земельный участок с 2024 года
• Льготы на транспортный налог — 2022. Кто и почему может не платить
• Ставка подоходного налога для физических лиц в Японии