Как выбраться из долговой ямы, если ничего не помогает

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выбраться из долговой ямы, если ничего не помогает». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Еще один вариант снижения долговой нагрузки — рефинансирование, то есть получение нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Последние годы банки стабильно снижают ставки по кредитам: сейчас проценты могут быть вдвое ниже, чем у займов, оформленных несколько лет назад.

Способ третий. Реструктуризация

Еще один способ вылезти из долгов — реструктуризация, или изменение условий погашения кредита со стороны кредитора, для того чтобы предотвратить полное прекращение платежей. В этом случае для заемщика облегчаются условия долга. Например, временно отменяются платежи, снижается процентная ставка или продлевается срок пользования кредитом.

Разновидностью реструктуризации являются ипотечные и кредитные каникулы.

Право на кредитные каникулы появилось у ипотечников в июле 2019 года. Им могут воспользоваться граждане, попавшие в трудное материальное положение, например, по причине потери места работы, при условии, что в ипотеке находится единственное жилье. Максимальная сумма кредита не может превышать 15 миллионов рублей. Ипотечные каникулы действуют шесть месяцев, в течение которых заемщик либо платит меньшую сумму, либо не платит совсем.

Вот какими бывают кредитные каникулы:

• Погашение процентов: в течение срока каникул заемщик погашает только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
• Разбивка платежей: заемщик вносит только часть ежемесячного платежа, которая состоит частично из уплаты процентов, частично — из оплаты тела кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.
• Полная отсрочка: в течение льготного периода заемщик не вносит никаких платежей по кредиту. Общий срок ипотеки в таком случае продлевается на период отсрочки. После полного внесения плановых платежей заемщик обязан погасить долг, накопленный за время каникул.
• Увеличение срока: банк пересматривает сроки кредита и пересчитывает выплаты на более долгий срок.

Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.

Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.

Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.

Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.

Заговор, как быстро избавиться от долгов. Заговор от долгов и кредитов на воду

Самый простой заговор, который можно применить, чтобы избавиться от долгов и кредитов – это заговор на проточную воду. Вам понадобится стакан проточной воды. Желательно, чтобы это была вода из дикого родника. Но, если таких поблизости никак не нашлось, то это может быть и просто стакан проточной воды из-под крана. Обязательно проводите ритуал, когда луна идет на убывание. Говорят также, что очень эффективно проводить такой заговор на Пасху.

Нужно встать на рассвете, пока еще все домашние спят. Подойти к окну, где виден рассвет, восход солнца и сказать следующие слова:

«От долгов моих не одна я плачу, от долгов моих Гавриил Святой плачет. Сидим мы с ним на полянке да слезы проливаем. Думаем, как избавиться от долгов, как избавиться от кредитов. На луну вещаем, на себя плошаем. Ми слова на луну может силы и не возымеют, а слова Святого Гавриила на луну подействуют. Она солнцу передаст, чтоб до следующего восхода все долги с меня сходить стали. Стою я, а они все от меня отваливаются. Солнце да Луна мне избавление принесут. Избавление мое от долгов, да избавление от кредитов. Долгам мне в глаза смотреть да не боятся, долгам у меня не быть, долгам не скучать по мне, долгам забыть про меня. Выйти сухой из воды. Как выпила, так и забыла».

Списание долгов по кредитам ничем не отличается от списания других задолженностей. Но существуют обязательства, которые списать невозможно.

В п. 5 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» указаны следующие долги, которые нельзя списать:

• требования кредиторов по текущим платежам (это регулярные платежи, которые должник должен оплачивать, например коммунальные платежи);
• требования кредиторов о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;
• требования кредиторов о возмещении морального вреда;
• требования кредиторов о выплате заработной платы и выходного пособия(имеются в виду требования сотрудников, работавших у индивидуального предпринимателя);
• требования кредиторов о взыскании алиментов;
• иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. (например, гражданин был привлечен к уголовной ответственности за преступление в виде штрафа. Такие обязательства тесно связаны с личностью и не списываются).

Стратегия осторожных — вторая

Не у всех кредиты по кредитным картам 10000-50000 рублей, у многих заемщиков в арсенале кроме карт с небольшими кредитными лимитами карты с солидной задолженностью от 50000 и выше. И ежемесячные платежи только по одной такой карте может составлять от 4000 до 10000 рублей и выше. В этом случае не у каждого хватить возможностей и моральных сил совершить рывок и начать платежи с удвоенной силой. Для них мы предлагаем использовать стратегию погашения малой кровью — начать с карт с невысоким лимитом по карте.

Этот метод имеет свои преимущества. Во-первых с точки зрения психологии легче двигаться от малого к большому имея перед глазами видимый результат своих усилий, так как платеж например по карте с лимитом 30 000 и ежемесячным платежом в 2000 легче. Во вторых — быстрее осилить такую задолженность всего в несколько приемов, оплачивая, например по 5000 рублей ежемесячно. Погасив самую простую, принимайтесь за следующую, большую по размеру и так далее, пока не достигните своего результата.

Как взять кредит и не увязнуть в долгах

Разумеется, самый надежный способ, как избавиться от долгов, – вообще не брать взаймы. Впрочем, если деньги вам действительно нужны и нет другого способа решить проблему, как взять в долг, то постарайтесь сделать это на максимально выгодных для себя условиях. Подойдите ответственно к выбору банка и оформлению кредитного соглашения.

• Существует простая формула оценки собственной кредитоспособности: на ежемесячные платежи по всем имеющимся кредитам должно уходить не более 30 % ваших доходов. Пусть эта цифра станет для вас ориентиром, и старайтесь ее не превышать. В том случае, если ваши расходы и доходы в обозримом будущем изменятся, сделайте прикидку, какой кредит вы гарантированно сможете потянуть.
• Если речь идет о серьезной кредитной сумме, подумайте о страховке. Да, вы несколько переплатите, но зато страховка выручит вас при жизненных затруднениях – страховых случаях (травма, тяжелая болезнь или потеря работы).

В завершении статьи хочется сказать еще пару слов о том, как не попасть с долговую яму:

• До подписания кредитного договора определите свои финансовые возможности, справитесь ли вы с нагрузкой, не мешает задать себе вопрос о том, можете ли вы вообще обойтись без этого кредита.
• При оформлении кредита не надейтесь на том, что ваша финансовая ситуация внезапно улучшиться. Лучше исходить из самого пессимистичного сценария.
• Позаботьтесь о дополнительном страховании, особенно, если сами понимаете, что страховой случай может возникнуть. Так вы обезопасите себя от необходимости выплачивать кредит при наступлении страхового случая, его выплатит страховая компания вместо вас.
• При возникновении сложной ситуации – обратитесь к специалистам в сфере избавления от долгов и банкротства. Так вы получите консультацию и рекомендации необходимые именно в вашей ситуации.

Опрометчивые действия, если у вас есть долги

К огромному сожалению, большие долги перед коммерческими организациями на сегодняшний день — это обычная ситуация для большинства россиян. Чтобы удовлетворить свои потребности, некоторые привыкли обращаться за помощью к своим друзьям и родственникам, но большинство идут в банки.

Конечно, полученные деньги помогают решить текущую проблему, но их будет необходимо вернуть и, как правило, в большем объеме. Бывает так, что заемщики впадают в панику и опять берут новые кредиты, чтобы погасить старые. Так образуется порочный круг, который со временем делает ситуацию только хуже. Но вам ведь необходимо избавиться от долгов перед банком и стать свободными, поэтому нужно старательно идти к этой цели. Эта задача может быть трудной, но вас ведь никто не заставлял становиться должником.

Во-первых, не стоит скрываться от кредитной организации и отказывать ей в содействии найти подходящий способ устранить проблему. Для того чтобы вам не начисляли штрафы и пени, надо самому поскорее обратиться в банк и рассказать о текущей ситуации. Все эксперты рекомендуют не доводить дело до суда и процедуры банкротства, а вместе с кредитором подобрать лучший способ решения.

Во-вторых, благодаря программам рефинансирования и реструктуризации есть возможность быстро вернуть долг банку и сохранить свою кредитную историю положительной.

Как быстрее расплатиться с долгами

Прежде всего нужно взять себя в руки и трезво проанализировать сложившуюся ситуацию. Есть простые способы, которые помогут самостоятельно исправить положение, если дело не зашло слишком далеко. Составьте список всех долгов, подсчитайте итоговую сумму. Советуем придерживаться следующих правил:

1. Оптимизируйте расходы. Переосмыслите свои траты, подумайте, какие статьи можно сократить, на чем сэкономить. Начните вести учет доходов и расходов. Неважно, как вы это будете делать — в обычном блокноте, в таблицах Excel или Google, либо в специальном мобильном приложении.
   Главная цель оптимизации — научиться жить по средствам, чтобы полученных доходов хватало на необходимые ежемесячные траты и оставались деньги для исполнения долговых обязательств. Если есть накопления, которые вы откладывали на крупную покупку или отпуск, лучше отдать их в счет погашения долга, чтобы снизить нагрузку.
2. Составьте пошаговый план действий. Определите, что нужно выплатить в первую очередь (займы с самыми высокими процентными ставками), а что может подождать. Создайте план выплат, старайтесь платить обязательные платежи по всем кредитам, а по первоочередному немного больше. После погашения одного займа гасите большими суммами следующий.
3. Не прячьтесь от кредиторов! Найти выход можно из самой сложной ситуации. Ваша задача — убедить кредиторов, что вы не скрываетесь, готовы полностью погасить долг, как только сможете. Не тяните время, обратитесь к профессионалам, которые смогут вступить в переговоры с представителями банковских структур и договориться об отсрочке.
4. Продайте ненужные вещи. Речь не идет о продаже предметов, которыми вы постоянно пользуетесь. Подумайте, есть ли у вас давно неиспользуемые гаджеты, спортивный инвентарь или старая, но работающая техника. Дополнительные несколько тысяч рублей помогут ускорить процесс погашения долга.
5. Постарайтесь увеличить свой ежемесячный доход. Если кредитная нагрузка для вас велика, самое время задуматься о подработке. Подумайте, как монетизировать свое хобби или знания, найдите работу в интернете.

Если влез в долги, то не делай этого…

1. Не пытайтесь скрыться и не отвечать на звонки, письма кредиторов. Это модель поведения страуса. Ни к чему хорошему не приведет. Есть проблемы – их надо решать. Техника «страуса» дает мнимое облегчение в моменте, но по факту лишь усугубляет кредитную ситуацию.
2. Ни в коем случае не берите кредитную карту для перекрытия другого кредита или займ в микрофинансовой организации под высокий процент. Можно брать кредит под более низкий процент. Это называется рефинансирование, и об этом поговорим чуть ниже.
3. Если планируете оформить банкротство, не пытайтесь хитрить, переписывая имущество на других лиц. Эти сделки будут признаны незаконными, и имущество в итоге будет взыскано.

Распространенные ошибки людей, пытающихся выбраться из долговой ямы

Чтобы избавиться от безденежья, надо внимательно изучить основные ошибки людей, которые пытаются выбраться из долговой ямы.

1 ошибка. Чрезмерны траты.

Должники продолжают жить в привычном стиле, даже когда их кредиты сложно контролировать. Человек, который привык тратить 30 000 рублей в месяц, не может резко перейти на 5 000. А ведь свободные средства стоит направить на избавление от долгов.

Лишние траты часто приводят к тому, что свободных денег не остается для погашения долгов. Сократить расходы до минимума и сделать небольшой рывок — все, что требуется на начальном этапе.

2 ошибка. Долги для погашения долгов.

Брать долг для того, чтобы погасить другой — это как тушить огонь бензином. Он только сильнее будет разгораться. Если дело касается кредитов, то в редких случаях такой способ бывает полезным — некоторые банки готовы предоставить услуги перекредитования под лучшие условия и меньший процент. Но занять деньги у друга, чтобы отдать их банку — верх безответственности.

И не потому, что вы можете потерять так всех знакомых и друзей. Вы теряете чувство ответственности, а в какой-то момент приходит понимание того, что можно и не отдавать деньги, а просто перезанимать.

3 ошибка. Нежелание менять ситуацию.

Большинство людей думает примерно так «И так неплохо. Хоть и постоянные телефонные звонки коллекторов, нервы у родственников на предел, но все равно сойдет». Так думает большинство должников. Им важно только то, что сейчас с них ничего не требуют, а что будет завтра, это проблемы будущего.

Долги перед банком растут как снежный ком — не простое выражение. Когда у человека есть долг, а он его не погасил, то любой дополнительный заем не только увеличит количество денег, которые надо отдать, но и отсрочит выплату по первому. А это дополнительные проценты и увеличение долгов.

Желание выбраться из долговой ямы должно быть четким и обоснованным. Без него вы не сможете приложить максимум усилий. Без него вы просто ничего не сделаете, а так и останетесь сидеть у разбитого корыта.

1. Признайте, что залезли в долги

Прежде чем браться за техническую часть, дайте себе время осознать, что долги есть, но вы хотите с ними распрощаться. Простите себе все необдуманные покупки, просроченные платежи и спонтанные траты. Поначалу будет больно, но через это надо пройти.

2. Составьте контрольную ведомость

Как ни странно, очень немногие ведут учет своей задолженности. Скорее всего, такое легкомыслие объясняется нежеланием испытывать вину, но если не взять себя в руки, выбраться из долговой ямы практически невозможно. Создайте таблицу в Google или Excel и внесите в нее все долги. Придерживайтесь такой системы: имя кредитора, процентная ставка, общий баланс, срок займа (если есть), минимальный платеж. Включите туда кредит на обучение, кредитные карты и прочие обязательные выплаты.

3. Пронумеруйте долги

Когда закончите составлять ведомость, пронумеруйте строки в порядке приоритетности. Это критически необходимо: вы получите четкое представление, с чего начать и в какой последовательности выполнять намеченные шаги.

Как расставить приоритеты?

Долг долгу рознь. Очень важно понимать, что бывают разные виды финансовых обязательств.

1. Разделите долги на плохие и хорошие

Как правило, плохие долги — это расплата за сиюминутные порывы: мы покупаем потому, что хочется, а не потому, что нужно. Хотя бывают чрезвычайные обстоятельства, когда не обойтись без кредита, но в основном это избыточные расходы. Есть три категории плохих долгов:

• задолженность по кредитным картам;
• автомобильные кредиты;
• потребительские кредиты.

Хорошие долги — это инвестиции в будущее. Они тоже делятся на три категории:

• кредиты на обучение;
• ипотека;
• ссуды на развитие бизнеса.

Похожие записи:

• Расчет НДФЛ изменился: как это повлияет на аванс по зарплате в 2023 году
• Получение вида на жительство в Словакии
• Как оформить наследство на долю в квартире