Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «“Страхование жизни на случай смерти — Whole life & Term”». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страхование на дожитие представляет собой программу долгосрочного страхования, заключающуюся в накоплении внесенных страхователем денежных средств на сберегательном счете до наступления страхового случая (по независящим от заявителя причинам). В течение действия договора на внесенные денежные средства начисляются проценты, которые также выплачиваются в момент окончания договора страхования.
Выбирая страхование на дожитие, важно четко представлять себе преимущества и недостатки предлагаемых сегодня программ.
Среди плюсов такого выбора стоит отметить следующие:
- Накопительная схема помогает сберечь деньги для себя или своих родных.
- Выгодоприобретателем может стать любой человек, независимо от родства, права наследования или других факторов.
- При смерти или окончании срока действия полиса выплата осуществляется в кратчайшие сроки после подачи заявления и необходимых документов (подтверждение причин смерти).
- Есть возможность выбрать любой срок страхования – от 12 месяцев до 20 лет.
- Любой желающий может застраховать родственника, близкого человека.
- Компенсацию можно получить при травмировании, несчастном случае.
Документы, которые требуются для выплаты страховой суммы
Выплата, которая указана в договоре о добровольном страховании жизни, оформляется по месту его заключения на основании следующих документов:
- Свидетельства о смерти застрахованного или судебного решения о признании его умершим.
- Справки о смерти, в которой приведена причина летального исхода, или другого документа с аналогичными сведениями, то есть, медицинского свидетельства о смерти, акта судебно-медицинской экспертизы, к которому прилагаются приложением её результаты; протокола аутопсии в патологоанатомическом отделении, посмертного эпикриза и т.п.
- Выписки из амбулаторной карты/истории болезни за период времени, истребованный страховой компанией. Такая выписка должна содержать точно датированные диагнозы, данные о лечении (назначенном и проводимом), сведения о госпитализациях и/или направлениях на медико-социальную экспертизу, а также информация об установлении инвалидности с указанием дат и причин.
- Акта по форме Н1 (несчастный случай на производстве), если таковой зарегистрирован в период действия страхового договора.
- Справок, постановлений, протоколов, оформленных органами МВД России, МЧС России, прокуратуры, иными компетентными органами. Эти документы подаются при обстоятельствах, которые определены действующим российским законодательством.
Необходимые документы
Как известно, без нужных официальных бумаг не получится оформить договор. Следует принести с собой следующие документы:
- паспорт;
- заполненное заявление на бланке страховой организации;
- медицинское заключение о состоянии здоровья заявителя.
Помимо этого нужно будет заполнить анкету. Именно на её основании страховые специалисты смогут оценить риски. Выгодоприобретатель для получения компенсации также должен представить некоторые официальные бумаги.
Список необходимых документов:
- заполненное заявление, в котором нужно указать персональные данные и информацию о действующем договоре;
- оригинал соглашения;
- копию свидетельства о смерти застрахованного человека;
- медицинское заключение, где описывается причина смерти;
- бумаги, подтверждающие наследство;
- паспорт.
Страхование жизни на случай смерти в России набирает популярность. Организации оформляют всё больше таких договоров. Это связано с тем, что люди стали думать о своём здоровье и не хотят при наступлении несчастного случая подставлять своих близких друзей и родственников.
Участники страхования
Страхование жизни предполагает контакт нескольких объектов:
- Страхователь — это совершеннолетнее физическое лицо в дееспособном состоянии.
- Страховщик — это фирма, или юридическое лицо, которое предоставляет услугу данного страхования.
- Застрахованное лицо — это совершеннолетнее физическое лицо, которому на момент окончания договора исполнится не более 70 лет.
- Выгодоприобретатель — один или несколько лиц, которых выбрал страховщик по согласию застрахованного лица для получения денежной компенсации. На протяжении действия договора заказчик может менять выгодоприобретателя.
Выделяют три группы объектов для заключения договора:
- Заказчик страхует свою жизнь — он является как страхователем, так и застрахованным одновременно.
- Заказчик страхует другого человека, например, родителя или ребенка. В этом случае заказчик будет страхователем, а родитель или ребенок — застрахованным.
- Совместная страховка. Не редко соглашение с фирмой заключают жена и муж. Выплаты получает один из супругов, когда второй умирает.
Плюсы и минусы программ
Программы страхования на дожитие и случай смерти имеют свои преимущества и недостатки, которые обязательно следует рассматривать перед заключением договора.
К основным преимуществам программы на дожитие относятся:
- возможность сберечь денежные средства для себя или близких людей благодаря использованию накопительной схемы;
- возможность выбрать человека, который станет выгодополучателем (им не обязательно должен быть родственник, право наследования также не имеет значения);
- оперативное получение выплат между подачей заявления и предоставлением требуемых документов до получения наличных средств;
- широкий диапазон срока страхования (стандартный шаг — один год);
- возможность застраховать родственников или близких людей;
- возможность проведения выплат при наступлении несчастного случая или при получении серьезных травм.
К очевидным минусам этой программы относятся:
- жесткие ограничения по возрасту (не более 75 лет) и состоянию здоровья;
- автоматическое расторжение договора при наступлении 75-летнего возраста;
- потеря всей суммы в случае, если на момент окончания договора страховой случай так и не наступит.
Пожизненное страхование лишено недостатков, перечисленных выше — эта программа позволяет инвестировать денежные средства по аналогии банковского депозита, а заключить договор может и пенсионер, и человек молодого возраста. К прочим преимуществам пожизненного страхования относятся:
- возможность изменения условий договора в любое время — для этого достаточно написать соответствующее заявление в офисе компании;
- возможность вкладывать и накапливать денежные средства на сберегательном счете в любой валюте;
- возможность досрочного расторжения договора с возвратом накопленных средств;
- возможность накопления значительной суммы процентов на остаток при длительном сроке договора.
Стоимость оформления договора страхования собственной жизни
- Стоимость оформления такого договора зависит от множества различных факторов:
- от компании, в которую вы обращаетесь;
- условий страхования;
- от возникновения страховых рисков;
- срока действия данного договора;
- от ваших личных данных: возраст, пол, образ жизни и профессиональные особенности. Как показывает практика, оформить страхование жизни мужчинам обходиться дороже чем слабому полу, так как по статистике женщины живут намного дольше мужчин. — от состояния здоровья. В случае получения инвалидности 1 или 2 группы, необходимость выплачивать страховые взносы отменяется, но при этом страховка продолжает действовать.
При наступлении страхового случая – смерти человека, начинает выплачиваться денежная компенсация. Полис покупается не менее чем на 1 год и не более чем на 20 лет. Страховые случаи прописываются в договоре.
Тарифы не считаются вручную. Для этого в страховой компании предусмотрены специальные программы, в которых вводятся данные лица, желающего стать клиентом компании. После ввода данных, программа автоматически подсчитывает % смертности по данной категории, простыми словами, существующие риски.
В программу вводятся характеристики клиента:
- возрастной показатель;
- пол;
- образ жизни;
- отсутствие/наличие вредных привычек;
- условия проживания;
- демографическая ситуация в стране.
Данные соотносятся с выбранной программой страхования. То есть, со срочной или пожизненной. А также с суммой страховой выплаты.
Страховая компания четко определяет моменты, когда наступившая смерть не оплачивается ею. В основу берутся причины, по которым она наступила. В частности, не будет выплачена компенсация, если человек ушел из жизни по причинам:
- самоубийство;
- косметические операции, сделанные неверно и некорректно с осложнениями для здоровья;
- не следование предписаниям врача.
«Отрегулированный развод» или новые требования к банковским страховкам
В конце 2021 года Центробанк РФ изменил требования к банковским страховкам: полисы начинают действовать сразу после уплаты первого взноса, а отказаться от договора и вернуть страховую премию можно через 30-45 дней (в зависимости от договора). Ранее период охлаждения длился две недели.
Страховщиков обязали платить за любое заболевание клиента и раскрывать историческую доходность полисов за последние три года.
Из-за этого «впаривать» страховку под видом инвестиций станет сложнее, договоры подорожают, а число отказов вырастет, полагают аналитики «Эксперт РА».
Медицинское обследование
Медицинское обследование не считается обязательным, однако практикуется довольно часто, например, при обращении пожилых людей и если заявитель хочет застраховать свою жизнь на очень крупную сумму.
Освидетельствование нацелено на выявление у лица болезней, которые являются противопоказаны при страховании.
Среди них можно выделить такие: инфаркт миокарда, гипертоническая болезнь при стойком артериальном давлении выше 160/90, бронхиальная астма с выраженной эмфиземой легких.
Относительными противопоказаниями считаются, например, миокардиострофия без признаков сердечной недостаточности, гипертоническая болезнь при повышении артериального давления не более 160/90 без выраженных изменений со стороны дна глаз, сердца или почек; бронхиальная астма с редкими приступами и без эмфиземы легких и др.
В соответствии с выводами врачей, страховая компания может предложить поменять условия страхования. Например, предложить вместо пожизненного срочное страхование или увеличить сумму страховой премии.
Какие есть возрастные ограничения при принятии на страхование?
Ограничения зависят от приобретаемого продукта.
| Программа Страхования | Возраст | Страховые риски |
| ДСЖ или ДСЖ с КЗ | более 65 лет на момент подписания заявления | Уход из жизни в результате несчастного случая |
| ДСЖ с НПР | Женщины: более 55 лет на момент окончания срока страхования Мужчины: более 60 лет на момент окончания срока страхования |
Уход из жизни в результате несчастного случая Недобровольная потеря работы (Дожитие застрахованного лица до наступления события) |
Какие компании осуществляют страхование жизни
В настоящее время в России функционирует большое количество страховых компаний, которые могут предоставить эту услугу. Те, которые занимают лидирующие позиции, имеют некоторые общие особенности. Среди них выделяют:
- накопительное соглашение заключается как минимум на 5 лет, как максимум на 50;
- ограничения по возрасту – от 18 до 50 лет;
- есть возможность договориться о различных видах финансовой защиты жизни человека;
- договор страхования жизни детей может быть заключён на продолжительный срок – до 20 лет;
- программа защиты функционирует круглосуточно по всей планете;
- клиент вправе самостоятельно выбрать периодичность внесения платежей: месяц, квартал или год.
Особенности договора НСЖ
Сказать однозначно, какой из этих договоров является более выгодным, достаточно сложно: все зависит от целей. Накопительное страхование подойдет, если клиент хотел бы гарантированно получить по завершении договора крупную сумму, так как начиная с первого внесенного взноса он уже застрахован.
По аналогии с накопительным счетом в банке НСЖ оформляют в целях накопления на получение образования детьми, получение капитала будущей пенсии, покупку недвижимости.
Что нужно учесть при подписании договора страхования? НСЖ всегда предполагает страхование на длительный период от 5 лет, а страховые взносы исчисляются десятками или сотнями тысяч рублей ежегодно.
Многие страховые компании обязуются начислять на накопление небольшую доходность (примерно 2-4% ежегодно). Она только частично компенсирует инфляционные риски и не позволит обесцениться накоплениям. Но реальная доходность может быть выше.
Таким образом, НСЖ подойдет тем гражданам, которые готовы копить долго и предпочитают низкорисковые стратегии, не ожидая получить высокую доходность. Тем, кому надо накопить определенную сумму за сроки до 5 лет и получить за это существенные доходы, этот способ не подойдет.
Moжнo ли oткaзывaтьcя oт cтpaxoвaния?
Cтpaxoвкa жизни и здopoвья мoжeт быть pacтopгнyтa в любoe вpeмя (coглacнo cт. 958 ГК PФ). Бaнки нe впpaвe нaвязывaть cвoи ycлyги клиeнтaм coглacнo 3aкoнy «O зaщитe пpaв пoтpeбитeлeй». Дaжe пo oбязaтeльнoмy видy cтpaxoвaния нeдвижимocти кpeдитop нe мoжeт лишить клиeнтa пpaвa выбopa cтpaxoвщикa, cпocoбa oплaты и ycлoвий cтpaxoвaния.
Нaибoлee типичныe пpичины для oткaзa:
- дocpoчнaя выплaтa кpeдитa;
- жeлaниe cэкoнoмить нa пoлиcax;
- нeyплaтa oчepeднoгo плaтeжa пo cтpaxoвкe;
- pacтopжeниe дoгoвopa caмим cтpaxoвщикoм;
- пepexoд нa cтpaxoвaниe в дpyгyю cтpaxoвyю кoмпaнию.
Дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния в oднocтopoннeм пopядкe cтpaxoвщикoм (п.3 cт. 450 ГК PФ) пpoиcxoдит в ocнoвнoм в cлyчae нeyплaты cтpaxoвaтeлeм oчepeднoгo взнoca cтpaxoвoй пpeмии. B этoм cлyчae дoгoвop бyдeт cчитaтьcя pacтopгнyтым чepeз 30 кaлeндapныx днeй c мoмeнтa нaпpaвлeния клиeнтy cooтвeтcтвyющeгo yвeдoмлeния.
B cлyчae дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния пo тpeбoвaнию cтpaxoвaтeля нyжнo yвeдoмить oб этoм дpyгyю cтopoнy пиcьмeннo нe пoзднee, чeм зa 30 днeй дo дaты пpeдпoлaгaeмoгo pacтopжeния. B cлyчae дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa в cвязи c нeyплaтoй, пo жeлaнию клиeнтa или coглaшeнию cтopoн, cтpaxoвщик выплaчивaeт выкyпнyю cyммy в пpeдeлax cфopмиpoвaннoгo в ycтaнoвлeннoм пopядкe cтpaxoвoгo peзepвa нa дeнь пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния (выкyпнyю cyммy).
Если был привлечен созаемщик
Отдельно стоит отметить ситуацию, когда к ипотечному кредиту привлечен созаемщик или поручитель. Что происходит с ипотекой и кредитными обязательствами в этом случае? После смерти титульного заемщика ответственной стороной по договору становится привлеченное лицо. Отказаться от погашения ипотечного кредита невозможно. В случае неисполнения человеком кредитных обязательств банк вправе обратиться в суд. При добросовестной выплате ипотеки приобретенное в кредит жилье делится между созаемщиком и наследниками.
Поручитель выступает для банка дополнительной гарантией исполнения кредитных обязательств. В случае смерти заемщика и при отсутствии созаемщика к нему переходят обязанности по договору. Привлеченному лицу придется платить не только по основному долгу, но и погашать начисленные проценты и штрафы. Важно отметить, что после того, как умер основной кредитополучатель, начисление пеней прекращается до момента определения лиц, ответственных за исполнение кредитных обязательств. После выплаты ипотечного кредита поручитель вправе потребовать компенсацию убытков с наследников, получивших недвижимость в собственность.
Что такое страхование на дожитие
При оформлении полиса на дожитие человек определяет конкретный возраст или количество лет, которые указываются в договоре как период его дожития. Четко установленная сумма в полной мере выплачивается после того, как будет окончен период действия или произойдет утеря работоспособности, гибель.
Если установлен случай для применения страховки, то потребуется собрать все пакеты бумаг, которые подтверждают получение травмы и состояние, в котором она была получена (не допускается состояние опьянения). Также проверяется сокрытие важных болезней (например, хронических) и их осложнений.
Гарантию выплаты обеспечивают взносы, которые делает человек на протяжении конкретного времени. При летальном исходе деньги, содержащиеся на счету, передаются человеку, который был записан в договоре страхования на дожитие в качестве выгодоприобретателя. Если же сам страхователь доживает весь срок до окончания действия соглашения, то все деньги передаются ему.