Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как работают коллекторы?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Несмотря на кажущуюся странность ситуации, связь коллекторов с родственниками или друзьями заемщика вполне законна, но в том случае, если есть согласие должника на передачу персональных данных третьим лицам либо если иное предусмотрено ФЗ. Банки считают, что на должника могут повлиять его родные, так что при заполнении договора требуют обязательно указать их номера. Если задолженность переходит к коллекторскому агентству, оно сначала пытается связаться с самим человеком, имеющим задолженность, и только если попытки безуспешны, пробует связаться с ним с помощью родственников. Звонки близким законны, но регулируются большим количеством правил, которые агентства не должны нарушать. Если агентства звонят на работу родственникам или еще по какому-нибудь телефону, номер которого они знать не должны, они нарушают законодательство.
Имеют ли право агентства звонить третьим лицам
Что могут коллекторы?
Первое, что стоит проверить — наличие в кредитном договоре права кредитора на передачу прав взыскания третьему лицу. Оно может быть выражено и отдельным документом. Если его не будет, взысканием вправе заниматься только кредитор и его сотрудники.
Возможности коллекторов ограничены действующим законодательством. Они не имеют права на следующие действия:
- Звонить должнику вне установленных временных рамок: с 8 до 11 вечера в будние дни и с 9 до 8 вечера — в выходные и праздники.
- Угрожать должнику, а также воздействовать иным способом с нарушением действующего законодательства.
- Входить на территорию жилья должника без его согласия.
- Требовать предоставления информации без согласия должника на обработку персональных данных.
- Направлять сообщения вне временных рамок (такие же пределы, как и ограничения для звонков).
- Направлять более 2-х сообщений в сутки и 16 — в месяц.
Как вести себя с коллекторами
При общении с коллекторами рекомендуется следовать нескольким правилам:
- Сохранять спокойствие. Не стоит показывать свои переживания, провоцировать на негативные действия.
- Записывать разговор. Если они звонят по телефону, запись можно произвести при помощи одной кнопки. Это обеспечит должника доказательствами угроз или психологического воздействия со стороны взыскателей.
- Не подписывать никаких документов до изучения и правового анализа. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом.
- Пытаться найти общий язык. Не все коллекторы действуют вне рамок действующего законодательства. Данная деятельность приобретает правовой характер. Поэтому со многими можно договориться.
Как коллекторы должны вести себя при работе с должником?
Если заемщик банка или МФО не может вернуть долг, то некоторые кредиторы начинают обращаться за помощью к коллекторским агентствам. Коллекторы при работе с должником должны соблюдать требования Федерального закона N 230. Закон посвящен защите прав и законных интересов физлиц в ходе возврата взыскателями просроченной задолженности.
- Коллекторы должны действовать добросовестно и разумно
- Нельзя применять к должнику силу, либо угрожать
- Нельзя наносить ущерб имуществу должника
- Нельзя оказывать психологическое давление на граждан
- Нельзя обманывать должника относительно размера долга, передачи дела в суд и т.д.
- Нельзя размещать сведения о должнике и его долге в открытом доступе
Если неплательщику будет нанесен ущерб или моральный урон, то коллекторы, а также стоящие за ними кредиторы должны возместить потери, возникшие у гражданина из-за неправомерных действий взыскателей.
Как коллекторы могут общаться с должником?
До введения закона о коллекторах многие граждане страдали от действий взыскателей, поскольку, например, звонки на телефон могли поступать в неограниченном количестве. Сегодня все способы взаимодействия находятся под контролем.
Так, если коллектор желает прийти домой к должнику, он должен знать, что делать это можно только 1 раз в неделю.
Что касается телефонных соединений, то еженедельно взыскатели могут побеседовать с должником не более 2 раз.
Если говорить про СМС, то и здесь установлен лимит. Можно направить гражданину до 4 сообщений в неделю.
При контактах с неплательщиком коллекторы должны учитывать и положения стрелок на часовом циферблате. Все действия можно проводить только с 8 утра и до 10 вечера, если говорить о рабочих днях. В праздники или выходные общаться с должником можно с 9 утра и до 8 вечера.
До вступления в силу Закона № 254-ФЗ родственники, соседи должника и другие третьи лица могли отказаться от общения с коллекторами. Осуществление взаимодействия с ними допускалось только в случае, если на него согласился должник и отсутствовали возражения третьих лиц против взаимодействия с коллекторами.
По новому закону и должник, и все третьи лица, с которыми хочет пообщаться коллектор, должны дать письменное согласие на это, подписав специальный документ. Такое согласие можно отозвать в любое время.
Родственники и другие лица и ранее имели возможность отказаться от общения с коллекторами. Но до такого отказа коллекторы могли обращаться к ним. С 1 июля до любого взаимодействия коллектор должен будет вначале запросить письменное согласие соответствующего лица.
За несоблюдение новых требований коллекторы могут быть привлечены к ответственности по ст. 14.57 КоАП РФ за нарушение прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности. Штраф по этой статье составляет до 500 тысяч рублей с юридического лица. В некоторых случаях он дополняется приостановлением деятельности коллекторского агентства и дисквалификацией его должностных лиц.
Кто контролирует действия коллекторов?
Деятельность коллекторских агентств регулируется ФССП — Федеральной службой судебных приставов, на которую наложено обязательство по ведению реестра взыскателей. Также за действиями коллекторов следит Национальная Ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
При нарушениях законных требований к взыскателям применяются штрафные санкции: причем накладываются они как на юрлицо, так и на «перестаравшихся» сотрудников. Так, известен случай, когда на коллекторское агентство, превысившее законные полномочия, была выписана сумма штрафа с пятью нулями.
Если действия выходят за рамки административных нарушений или приобрели уголовный характер, к ответственности коллекторов помогут привлечь следующие инстанции:
- правоохранительные органы;
- прокуратура.
Должник имеет право заключить с кредитором/коллектором соглашение, предусматривающее режим коммуникации. Условия, содержащиеся в соглашении, не могут унижать достоинство и честь должника.
Также он имеет право совсем отказаться от контактов с коллекторской или финансовой организацией, предоставив данные представителя. Извещение о прекращении общения направляется через нотариуса или по почте заказным письмом.
Представлять интересы должника может только адвокат. Право отказа от общения начинается после прошествии 4 месяцев с даты просрочки.
Если действия кредитора или представляющего его интересы коллектора причинили убытки клиенту или его родственникам, они должны их возместить — в том числе и моральный вред.
Что не могут делать коллекторы?
Закон о коллекторах определяет не только их права, но и обязанности. При этом он устанавливает ряд ограничений и запретов, нарушение которых является основанием для применения одной из мер ответственности.
Коллекторам ЗАПРЕЩЕНО:
- применять по отношению к должнику, его родственникам или другим людям физическое либо психологическое насилие (угрозы, шантаж)
- портить имущество
- использовать методы взаимодействия, опасные для жизни и здоровья, а также запрещенные законодательством
- унижать честь и достоинство заемщика, а также других людей
- предоставлять недостоверную информацию о задолженности, ее размере, процентной ставке, сроке погашения
- передавать сведения о должнике третьим лицам: бывает так, что недобросовестные взыскатели угрожают рассказать всем близким заемщика о том, что он должен крупную сумму денег
- привлекать к возврату задолженности более двух человек одновременно: с заемщиком могут «работать» максимум двое коллекторов
С 01.07.2021 года вступил в силу закон от 01.07.2021 N 254-ФЗ, который установил ограничения по взаимодействию с третьими лицами (родственниками должника, членами его семьи, соседями, сослуживцами и т.п.). Законом установлена «презумпцией несогласия» третьих лиц на то, чтобы их беспокоили коллекторы по поводу долгов должника. Ранее была «презумпция согласия».
Согласие третьего лица на взаимодействие (вместе с согласием на обработку персональных данных), также как и согласие самого должника должно быть дано в виде отдельного документа (ч.6 ст.4 Закона № 230-ФЗ).
«Презумпция несогласия» применяется для всех некредитных финансовых организаций (МФО, МФК, МКК), вне зависимости от даты заключения договора займа. Если кредитор — кредитная организация (банк), изменения применяются к кредитным договорам, заключенным только после 01.07.2021 г. (п.2 ст.2 закона от 01.07.2021 N 254-ФЗ).
Теперь коллекторы, ФМО и банк (последний – по договорам после 01.07.2021) могут беспокоить родственников должника, членов его семьи и соседей только при одновременном соблюдении 2-х условий (ч.5 ст.4 Закона № 230-ФЗ):
- имеется письменное согласие должника на «беспокойство» третьих лиц (наверняка вы его давали еще когда подписывали кредитный договор);
- имеется согласие третьего лица по поводу контактов с ним.
При любых раскладах (если согласия имеются или кредитный договор с банком заключен до 01.07.2021) чтобы выбить из-под ног законное основание обращаться к любым третьим лицам, достаточно одного из двух:
- либо должник в любое время отзывает свое согласие контактировать с его родственниками и иными лицами (ч.7 ст.4 Закона № 230-ФЗ);
- либо третье лицо само направляет свой отказ по поводу контактов с ним (ч.7.1 ст.4 Закона № 230-ФЗ).
Заявление об отказе от взаимодействия следует направить кредитору и коллекторам одновременно по почте заказными письмами с уведомлениями о вручении (ч.7 ст.4 Закона № 230-ФЗ).
После получения этих документов коллекторы уже не вправе беспокоить третьих лиц, а если не уймутся – это чревато санкциями вплоть до исключения из Реестра.
Ответственность предусмотрена за любое незначительное нарушение, например звонок не в то время, превышение количества звонков в сутки, не представились, когда звонили и т.д. Напишите заявление в ФССП о привлечении кредитора и коллектора к административной ответственности по ст. 14.57 КоАП РФ «Нарушение требований законодательства о коллекторской деятельности».
Если коллекторы причинили физическую боль без вреда здоровью или причинили небольшой вред имуществу пишите заявление в полицию и ФССП о привлечении к административной ответственности по ст. 6.1.1. КоАП РФ «Побои», 19.1 КоАП РФ «Самоуправство», ст. 14.57 КоАП РФ «Нарушение требований законодательства о коллекторской деятельности».
Если вред здоровью/имуществу более серьезный – подается заявление в полицию и ФССП о привлечении к уголовной ответственности по ст. 115 УК РФ «Умышленное причинение легкого вреда здоровью», ст. 330 УК РФ «Самоуправство с причинением существенного вреда» и по ст. 14.57 КоАП РФ.
Помимо ФССП дополнительным адресатом во всех заявлениях можно указать прокуратуру, что может послужить основанием для внеплановой проверки (ч. 1, 3 ст. 18 Закона N 230-ФЗ; ч. 2 ст. 56, п. 1 ч. 1 ст. 57, п. 1 ч. 1 ст. 58 Закона от 31.07.2020 N 248-ФЗ; п. п. 3, 54 Положения, утв. Постановлением Правительства РФ от 25.06.2021 N 1004; ст. 21, п. п. 1, 1.1 ст. 22, п. 1 ст. 27 Закона от 17.01.1992 N 2202-1).
Если имело место однократное грубое нарушение закона (серьезный вред жизни, здоровью или имуществу должника и иных лиц), коллектор может быть исключен из Реестра и лишится права осуществлять эту деятельность. Те же последствия возможны, если коллектор неоднократно в течение года не выполняет предписания ФССП и снова нарушает (п. 4 ч. 1, ч. 2 ст. 16, п. 2 ст. 19 Закона N 230-ФЗ).
Установлена и гражданско-правовая ответственность кредитора и коллектора в виде компенсации убытков и морального вреда, причиненных их неправомерными действиями должнику и иным лицам (ст. 11 Закона № 230-ФЗ).
И помните: каждая слабина, которую вы дали, каждое прощенное вами нарушение, каждая ненаписанная жалоба, будет с каждым разом провоцировать более дерзкие нарушения в ваш адрес. Не ленитесь потратить время на идентификацию коллектора и написать правильное заявление о его нарушениях. Это будет залогом вашего спокойствия.
Говорить родственникам о долге
В Федеральном Законе от 03.07.2016 г. №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» определены основные способы взаимодействия коллекторов с должниками. В нем указывается, что кредиторы имеют право на общение с родственниками заемщика на следующих условиях:
- у них есть на это согласие самого должника, предоставленное в письменной форме;
- сами члены семьи не против подобного взаимодействия.
Но звонить родственникам заемщика коллекторы все же могут в случае:
- если их контакты указаны для связи с должником;
- если они проживают с должником в одной квартире и отвечают на звонки, сделанные на домашний телефон.
Такое общение может сводиться лишь к расспросам о местонахождении заемщика. Коллекторы не имеют право разглашать третьим лицам информацию о его кредитах и задолженностям по ним. Звонки при этом могут осуществляться не раньше 8 утра и не позже 22 часов вечера.
Коллекторы звонят по чужому кредиту.
Часто работники коллекторских организаций связываются с родственниками, друзьями, соседями, работодателями должника. Однако, нередки случаи, когда коллекторы звонят по чужим кредитам. При этом, не обязательно быть поручителем или созаемщиком.
Опишем основные причины звонков коллекторов по чужому кредиту:
- Кредит (займ) взял ваш родственник или люди из вашего ближайшего окружения. Ваш номер был указан как контактный.
- На недавно купленную SIM-карту поступают звонки от коллекторов. Часто недобросовестные задолжники меняют номера мобильных телефонов, а их старые, по прошествии некоторого времени, вновь поступают в продажу. Новым владельцам SIM-карты «в наследство» достаются и звонки коллекторов с требованием вернуть долг, о котором вы и знать не знали.
- Лицо, взявшее на себя денежные обязательства, по ошибке или намеренно неправильно указал номер своего телефона или контактного лица.
- Возможно, имели место быть мошеннические действия в ваш адрес. К сожалению, в наше время не является проблемой достать чужие персональные данные. Мошенники научились оформлять микрозаймы через интернет, имея на руках паспортные данные любого человека. В этом случае, обезопасьте себя — проверьте свою кредитную историю.
Испортить кредитную историю
Что делать, если вам угрожают коллекторы? Кредитная история: что это такое и зачем она нужна?
Сведения о вашей платежной дисциплине в Бюро кредитных историй передают банки. Кредитная история становится плохой при наличии просрочки свыше 30 дней.
Если вы длительное время не платите по кредиту и вашим делом уже занимаются коллекторы, то ваша кредитная история уже давно испорчена. Коллекторы уже никак на нее повлиять не могут. Но иногда сборщики долгов могут обещать, что при выплате кредита они помогут вам ее восстановить. Не введитесь на подобные заявления. Улучшить кредитную историю вы сможете только в том случае, если последующие кредиты вы будете возвращать в срок и в полном объеме. К сожалению, в банке вы новые займы взять уже не сможете, а вот микрофинансовые организации вполне дают деньги заемщикам с плохой кредитной историей. При хорошем обслуживании в Бюро кредитных историй будет передаваться положительная информация о заемщике, которая со временем может перекрыть ранние негативные сведения.
Чтобы ответить на вопрос о законности звонков родственникам гражданина, нужно заглянуть в ст. 4 закона, который сегодня регулирует деятельность коллекторов. В частности, там говорится о параметрах взаимодействия взыскателей с третьими лицами. При этом, под третьими лицами закон понимает членов семьи неплательщика, родственников, проживающих с должником лиц, соседей и иных лиц.
Закон допускает звонки коллекторов третьим лицам, но это должно обязательно происходить при соблюдении двух важных условий.
Первое условие. У коллекторов должно быть согласие самого должника, разрешающее взыскателям в случае возникновения просроченной задолженности обращаться к третьим лицам, например, родственникам или коллегам по работе.
Второе условие. Третье лицо не высказывало своего несогласия по поводу разговоров с коллекторами относительно долга неплательщика.
Эти два условия должны выполняться одновременно.
Когда руководителю или секретарю звонят от ООО Промо Коллектор, что делать? Невыплата кредита является серьезным нарушением договора с банком, но это не значит, что данное учреждение может проявлять самоуправство для возврата своих действий. Обе стороны должны действовать в рамках законодательства. Тем более, что банк имеет возможность вернуть средства законным путем – через суд.
Если же кредиторы все же выбрали тактику психологического давления на заемщика, ему нужно защищать свои права и спокойствие своих родных, знакомых, коллег. Что следует сделать в первую очередь?
- При разговоре с коллектором важно уточнить его данные (ФИО, телефон, название службы). Они понадобятся для защиты.
- Нужно написать заявление в Роскомнадзор. Передача персональных данных третьим лицам строго запрещена правовыми актами. Они не могут быть переданы в коллекторскую компанию.
- В заявлении, направляемом в Роскомнадзор, нужно точно и достоверно указать факты. Излагается в документе информация о банке, о кредите. Следует приложить и запись разговора с представителями коллекторской службы, особенно, если в этом разговоре есть угрозы. В этой части заявления и нужно будет указать контактные данные коллектора и его ФИО.
- Такое же заявление нужно подать и в Центральный Банк РФ. Это учреждение обязано знать о недостатках в работе своих подчиненных. И оно имеет свои рычаги воздействия на них.