Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как можно расторгнуть договор в одностороннем порядке с банком». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Кредитный договор – это обязательство, оформляемое между кредитором и заемщиком, где первый предоставляет денежные средства, а второй обязуется погасить долг в установленные сроки и на оговоренных условиях.
В каком порядке расторгается кредитный договор
Допустимые причины для прекращения любого гражданско-правового договора, в том числе и кредитного, установлены в статье 450 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ):
- Соглашение контрагентов (сторон). В таком случае обязательство прекращается на тех условиях, о которых договорятся кредитор и должник.
- Вынесение судебного акта. Суд вынесет такое решение по делу, если одним из участников будут существенно нарушены условия соглашения.
- В случае нарушения одной стороной условий договора. Возможно при наступлении событий, оговоренных в тексте соглашения или законе. Например, если должник не соблюдает график платежей или кредитор без оснований увеличивает ставку.
Как расторгнуть договор с банком по соглашению сторон
Об инициативе разорвать договор кредитования нужно уведомить кредитора. Ему такая инициатива крайне невыгодна, поэтому рассчитывать на то, что банк встретит ее радостно, не стоит.
Иногда можно убедить руководство банка, что это единственный вариант вернуть деньги. Для этого нужно не только обладать реальными аргументами в пользу расторжения договоренности, но и уметь их грамотно донести до сознания кредитора.
Проще всего договориться, если вы просите прекращения действия договоренности при реструктуризации долга. То есть предлагаете удлинить срок кредитования, снизив тем самым ежемесячный платеж до приемлемого для вас уровня. В этом случае банк, в конечном итоге, заработает на прекращении действия договора даже больше, чем планировал.
Согласие на расторжение договоренности, в принципе, возможно. Если вам удастся к нему прийти, останется расторгнуть предыдущее соглашение и заключить новое.
Правда, банки сейчас тоже испытывают финансовые трудности, и их тоже придется убеждать в необходимости прекращения действия одного контракта и заключения нового.
Как расторгнуть кредитный договор через суд
Правовым основанием для судебной процедуры выступает пункт 2 статьи 450 ГК РФ, где говорится, что в одностороннем порядке кредитный договор может быть расторгнут:
- при его существенном нарушении одной из сторон;
- в других случаях, указанных в законе или договоре.
Существенным является нарушение договора одной из сторон, при котором другой стороне причиняется такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что могла бы рассчитывать при заключении договора.
Причины, по которым кредитор вправе отказаться от договора:
- Заемщик не обеспечивает возврат задолженности или утратил обеспечение, либо материальное положение заемщика ухудшилось по причинам, за которые кредитор не отвечает (если другое не установлено законом или договором). Тогда банк вправе потребовать досрочно выплатить кредит и отдать проценты.
- Заемщик нарушил условия возврата долга по частям (не внес очередной платеж). В такой ситуации банк может требовать досрочно погасить заем и заплатить проценты.
- Заемщик не дает кредитору контролировать использование целевого займа или использует средства, полученные по такому займу, в неположенных целях.
Под давлением сотрудника банка, человек может заключить кредитный договор, а уже дома обнаружить в нем много крайне невыгодных условий.
Тогда можно требовать признания сделки недействительной в судебном порядке.
Существует два вида таких сделок:
- оспоримая, нарушающая права заемщика (в частности, заключенная на крайне невыгодных для стороны условиях, под влиянием обмана, насилия, угрозы, т.е. кабальная);
- ничтожная, нарушающая положения закона.
Как вернуть деньги после расторжения ипотеки
Насущный вопрос для заёмщиков — вернут ли деньги после отказа от ипотеки. Важно понимать, что продать залоговую квартиру по рыночной цене очень непросто. Банк заинтересован в скорейшей реализации такой недвижимости, поэтому он будет выставлять её на продажу по сниженной стоимости. Покупатели в свою очередь неохотно связываются с «проблемной» квартирой. Её продажа может затянуться, а всё это время заёмщику будет необходимо вносить платежи.
Есть и другие нюансы. Например, ежемесячный платёж включает в себя проценты за пользование кредитом и сумму, идущую на погашение основного долга. И первое время основную часть платежа составляют именно проценты, при этом основной долг уменьшается незначительно. Поэтому лучше расторгнуть договор ипотеки с банком на начальном этапе, иначе потери денег будут более ощутимыми.
Сумма возврата будет зависеть и от ситуации на рынке: если за время выплаты ипотеки недвижимость подорожает, то потери будут меньше. Но если цены пошли вниз, остаток может оказаться минимальным, а в худшем случае заёмщик ещё и останется должным банку.
После реализации недвижимости и проведения перерасчёта банк вернёт заёмщику остаток средств, внесённых в качестве первого взноса.
Обзор частых ситуаций: правило 14 и 30 дней
Ситуация 1. С момента заключения договора прошло менее 14 дней
Вы взяли кредит, но передумали. Если с того момента как вы подписали договор, еще не прошло 14 дней, то для его расторжения достаточно обратиться в банковскую организацию с заявлением. Заранее направлять уведомления не нужно.
14 дней, следующих за днем подписания договора, называются «периодом охлаждения». Если говорить простыми словами, в течение двух недель вы можете передумать и расторгнуть договор. Помните: вернуть придется не только деньги, но и проценты, если средствами вы все-таки воспользовались.
Ситуация 2. Вы взяли целевой кредит, но с момента его получения прошло менее 30 дней
Один из примеров целевого кредита — автокредит. Вы берете деньги, чтобы приобрести транспортное средство. В этом случае период охлаждения (срок, в течение которого вы можете передумать) увеличивается с 14 до 30 дней.
Это означает, что вы можете подать кредитору заявление о расторжении договора без предварительного уведомления, если прошло менее месяца. Однако и в этом случае придется вернуть не только сумму займа, но и проценты за фактическое пользование денежными средствами.
Расторжение договора: выгодно или нет
Да, расторгнуть кредитный договор, досрочно погасив заём, — выгодное решение. Вы снимаете с себя долговую нагрузку и не переплачиваете банку. Однако у заемщиков не всегда есть возможность найти сумму денег, которой будет достаточно, чтобы досрочно погасить задолженность.
Во всех остальных случаях расторгать договор — невыгодно. Дело в том, что это не освобождает от задолженности. Напротив: расторгнув соглашение в одностороннем порядке, вы будете обязаны вернуть не только все деньги, но и начисленные за их пользование проценты.
В случае если вы не справляетесь с погашением кредита, лучшим решением станет банкротство. Это единственный законный способ списать долги по займам, жилищно-коммунальным услугам и так далее. Чтобы узнать, подойдет ли банкротство в вашем случае, запишитесь к юристам нашей компании на бесплатную консультацию.
Как расторгнуть кредитный договор?
Существует два варианта расторжения кредитного договора – по соглашению сторон и через суд. К сожалению, практика показывает, что расторгнуть договор по инициативе заемщика без согласия банка практически невозможно. Тем не менее, если вы намерены попробовать, то в первую очередь необходимо направить в банк соответствующее письменное заявление. Этот документ сначала послужит основанием для обсуждения с банком возможности расторжения по соглашению, а потом его можно будет предъявить в суде как доказательство попытки досудебного урегулирования.
В любом случае для расторжения договора одного вашего желания мало, необходима убедительная причина, например, существенное изменение обстоятельств. В своем заявлении вам необходимо указать на эту причину, сослаться на законодательство и приложить подтверждающие документы.
Составленное по шаблону заявление необходимо послать в банк заказной почтой, ценным письмом с описью вложений и уведомлением о вручении. Вы можете также лично отнести заявление в банк, вторым экземпляром оставив себе копию, на которой сотрудники банка должны поставить отметку о принятии. Если адрес вашего фактического проживания не совпадает с адресом регистрации, мы рекомендуем не указывать фактический адрес в качестве почтового. Лучше не давать банку дополнительной информации о вашем месте жительства, а для переписки завести абонентский ящик в любом почтовом отделении. К слову, также лучше не указывать свой основной телефонный номер, а купить для таких целей отдельную SIM-карту.
Важно понимать, что любая официальная переписка с банком – это сугубо юридический вопрос, и только профессиональный юрист может разбираться во всех его деталях. Например, направляя в банк заявление, нужно учитывать, что вы тем самым прерываете течение срока исковой давности по кредиту. В каждой конкретной ситуации есть множество особенностей, которые необходимо проанализировать перед тем, как писать официальные заявления. Мы настоятельно рекомендуем проконсультироваться с кредитным адвокатом, особенно есть вы видите вероятность того, что ситуация с вашим кредитом может дойти до суда.
Как расторгнуть кредитный договор?
Если вы заметили, что банк допустил действия, которые не установлены кредитным договором, и нарушил ваши права — обращайтесь в суд. Только в судебном порядке можно аннулировать кредит. Но у вас все равно останется обязательство по уплате тела кредита и начисленных процентов.
Что нужно делать, чтобы расторгнуть договор?
- Пишем заявление в банк, где ссылаемся на конкретные причины обращения. Ссылаемся на законодательство, резюмируем, где и в какой части права нарушены.
Далее возможны 2 варианта:
- банк соглашается, и вы заключаете дополнительное соглашение. В нем устанавливаются обязательства по оплате, сроки и другие нюансы;
- банк отказывается, и вам остается только инициировать судебное разбирательство.
- Далее пишем исковое заявление в суд. К иску прикладываем кредитный договор, иные документы. Оплачиваем госпошлину. Лучше привлечь адвоката, поскольку со стороны банка наверняка тоже будут выступать юристы. Правовая поддержка позволит избежать ошибок в суде и выиграть дело.
Расторжение кредитного договора банком
Прекратить действие кредитного договора можно как в одностороннем порядке, так и с согласия обеих сторон. У заемщика так же есть право сделать это через суд. Он имеет право оспорить договор, если:
- Банк нарушил его права. Кредитор обязан предоставить всю необходимую информацию о кредите. Порой в договоре обнаруживаются условия, которые нарушают права заемщика. В том случае, если он скрыл от клиента условия займа, у заемщика есть право прекратить действие договора. У суда есть все основания признать такую сделку незаконной;
- Банк изменил условия договора. Он не может повысить процентную ставку по своему усмотрению, не предупредив об этом клиента. Одностороннее безосновательное внесение правок в кредитное соглашение не допускается по закону;
- Банк не имел или был лишен лицензии. В таком случае заемщик имеет право расторгнуть договор в судебном порядке;
- Изменение его материального положения. При невозможности у заемщика платить суд может признать договор недействительным. Если заемщик был признан ограниченно дееспособным, либо недееспособным, договор так же может быть признан недействительным;
- Договор был подписан под влиянием обмана или заблуждения. То есть, кредит мог быть навязан клиенту. Кроме того, он мог принять опрометчивое решение, согласившись на эту сделку.
Перечислим основные требования к составлению заявления в банк:
- Полное название организации и фамилия, имя, отчество руководителя;
- Данные о заемщике (фамилия, имя, отчество и адрес проживания, телефон для связи);
- номер, дата, иные реквизиты кредитного договора;
- Описание ситуации и причин расторжения;
- Требования к руководителю о расторжении кредитного договора;
- Список прилагаемых материалов, служащими основанием для расторжения.
Судебный порядок расторжения сделки
В судебном порядке расторгаются договора, если это невозможно сделать мирным путем (ч. 2 ст. 450 ГК). Например, если кредитный договор требует разорвать только одна сторона, а вторая – против.
Суд может вынести решение о расторжении сделки только при некоторых обстоятельствах:
- Одна из сторон существенно нарушила условия.
- Существуют иные причины для расторжения через суд, указанные в законе или самом договоре.
Что может считаться существенным нарушением условий соглашения? Например, если сторона терпит убытки, которые значительно превышают ожидаемые. Зачастую поводом для обращения в суд является:
- Безосновательное увеличение процентной ставки, суммы штрафных санкций.
- Изменение срока возврата займа.
При досрочном закрытии договора по вкладу, банк не имеет возможности урезать ту сумму, которую вы внесли на свой счет. Его санкции могут коснуться только процентов по соглашению. Актуальные санкции:
- Снижение процентной ставки за все время действия договора вклада до десятой или сотой процента. При этом если вы уже получили проценты по «обычной» ставке, финансовая организация «отберет» их у вас, вычтя из суммы ваших собственных вложенных денег. Такое действие будет законным;
- Использование «комбинированной» процентной ставки — ко всей сумме вклада, например, за три месяца, будет применена стандартная ставка процентов. За остальное время до дня преждевременного расторжения договора — минимальная процентная ставка;
- Расчет процентов по вкладу с учетом того, как долго действовало соглашение. Вкладчик в любом случае останется в «минусе».
Допустим ли отказ кредитора от кредитного договора
В силу закона кредитор имеет право на отказ (ст. 821 ГК РФ):
- От предоставления кредита, если имеют место обстоятельства, однозначно свидетельствующие о том, что заемщик не сможет надлежащим образом выполнить свои обязательства по возврату долга. К таким обстоятельствам, например, могут быть отнесены:
- неудовлетворительное финансовое состояние потенциального заемщика, оцениваемое на основании представленной финансовой отчетности или справок о доходах лица;
- нарушение заемщиком обязательств по погашению долга перед кредитором и др.
Формулировка данной правовой нормы предполагает необходимость оценки судом наличия или отсутствия указанных в ней обстоятельств именно на момент фактического отказа кредитора (банка) от предоставления кредита. Так, банк не может ссылаться как на обстоятельство, из которого явствует невозможность надлежащего исполнения должником своих обязательств перед кредитором, на просрочку должника, образовавшуюся уже после отказа банка по упомянутому основанию (например, постановление 15-го ААС от 07.09.2017 по делу № А53-29614/2016).
- От дальнейшего кредитования заемщика, если средства целевого кредита были использованы заемщиком не по назначению.
Важно! Односторонний отказ банка от исполнения обязательств по договору кредитной линии не освобождает заемщика от обязанности по возврату кредита, уплате процентов за пользование им в размере, установленном КД, и договорной неустойки (п. 7 инф. письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147).
Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита (ст. 821.1 ГК РФ). Случаи, когда это допустимо в отношении заемщика-физлица, регламентированы законом, однако в отношении заемщика-юрлица дополнительные основания для такого требования кредитора могут быть определены и в КД.
Досрочное гашение кредита
Сократить издержки заемщику, получившему ссуду, позволяет досрочное гашение кредита. Внесение полной суммы, выданной в банке, ранее установленного срока допускает большинство учреждений. Условия подобной операции регламентированы договорным бланком. Досрочно выплачивать кредитную задолженность клиент вправе частично. В банке в данной ситуации должны пересмотреть график внесения платежей после заблаговременной подачи заявления о таком намерении заемщика.
Осложнить процедуру могут отдельные пункты: ограничение минимальной суммы досрочно вносимых средств, необходимость оформления письменного уведомления за месяц и более до даты оплаты и пр. Подписывая соглашение, уточняйте детали у сотрудника банковской структуры.
Совет от Сравни. ру: Расторжение кредитного договора не избавит вас от необходимости возвращать долги. Кроме того, вам придётся погасить банковские расходы, которые были понесены кредитным учреждением при оформлении займа. Так что постарайтесь не создавать конфликтные ситуации в общении с банками.
Как расторгнуть кредитный договор с банком?
Кредитный договор с банком составляется квалифицированными юристами таким образом, что вероятность нарушения условий сделки со стороны заемщика гораздо выше, чем со стороны займодателя. Для того чтобы минимизировать риски при расторжении соглашения, требуется следовать определенному алгоритму действий.
Порядок расторжения кредитного договора по инициативе должника:
- Составление заявления о расторжении кредитного договора с банком. Бланк заполняется в произвольной форме с подробным указанием причины разрыва сделки;
- Банк обязан рассмотреть заявление в течение 30 дней и направить ответ;
- В случае получения отказа расторгнуть контракт, подается исковое заявление в суд. К заявлению потребуется приложить квитанции по ежемесячному расчету по кредиту, справку о заработной плате и другие документы, подтверждающие невозможность дальнейшего исполнения обязательств по кредитному договору. Госпошлина за иск составляет 300 руб к оплате;
- Судебное разбирательство. Заемщику потребуется доказать те обстоятельства дела, которые он представил в качестве позиции своей правоты.
Три возможных варианта развития событий
На практике возможны три ситуации, в зависимости от которых клиент банка может предпринять определенные действия, направленные на отказ от кредита. Если исходить из принципа «от простого к сложному», то такие ситуации будут выглядеть следующим образом:
Получено одобрение заявки, но договор не подписан. Заявка и ее одобрение – действия, которые стороны ни к чему не обязывают. В такой ситуации общение и взаимодействие с банком можно просто прекратить и без всяких последствий либо, проявив вежливость, уведомить банк об отказе от кредита (если вы не знаете, как написать отказ от кредита в банке, то можете скачать образец ниже).
Договор оформлен, подписан и деньги поступили в распоряжение заемщика, однако последний сразу же, в тот же день или чуть позже решил отозвать кредит, не потратив из кредитной суммы ни копейки. В этом случае ситуация не очень сложная, но придется обратиться к процедуре досрочного гашения кредита в полном объеме и, помимо возврата суммы основного долга, погасить как минимум проценты за время «пользования» кредитом. Даже несколько минут или часов будут зачтены как 1 день, за который и предстоит рассчитаться с банком
Обратите внимание, что по ипотечным договорам некоторыми банками устанавливается мораторий на досрочный возврат (даже частичный) кредита, который обычно действует в течение первых месяцев.
Договор подписан, а кредит еще не поступил в распоряжение заемщика. Такое развитие событий, хотя внешне и кажется простым, неслучайно отнесено к наиболее сложным, поскольку может развиваться и по сценарию, указанному в первом случае, и таким образом, что придется обращаться к процедуре полного досрочного возврата кредита
Одно дело – если сумма небольшая, но терять серьезные деньги, уплачивая проценты за то, чем так и не успели воспользоваться, – жалко и несправедливо.
Можно ли расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке
В одностороннем порядке разорвать договорные отношения может как клиент, так и кредитор. На практике именно со стороны финансовой компании происходит расторжение соглашения.
Банк имеет право расторгнуть документ, если:
| Оплата просрочена | Самая актуальная причина, когда банк направляет заемщику письмо о закрытии документа. Такое возможно, если клиент не вносит оплату несколько месяцев.
Прежде чем вынести такое решение уполномоченный специалист финансовой компании пытается решить вопрос мирным путем. |
| Страхование | При оформлении залогового кредита (ипотека или автокредит) предусмотрено обязательное страхование предмета залога. Если клиент нарушит условия и не оформит бланк защиты на новый срок, банк может разорвать договор займа. |
| Ложные сведения | Порой клиенты, чтобы получить деньги, идут на ложь и предъявляют справки с завышенной суммой доходов или иные документы. Если факт обмана будет выявлен, клиенту будет дополнительно предусмотрено наказание за мошенничество. |
| Не внесены изменения | В рамках договора клиент должен оповещать обо всех изменениях, которые касаются личных и паспортных сведений, регистрации, занятости и координат для связи.
Если банк выяснит, что данные у клиента изменились, но он не оповестил кредитора, договор может быть расторгнут. |
Банк имеет законное право затребовать полного возврата заемных денег в течение установленного срока. Как правило, финансовые организации дают на внесение оплаты от 5 до 15 календарных дней. Срок зависит от суммы долга. Если долг не будет погашен, дело передается в суд.
Клиент может расторгать договор если станет жертвой мошенников. К сожалению, мошенники очень изобретательны и могут получить заемные средства в режиме онлайн. В этом случае потребуется доказать свою правоту, что займет несколько месяцев.
Второй случай, когда допустимо расторжение в одностороннем порядке со стороны клиента – это выдача кредита недееспособному гражданину. При этом, если данный факт со стороны клиента был озвучен, а кредитором не учтен.
Расторжение соглашения в связи с его исполнением или неисполнением
Можно представить такую ситуацию: договор подписан, однако деньги по нему не поступили (допустим, в связи с отсутствием средств у банка). В этом случае заёмщику нужно обратиться с требованием к несостоявшемуся кредитору о перечислении финансов на счёт либо о расторжении соглашения. Если банк откажет или проигнорирует обращение, придётся подавать иск в суд.
Второй вариант – должник хочет исполнить обязательства досрочно, чтобы не выплачивать проценты. Прежде чем сделать это, следует проконсультироваться с банком. В соглашении может быть прописана обязанность по уплате штрафа при досрочном погашении кредита. Рекомендуем в такой ситуации известить учреждение о планируемом полном возврате денег и получить официальный ответ об условиях.