Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если нечем платить долги по кредитам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С помощью реструктуризации можно изменить условия микрокредита, в результате чего возвращать долг станет проще. В теории МФО вообще может законно списать долги вместе с начисленными процентами и штрафами, однако всерьез рассчитывать на такой сценарий не стоит. Лучше постараться согласовать реальную схему снижения долгового бремени и рассмотреть предложение кредитора, если такое поступит. Реструктуризация возможна в нескольких формах: продление сроков, уменьшение ставки процента, частичное или полное списание пеней и штрафов.
Чем опасно уклонение от выплаты долга
Просрочки платежей являются источником множества неприятностей для клиентов МФО, но многие из них осознают это чересчур поздно. Самыми популярными санкциями, используемыми в отношении злостных нарушителей, являются следующие:
- в первый день после согласованной даты возврата денег начинается начисление пени. Ее величина определяется в индивидуальном порядке и указывается в договоре;
- если ничего не меняется, сотрудники МФО пытаются в течение определенного срока, который является индивидуальным для каждого учреждения, связаться с заемщиком и обсудить сложившуюся ситуацию;
- далее к вопросу подключают коллекторов, которые применяют активные методы взыскания денег;
- если ничего не помогает, микрофинансовая компания обращается в судебную инстанцию. С этого момента начинаются судебные заседания и выясняются все детали неудачной сделки.
Как правило, взыскание долга происходит следующим образом: микрофинансовая организация в течение семи календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности информирует должника об этом с помощью любых доступных способов связи с заемщиком, согласованных с ним в договоре потребительского займа.
Если заемщик не выплачивает долг, представители МФО вправе обратиться к коллекторам.
Никто не имеет права причинять должнику моральный или физический вред
Коллекторам и иным взыскателям запрещены следующие действия:
-
Взаимодействовать с лицами, которые не указаны в договоре.
-
Проводить личные встречи и телефонные переговоры с должником раньше 8 утра и позже 22 часов вечера в рабочие дни и раньше 9 утра и 20 часов вечера – в выходные и праздничные дни.
-
Применять физическую силу, угрожать убийством или причинять вред здоровью.
-
Уничтожать или повреждать имущество.
-
Совершать действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц.
Что будет, если не платить микрозаймы?
Проценты по микрозаймам начисляются ежедневно, средняя ставка — 2% в день. Сегодня вы должны 10 тыс. руб., а через неделю уже 15 тыс. руб. К пропущенным платежам прибавляются штрафы, пени, неустойки.
МФО взыскивают долги, как правило, по одной схеме:
-
Звонят и пишут должнику.
-
Обращаются к родственникам, коллегам, начальникам. Ко всем, чьи контакты удастся найти.
-
Продают долг коллекторам.
Можно ли списать долги в микрозаймах через суд?
При судебной процедуре работают те же правила, что и при внесудебном банкротстве.
Сумма долга для судебного банкротства может быть любая. По закону нет ограничений. Но если долг превысил 500 тыс. руб., то банкротство становится обязанностью гражданина, а не правом.
Банкротство через арбитражный суд платное. В стоимость входит работа финансового управляющего — 25 тыс. руб., госпошлина — 300 руб., цена за услуги юристов — от 50 тыс. руб.
В арбитражный суд подавать следует тогда, когда сумма долгов превышает 500 тыс. руб. Потому что оплата услуг юристов, управляющего обойдутся не меньше 80 тыс. руб.
Работа арбитражного суда — долгий процесс. Закон не установил сроки, в которые должна пройти процедура банкротства. На практике на это уходит не более одного года.
Основания для подачи иска в суд со стороны МФО
Каждая микрофинансовая организация (МФО) перед выдачей займа обязательно предлагает заполнить анкету с паспортными данными и заключить договор. Если клиенты, обращающиеся через интернет, думают, что они не подписывали никаких документов и не обязаны возвращать долг, то они заранее ошибаются. Онлайн-заявки подтверждаются с помощью введения кода, полученного на мобильный, в соответствующее поле на странице заявки.
Перед подтверждением заявки клиенты непременно должны ознакомиться с договором. Он появляется в процессе заполнения анкеты. В кредитном соглашении четко указаны сроки, проценты и штрафы, которые должен учитывать заемщик при возврате долга.
Как правило, в первые 1-2 месяца просрочки МФО не подают в суд, так как в этот период, при отсутствии обязательных платежей начисляются значительные штрафы в виде процентов. Но так как по закону величина процентов не может превышать общую сумму долга более чем в 1,5 раза, то через 2-3 месяца для МФО выгодно передать дело в суд. Невыплата денег заемщиком — это основание для подачи иска.
Что будет, если не возвращать микрозайм?
Подобным вопросом задается немало должников. На первых порах к заемщику поступают звонки от сотрудников МФО с требованием вернуть долг. Опасность последнего кроется в том, что долг ежедневно растет.
Подписывая договор, заемщик может обнаружить, что за каждый день просрочки ему начисляется штраф – пени. Однако его сумма обычно невелика, кроме того, в суде можно добиться отмены штрафных санкций.
Главная же угроза — это проценты, которые также начисляются за ежедневное пользование займом. После того, как истекает дата погашения задолжности, заемщику продолжают начисляться проценты (а это 1-4% в сутки), а также пени. Достаточно высокие проценты, в среднем 2%, а в год это порядка 732%, приводят к тому, что сумма долга растет с космической скоростью.
Существует ошибочное мнение, что размер долга можно снизить, обратившись в суд. Действительно, можно ходатайствовать о принятии в отношении должника статьи 333 ГК РФ. Однако данной статьей предусмотрено снижение размеров неустойки (пени), которая в ряде случаев незначительна.
О снижении процентов в статье не говорится, поскольку процентная ставка предусмотрена договором, об условиях которого заемщик знал до его подписания. Надеяться на отмену процентов по кредиту бессмысленно, поскольку это ущемляет права кредитора, что является процессуальным нарушением.
Итак, заемщик не может вернуть долг, сумма которого ежедневно увеличивается. Звонки от МФО становятся все настойчивее. В конечном итоге дело передается коллекторам (чаще всего) или в суд.
Как вести себя с коллекторами?
Коллекторы – еще одна головная боль заемщика, пропустившего срок платежа в МФО. Как правило, подобные организации чаще не обращаются в суд, а перепродают долг коллекторам. Последние для «выбивания» долга не гнушаются ничем: бесконечные звонки с угрозами заемщику и его родным, порча имущества, общественное осмеяние, унижение личности заемщика и т.д.
Следует понимать, что коллекторы имеют право только звонить, сообщая о долге и в вежливой форме требовать его возвращения. Если в адрес заемщика поступают оскорбления и угрозы, следует установить на телефон программу, позволяющую записывать телефонные разговоры. С такой записью следует обращаться в полицию. Если звонки поступают на работу или знакомым, то есть третьим лицам, можно также добиться наказания для коллекторов – они не имеют права разглашать информацию о задолжности.
Если от коллекторов пришло письмо, то заемщику имеет смысл в письменном виде затребовать от них заверенную копию соглашения с МФО, согласно которому коллекторское агентство может требовать возмещения долга.
Если от коллектора приходит исковое заявление, такое письмо не следует воспринимать всерьез. В суд на заемщика может подать только МФО. Реальное подтверждение того, что судебных разбирательств не избежать – пришедшая повестка в суд.
Микрозаймы: судебная практика решения невозвращения долгов
К микрозаймам в большинстве случаев отношение строго категоричное: кто-то считает их едва ли не панацеей, способной спасти от всех бед, а кто-то презрительно морщится или даже вспоминает свой негативный опыт.
Бесполезно рассказывать о том, что МФО никому насильно денег не приносят и брать не заставляют: любой взрослый человек должен понимать, что взятое на время рано или поздно придется отдавать. Тем более, что перед выдачей займа заемщик получает на подпись документ, где подробно изложены его права и обязанности.
Поставив свою подпись, он подтверждает, что согласен со всеми пунктами, а уж читал он их или нет – дело его личной ответственности.
Заемщиков, не возвращающих кредиты по микрозаймам, условно можно разделить на две группы:
- Лица, в силу независящих от них обстоятельств неспособные выплачивать кредитные платежи. Как правило, это те, кто потерял работу, внезапно столкнулся с серьезным нарушением здоровья (своего или близких), требующим финансовых вложений и т.п;
- Лица, полагающие, что за неуплату по долгу им ничего не будет, поскольку МФО – организация негосударственная.
Несмотря на принятие нового ФЗ № 230 на рынке остается еще много «черных» коллекторов, т.е. тех, кто работает не в правовом поле. Они могут быть даже внесены в реестр ФССП, но придерживаться незаконных методов. Например, заключая договор цессии, условия первичного договора займа менять нельзя. А в итоге оказывается, что долг продан коллекторам, а те в свою очередь выставили завышенные проценты. При том, что рост задолженности в любых обстоятельствах должен приостанавливаться, если сумма превысила в 3 раза первоначальный заем.
Плюс недобросовестные коллекторы любят приезжать на дом к должникам группами по несколько человек, угрожать и вредить личное имущество. Угрозы могут поступать в адрес ваших близких родственников, поэтому предупредите их заранее о такой возможности.
Могут коллекторы явиться и ночью с угрозами выломать дверь. В такой ситуации сразу звоните в полицию.
Насколько актуальна для МФО проблема невозврата кредитов?
Если верить статистике, то на начало 2017 года проблемы с возвратом кредитов зафиксированы у 40 миллионов граждан РФ. Примерно одна треть всех должников — заемщики по микрокредитам (небольшие суммы, короткие сроки и кабальные проценты).
Активное население России составляет около 80 миллионов человек, 15 миллионов из них имеют непогашенные обязательства перед МФО. Это гигантская проблема, которую постоянно мониторит государственный аппарат.
Законодатель ищет пути ограничить бесконтрольную выдачу кредитов под непомерные проценты, исполнительная власть осуществляет локальный надзор за каждым МФО, а судебная разрешает спорные ситуации, связанные с исполнением сторонами кредитных договоров.
Реальное подтверждение влияния государственного контроля на рынок микрокредитования — общая тенденция уменьшения процента за пользование деньгами: если еще год назад средняя дневная ставка составляла около 2%, то сегодня можно найти кредиты со ставкой 1% и даже 0,5% в день.
Повышенное внимание со стороны государственных органов к деятельности МФО всё чаще становится причиной того, что полулегальные кредиторы вовсе отказываются от официального взыскания задолженности. Но это скорее исключение, чем правило.
МФО не пойдет в суд взыскивать долги, если организация была оформлена с нарушениями закона, если кредитный договор содержит очевидные юридические дефекты, если пропущен срок исковой давности (три года) либо были утрачены документы на выдачу денег заемщику.
Не стоит рассчитывать, что маленькие суммы (до 10 000 рублей) неинтересны для МФО. При расчете процентов за пользование кредитными средствами по ставке 2% в день даже 5 000 рублей через год превратятся в 40 000 рублей. А это уже серьезный финансовый повод для обращения в суд.
Тактика защиты от МФО в случае неплатежеспособности
Если так случилось, что микрокредит взят и использован, а платить проценты и возвращать долг нечем, то самая опасная тактика — выжидать. Должник, который занял выжидательную позицию, рискует увеличить свои долговые обязательства в семь, а то и в десять раз. Чтобы такого не произошло, в случае ухудшения финансовых условий заемщику следует сразу же начать активно работать с микрофинансовой организацией.
Наиболее распространенные ситуации ухудшения материального положения: увольнение, болезни, действие форс-мажора. Как только для должника начали действовать неблагоприятные обстоятельства, он имеет право обратиться в МФО с просьбой о замораживании долга, о снижении процентной ставки и об отсрочке или рассрочке платежей.
Написать обращение в МФО можно самостоятельно. В тексте письма необходимо указать следующие сведения:
- название МФО и его юридические реквизиты;
- номер и дата кредитного договора;
- сумма основного долга и размер процентов;
- изложение фактов, подтверждающих ухудшение материального положения;
- просьба об отсрочке выплаты суммы основного долга и уменьшении размера процентов за пользование деньгами.
Должник ставит подпись под текстом письма и прикладывает копии документов, подтверждающих действие неблагоприятных обстоятельств. Письмо нужно вручить непосредственно в канцелярию МФО либо отправить заказной почтой с уведомлением.
Даже если МФО не ответит на это письмо или направит отказ, то во время судебных разбирательств и определении суммы долга такое письмо станет очень веским аргументом в пользу ответчика, который просит суд уменьшить сумму взыскиваемых процентов.
Рефинансирование долга
Нередко заемщики путают реструктуризацию и рефинансирование. Смысл у этих понятий очень близок. Они предназначены для оптимизации существующих займов, снижения долговой нагрузки, оформления менее жесткого графика платежей. Но способы решения проблемы в обоих случаях разные.
Рефинансирование — это перекредитование, то есть получение средств в другой организации для закрытия долгов. Такой вариант подойдет заемщикам, у которых несколько займов в разных организациях. Если у клиента в порядке кредитная история и нет текущих просрочек, удобнее взять обычный банковский кредит и погасить имеющиеся микрозаймы. То есть самостоятельно рефинансировать свой долг.
Но при наличии нарушений в выплатах в банке, вероятно, откажут. В этом случае можно отправить заявку в компанию Рефинансируй.рф. Это одна из немногих МФО, которая помогает клиентам рефинансировать другие займы.
По словам представителей компании, в среднем у клиентов по 10 микрозаймов. Если просрочка составляет менее 90 дней, можно объединить их в один по более низкой ставке и значительно уменьшить ежемесячный платеж.
Процент, разумеется, далек от банковских 20% в год и составляет порядка 60% годовых. Учитывая, что микрозаймы оформляются под 1% в день, то есть под 365% годовых, рефинансирование позволяет значительно сократить переплату.
Деньги на руки клиенту не выплачиваются, компания делает безналичный перевод кредитору в соответствии с договором. Вместо множества платежей в разные конторы клиент теперь платит одной организации, при этом ежемесячный взнос имеет комфортный размер. Если погасить много микрозаймов, выгода очевидна
Но не стоит брать для оплаты задолженности дорогой кредит. Необходимо рассчитать и сравнить все параметры. Долговая нагрузка должна снижаться, а не расти. Если заемщик после рефинансирования снова просрочит выплаты, схема взыскания будет той же. Сначала звонки от кредитора, далее — судебное разбирательство.
Сведения о реструктуризации долга также попадают в кредитную историю.При добросовестном погашении займа или кредита по новому графику кредитный рейтинг не снижается. Более того, банки и МФО особенно ценят таких клиентов, которые после кризиса смогли вернуться в нормальный ритм платежей и продемонстрировали свою адекватность.
Что означает «безденежность» и как в этом случае оспаривается договор?
Для клиентов, которых интересует вопрос, как не платить займ в МФО законно, необходимо иметь представление об оспаривании договора займа по безденежности. Этот термин представляет собой тот факт, что оговоренная сумма не передавалась заёмщику или передавалась в сумме, меньше чем указано в соглашении. Оспаривание таких соглашений влечет за собой четкое понимание специфики. Она заключается в следующем:
- Доказательная база основывается на письменных подтверждениях.
- Необходимость предоставления долговых записок или банковских выписок.
- Аудио записи по переговорам.
- Письменная переписка, чеки или квитанции.
Для официального подкрепления можно сделать письменный запрос в банк по движению денежных средств банковского счета заявителя. После сбора доказательств, необходимо сделать копии, заверенные нотариально, чтобы иметь возможность предоставлять их в ходе разбирательства.
Признание незаконности такого договора – это исковое заявление, которое должно подкрепляться досудебными подтверждениями и претензией.
В случае, если набрал много займов, а платить нечем, и не знаете, что делать, можно оспорить договор по показаниям свидетелей. Если оформление сделки проходило с присутствием третьих лиц, они могут выступать свидетелями по данному вопросу. В случае, когда сделка признается мошеннической, свидетели могут подтвердить факт отсутствия данного человека в это время в определенном месте, или, напротив, подтвердить его присутствие. Если третьи лица стали свидетелями реального давления со стороны кредитора, они могут помочь, дав показания в судебном порядке.
Формирование судебной практики по микрозаймам
Согласно официальной статистике, за прошлый год МФО выдали ссуды в размере 290 млрд. руб. При этом годовые ставки исчисляются сотнями процентов: средний показатель превышает 600 %. Но переплаты не уменьшают спрос, ведь микрозаймы дают даже тем, у кого испорчена кредитная история. В результате популярности услуг участились и судебные разбирательства между физическими лицами и МФО. Практика долгое время различалась по регионам, что заставило Верховный суд проявить инициативу для унификации.
Результат? Верховный суд вынес решение, что микрозаймы не должны быть кабальными. Это означает, что начислять сверхвысокие проценты после срока, на который выдавались средства, больше нельзя. Если МФО продолжает прибавлять их к сумме долга, то итоговые расчеты будут пересмотрены. Но размер процентов по договору не может снижаться до показателя меньше установленного на рынке для аналогичных займов.
Правда, после вынесения определения ВС РФ прошло больше 6 мес., а количество МФО и уровень их рекламы не уменьшились. Это означает, что практика выдачи микрокредитов осталась выгодной — конечно, лишь для организации.
Также существуют ограничения и по размеру начисляемых процентов. Согласно федеральному закону №230, насчеты при просрочке на непогашенную часть делаются до тех пор, пока общая сумма процентов не достигает 2-кратного размера оставшегося тела долга.