Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как создавалась банковская система России, и как она работает сейчас». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Разумеется, во всей этой структуре особое место занимает Центробанк РФ. Но он — только лишь звено в цепочке организаций, составляющих финансовую структуру в нашей стране. Из-за чересчур большого количества агентов в цепочке, начинаешь теряться в вопросе того, сколько уровней в банковской системе РФ. Так вот, для упрощения восприятия, экономисты вывели модель двухуровневой банковской системы РФ, базово объясняющую взаимодействие агентов этой сети.
Банковская инфраструктура
Нужно заметить, что в современном банковском деле все отнюдь не замыкается на ЦБ, банках и НКО. Хоть формально вся остальная инфраструктура вынесена за пределы двухуровневой структуры, фактически же от нее зависит очень многое.
К инфраструктуре относятся:
- Страховые компании, а также федеральное Агентство по Страхованию Вкладов (АСВ), к программе которого подключено большинство крупных банков РФ;
- Платежная система SWIFT;
- Платежные системы, на которых базируются банковские карты — MasterCard, Visa, «МИР» и др.;
- Аудиторские организации, а также оценщики залогового имущества;
- Юридические и консультационные предприятия;
- Разработчики нового программного обеспечения, без которого не может полноценно функционировать ни один банк. Кроме того, к этому же пункту экономисты часто относят и производителей оборудования — терминалов, банкоматов, чипов для карт и т.д.
Состояние банковской системы России на сегодня
С одной стороны, можно заметить положительные тенденции:
- Закрепление независимости ЦБ РФ от правительства. Точно такая же модель присутствует практически во всех развитых странах мира, разве что в некоторых странах вроде Японии или Бельгии государство владеет акциями ЦБ РФ на определенную долю. Благодаря такому положению Правительство страны не может пользоваться золотовалютными резервами и эмиссией наличности, чтобы покрывать дефицит бюджета;
- Прослеживается политика по уменьшению чрезмерно раздутого госбюджета: план составлен так, словно нефть стоит 45 долларов за баррель (реальная стоимость на рынке — в полтора-два раза выше). Практически все излишки от этих сумм конвертируются в золотовалютные резервы. Таким образом создается финансовая подушка безопасности на случай нового кризиса.
Но есть и как минимум неоднозначные действия со стороны Правительства и ЦБ РФ в частности. Например, отчетливо видна тенденция к уменьшению количества коммерческих банков в стране: с начала 2008-го года по начало 2021-го их число уменьшилось вдвое, т.е. с 1136 до 561 банков. Это можно объяснить как результатом обычной здоровой конкуренции, так и сдерживанием роста со стороны монополистов и законодательных органов.
Структура банковской системы Российской Федерации
В России существует двухуровневая банковская система:
- Верхний, самый главный уровень, занимает Центральный Банк России (Центробанк, или ЦБ). Очевидно, что он же занимает главенствующую позицию среди остальных банков, и обладает большими полномочиями по сравнению с ними. Выделим основные функции ЦБ РФ: эмиссия (выпуск) денег, контроль деятельности других коммерческих банков и выдача им лицензии, а также регулирование стоимости национальной денежной единицы.
- Второй уровень состоит из различных кредитных организаций. Они включают в себя коммерческие банки (+иностранные банки) и небанковские кредитные организации(НКО). Многие люди, внимательно не вникающие в экономику, ошибочно полагают, что коммерческие банки и небанковские кредитные организации различаются только по названию, однако это не так.
- В первую очередь, стоит заметить, что коммерческие банки работают с физическими лицами, в то время как некоммерческие кредитные организации работают только с юридическими лицами (работать с физическими лицами им запрещено).
- Во-вторых, коммерческие банки работают с иностранной валютой в любом виде, а НКО только в безналичном порядке.
- В-третьих, условный капитал банков составляет 5 000 000 евро, а НКО всего лишь 100 000 евро.
- В-четвертых, НКО, в отличие от коммерческих банков, запрещено создавать филиалы и представительства.
Таким образом, различия между НКО и коммерческими банками существенные, поэтому стоит их запомнить, чтобы не путать эти кредитные организации.
Основные проблемы банковской системы Российской Федерации
В связи с тем, что банковская система в России развита не слишком хорошо, у нее имеются ряд серьезных проблем, которые затормаживают развитие системы в стране. Одной из главных подобных проблем является низкий профессиональный уровень руководящего звена в банковском деле.
Также еще одной проблемой является высокая зависимость банковских организаций от крупных акционеров и финансово-промышленных групп. Также некоторые банковские организации напрямую зависят от иностранных капиталовложений, что иногда затрудняет стабильность и рост банковской организации.
Остальные проблемы можно разделить на две группы:
- внутренние проблемы.
Основной внутренней проблемой современной банковской системы РФ является недоверие населения к банкам. Большая часть населения России остаются неграмотными в экономической сфере, в связи с чем появляются страхи и недоверие к банкам, ведь принцип их работы и необходимость их существования они не в силах понять. Именно поэтому очень важно стараться разбираться в экономической сфере, ведь рано или поздно каждому в жизни придется с этим столкнуться.
Еще одной серьёзной проблемой является низкий уровень капиталовложений и большая доля невозвращенных кредитов. Именно эти два фактора влияют на дальнейший рост и развитие банковской организации. Если вовремя не устранить их, то организация просто обанкротится.
- внешние проблемы.
Основной внешней проблемой банковской системы является излишняя зависимость экономического сектора Российской Федерации от изменяющегося курса рубля. Говоря иными словами, основной внешней проблемой банковской системы Российской Федерации является нестабильность национальной разменной валюты, от которой полностью зависит экономический сектор страны.
Банк международных расчетов приостановил участие ЦБ России в своей деятельности
Развитый финансовый рынок способствует экономическому росту, повышению уровня и качества жизни граждан, предоставляя возможность для домашних хозяйств и бизнеса использовать финансовые продукты, инструменты и услуги для решения своих жизненных задач, реализации деловых и личных планов.
Финансовый рынок позволяет потребителям финансовых услуг перераспределять полученные доходы во времени, таким образом управляя своими сбережениями и расходами. При помощи инструментов сбережения, инвестирования и заимствования и при их грамотном использовании граждане могут эффективно решать вопросы приобретения жилья и товаров длительного пользования, поддерживать определенный уровень потребления в случае колебаний доходов и после выхода на пенсию, а также откладывать средства для совершения крупных расходов в непредвиденных ситуациях. При этом в зависимости от предпочтений и потребностей граждане могут выбрать инструменты с разным горизонтом инвестирования, профилем риска, доходностью и ликвидностью.
Традиционные инструменты для сбережений (прежде всего банковские депозиты, защищенные системой страхования вкладов) характеризуются низким уровнем риска и, как правило, приносят умеренный доход, обеспечивающий в основном сохранность покупательной способности вложений. Они отличаются относительной простотой использования и не требуют специальной квалификации. Такие инструменты в том числе подходят для формирования так называемой подушки безопасности, то есть сбережений, для которых более важны ликвидность и высокая сохранность вложений, чем доходность.
Инструменты рынка капитала могут принести более высокий доход по сравнению с инструментами сбережений, позволяя приумножить вложения, но они сопряжены и с более высоким риском неполучения дохода или потери части инвестированных средств. Использование таких инструментов, как правило, экономически более оправданно на длинном горизонте. Долгосрочные стратегии вложения денежных средств на рынке капитала имеют свою специфику, принося положительную реальную доходность именно на продолжительных периодах времени при возможных колебаниях результатов инвестирования от года к году.
Для эффективного использования инструментов рынка капитала необходимо получение специальных знаний и навыков. Поэтому для неквалифицированного инвестора, который не желает или не имеет возможности погружаться в специфику и контекст операций на фондовом рынке, предпочтительны пассивные инвестиционные стратегии или передача средств в доверительное управление профессиональным участникам финансового рынка. Наряду с осуществлением сбережений и инвестиций, граждане также могут обращаться за кредитами и займами для удовлетворения своих текущих потребностей в товарах и услугах в счет будущих доходов, а также раньше начинать реализацию таких крупных личных и семейных планов, как, например, покупка жилья или финансирование образования. При этом инструменты заимствований способствуют благополучию граждан только в случае соблюдения финансовой дисциплины и недопущения чрезмерного роста задолженности относительно получаемых доходов. В частности, такие инструменты, как сбережения для приобретения жилья в комбинации с ипотечными кредитами, помогают гражданам лучше спланировать финансирование покупки жилья. Наряду с ипотекой могут использоваться и альтернативные стратегии решения жилищного вопроса, такие как аренда и лизинг2.
Финансовый рынок создает возможности для трансформации накопленных сбережений в источники долгового и долевого финансирования бизнеса, способствуя экономическому развитию. Для этого на финансовом рынке представлен широкий набор инструментов, способствующих перетоку накопленных сбережений в инвестиции. Финансовый рынок предлагает инструменты, отвечающие потребностям бизнеса как в краткосрочном финансировании для пополнения оборотных средств, так и в долгосрочных ресурсах для финансирования инвестиционных проектов. При этом на финансовом рынке могут развиваться инструменты финансирования для предприятий на разных стадиях жизненного цикла — от зарождения бизнеса до публичной компании. Самостоятельным участником финансового рынка также является государство, которое может выступать как эмитентом, так и кредитором, инвестором.
Выполняя функцию по трансформации сбережений в инвестиции на рыночных условиях, финансовый рынок способствует эффективному распределению и использованию ресурсов в экономике, учитывая, что решения финансовых организаций, институциональных и частных квалифицированных инвесторов о предоставлении долгового и долевого финансирования, о горизонте вложений принимаются на основе широкого круга факторов. В числе таких факторов как страновые макроэкономические и институциональные характеристики, в том числе сбалансированность регулирования, конкурентная среда, защита прав собственности, так и индивидуальные показатели конкретных предприятий, их финансовая устойчивость, конкурентоспособность, стратегии развития бизнеса. Благодаря такой функции финансового рынка наиболее эффективный и перспективный бизнес должен получать финансирование в первую очередь. При этом возможности финансового рынка аккумулировать сбережения для трансформации в инвестиции зависят не только от доверия к финансовым институтам, их устойчивости, но и во многом от уровня доходов, наличия у участников экономических отношений средств для формирования сбережений.
Учитывая открытый характер российской экономики и свободное ��рансграничное движение капитала, российский финансовый рынок является частью глобального финансового рынка. Поэтому он содействует не только финансированию инвестиций за счет внутренних сбережений, но и привлечению иностранного капитала в российскую экономику, а также размещению сбережений российских граждан и предприятий за рубежом. Таким образом, российский финансовый рынок участвует в перераспределении капитала между странами, отраслями, предприятиями.
Для эффективного выполнения рынком своих функций и его позитивного вклада в экономическое развитие решающее значение имеют системная финансовая, ценовая стабильность, устойчивость государственных финансов как ключевые элементы предсказуемых макроэкономических условий. Банк России и Правительство создают такие условия, проводя последовательную и взвешенную макроэкономическую политику в рамках своих функций.
Переход Банка России к режиму таргетирования инфляции, снижение и стабилизация инфляции вблизи целевого уровня сыграли важную роль в создании благоприятной среды для развития финансового рынка. Банк России мерами денежно-кредитной политики стремится поддерживать годовую инфляцию вблизи 4%, обеспечивая устойчивость покупательной способности рубля. Ценовая стабильность является основой для доверия к национальной валюте, имеет важное значение для финансового и инвестиционного планирования домашних хозяйств и бизнеса, а также формирования долгосрочных процентных ставок финансового рынка на стабильно более низких уровнях за счет снижения премии за риск, связанный с колебаниями инфляции. В свою очередь, от развитости финансового рынка зависит трансмиссионный механизм, то есть действенность денежно-кредитной политики, которая влияет на экономику и инфляцию через изменение ключевой ставки.
Системная финансовая стабильность, устойчивость реального и финансового секторов необходимы для бесперебойного функционирования финансового рынка и экономики в целом. При этом в условиях открытой экономики и свободного движения капитала важно обеспечивать отсутствие уязвимости экономики и национальной финансовой системы к внешним шокам, которые могут быть связаны с изменениями глобальной экономической конъюнктуры, повышенной волатильностью потоков капитала, существенными колебаниями цен на значимые экспортные товары, а также геополитическими событиями. Значимым аспектом финансовой стабильности также является сбалансированная динамика объемных и ценовых показателей финансового рынка в соответствии с фундаментальными факторами, отсутствие перегрева («пузырей») на рынке или в его отдельных сегментах. Системная финансовая стабильность обеспечивается прежде всего мерами макропруденциальной политики, а также микропруденциального регулирования.
Россия отберет активы Запада на триллионы долларов
Банковская система является элементом огромной комплексной экономической системы страны. Это значит, что осуществление деятельности и развитие банковской системы нужно рассматривать во взаимосвязи с производственным сектором, денежным обращением страны и потреблением материальных и нематериальных благ обществом.
Сегодня банковская система — это важнейший составляющий элемент экономической системы в каждой современной стране. Коммерческие банки выполняют различные операции.Они не только участвуют в организации денежного оборота, установлении кредитных отношений, но и осуществляют финансирование всего народно-хозяйственного комплекса, финансирование страховой деятельности, проводят операции по покупке и продажи ценных бумаг. Кроме того, коммерческие банки являются посредниками в сделках по управлению имуществом. Кредитные учреждения являются финансовыми консультантами, участвуют в решение и финансировании многих народных и хозяйственных программ и проектов. Коммерческие банки ведут в финансовую статистику, могут иметь собственные подсобные предприятия и компании.
Сомневаться в устойчивости российского банковского сектора не приходится, указывает преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами Анатолий Гожий. Связано это не только с высокой капитализацией отечественных кредитных учреждений, но и готовностью Банка России оперативно снабдить подотчетные ему организации необходимыми средствами. Так что, как это не парадоксально звучит, резкий рост задолженности банков перед ЦБ свидетельство не столько слабости, сколько эффективности взаимодействия регулятора и контролируемых им кредитных институтов.
В России существует двухуровневая банковская система:
- Верхний, самый главный уровень, занимает Центральный Банк России (Центробанк, или ЦБ). Очевидно, что он же занимает главенствующую позицию среди остальных банков, и обладает большими полномочиями по сравнению с ними. Выделим основные функции ЦБ РФ: эмиссия (выпуск) денег, контроль деятельности других коммерческих банков и выдача им лицензии, а также регулирование стоимости национальной денежной единицы.
- Второй уровень состоит из различных кредитных организаций. Они включают в себя коммерческие банки (+иностранные банки) и небанковские кредитные организации(НКО). Многие люди, внимательно не вникающие в экономику, ошибочно полагают, что коммерческие банки и небанковские кредитные организации различаются только по названию, однако это не так.
- В первую очередь, стоит заметить, что коммерческие банки работают с физическими лицами, в то время как некоммерческие кредитные организации работают только с юридическими лицами (работать с физическими лицами им запрещено).
- Во-вторых, коммерческие банки работают с иностранной валютой в любом виде, а НКО только в безналичном порядке.
- В-третьих, условный капитал банков составляет 5 000 000 евро, а НКО всего лишь 100 000 евро.
- В-четвертых, НКО, в отличие от коммерческих банков, запрещено создавать филиалы и представительства.
Таким образом, различия между НКО и коммерческими банками существенные, поэтому стоит их запомнить, чтобы не путать эти кредитные организации.
Для лучшего понимания термина «небанковские кредитные организации» я хочу привести небольшой список примеров НКО:
- Лизинговые компании.
- Ссудно-сберегательные общества.
- Кредитные союзы и кооперация.
- Инвестиционные фонды.
- Страховые общества.
- Паевые (взаимные) фонды.
- Пенсионные фонды.
- Инкассаторские фирмы.
- Ломбарды.
- Организации финансовых рынков.
- Трастовые компании.
- Крилинговые (расчетные) центры.
- Пункты проката.
- Дилинговые предприятия.
- Иные кредитно-финансовые организации.
У банковской системы РФ есть множество различных функций, однако мы выделим лишь самые важные:
- Эмиссионная функция банковской системы заключается в производстве и перераспределении денежных средств в стране. Это одна из самых главных функций системы, потому что банки соединяют в себе денежные ресурсы большинства участников рынка, а это уже составляет огромный экономический ресурс.
- Регулятивная функция заключается в регулировании спроса и предложения на рынке.
- Эффективное проведение платежей в экономике страны.
Отдельной функцией Центрального Банка является контроль над деятельностью всех кредитных организаций страны.
Таким образом, очень важно поддерживать целостность и правильное функционирование банковской системы страны, потому что она выполняет очень важные функции в ее экономике.
Особенности банковской системы РФ.
Классификация российских банков по выполняемым функциям
Выделить определенную классификацию можно, распределив все виды банков и кредитных организаций по выполняемым им функциям и форме осуществления деятельности:
- в соответствии с выполняемым функциями – эмиссионные организации, банки с депозитными счетами, коммерческие отделения;
- по форме ведения дел с точки зрения права – ЗАО и ОАО;
- по форме собственности – выделяют частные и государственные. Существует также иной тип – смешанные банки;
- по типу проводящихся операций – осуществляющие специализированные операции, или же универсальные банки;
- в зависимости от того, какие операции выполняются, банки могут быть — специализированные, универсальные;
- по действующим филиалам и их количеству – без филиала или с филиалами;
- по типу обслуживания и отрасли – общие, национальные, международные.
Деятельность различных служб и агентств, входящих в состав структуры необходима для обеспечения жизнедеятельности банков.
Банковские продукты и услуги
Банк – это предприятие со всеми правами и обязанностями юридического лица. Он производит и реализует финансовые продукты и оказывает услуги. Под банковским продуктом понимают документ, производимый банком для обслуживания клиента и проведения операции:
- вексель;
- чек;
- акция;
- облигация;
- банковский процент;
- депозит;
- кредитное соглашение;
- банковский счет;
- пластиковые кредитные и расчетные карты;
- банковский сертификат.
Банковский продукт – это материально оформленная часть банковской услуги. Банковская услуга – выполнение определенных действий в интересах клиента:
- расчетно-кассовое обслуживание – прием и выдача наличных денег, осуществление безналичных расчетов;
- кредитование, в том числе лизинг, факторинг, форфейтинг, гарантийные обязательства;
- депозитные услуги – открытие бессрочных, срочных, сберегательных счетов;
- осуществление денежных переводов;
- инвестирование денежных средств клиента в движимое и недвижимое имущество, в ценные бумаги;
- валютные операции;
- выдача банковских гарантий и поручительств;
- осуществление операций с драгоценными металлами и камнями;
- доверенное управление имуществом клиента;
- инкассация, транспортировка ценностей;
- консультирование и информационные услуги.
Запрет на снятие наличных более 10000 долларов
Также с 9 марта по 9 сентября 2022 года в российских банках запрещено снимать со своих счетов валюту в сумме более 10000 долларов на протяжении всего указанного периода. При этом выдачу указанной суммы банки обязаны обеспечить.
Выдача с валютных но не долларовых счетов (в евро, фунтах, франках и т.д.) в пределах обозначенной суммы будет автоматически конвертироваться в доллары. Снять со счетов евро и другие валюты в данный момент невозможно.
Все суммы снятия более 10000 долларов за указанный период будут автоматически конвертироваться в рубли по рыночному курсу. Рыночным является средневзвешенный курс валюты по сделкам за предыдущий день.
Эти ограничения касаются валютных счетов, остатки на которых были до момента их введения. По всем вновь открываемым валютным счетам (в т.ч. вкладам) или новым поступлениям валюты выдачи будут производиться только в рублях в пересчете по рыночному курсу.
Банковская система РФ, её уровни
Российская банковская система имеет двухуровневую структуру.
Первый уровень представлен Центральным банком РФ.
Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.
История возникновения и развития банков и банковской деятельности
Рассматривая появление и развитие банковской деятельности в истории современной цивилизации, необходимо остановиться на двух аспектах: общемировых тенденциях эволюции банковской деятельности и особенностях данного процесса применительно к России.
Начнем с общих мировых тенденций. Бытует мнение, что первые банки появились в Италии в XIV в. Однако это не совсем верно. Термин «банк» действительно имеет итальянские корни, происходит от слова banco, обозначавшего скамью, лавку менялы. Тем не менее особый вид деятельности, связанный с движением и хранением денег, возник значительно раньше, развиваясь и совершенствуясь параллельно с самими деньгами.
На ранних стадиях развития ссудных отношений, относящихся к докапиталистической эпохе, сформировалась особая форма кредита – ростовщический кредит, который широко применялся в самых развитых странах того времени: Вавилонском царстве, Греции, Египте, Древнем Риме.
Уже на этой, весьма примитивной, стадии развития мировой экономики, начинают появляться институты, проводящие простейшие кредитные операции.
К числу таковых многие историки причисляют храмы.
В дохристианский период они были не только культовыми учреждениями, но и выполняли некоторые государственно-управленческие функции. Храмы были крупнейшими хранителями интеллектуальных и материальных ценностей. Накопленные ими богатства служили своеобразным страховым фондом, позволяющим смягчить тяготы в периоды стихийных бедствий, войн или иных чрезвычайных ситуаций.
Таким образом, можно говорить о том, что древнейшие кредитно-банковские институты в основном принимали деньги (или денежный товар) на хранение. Первоначально они не могли распоряжаться данными ценностями, обязуясь сохранять их в неприкосновенности и лишь изредка совершая некоторые платежи от имени и по поручению своих клиентов-вкладчиков. Постепенно начинают проводиться простейшие операции, связанные с передачей хранимых ценностей третьим лицам на условиях возврата.
Итак, можно утверждать, что уже в III в. до н. э. появились прообразы современных банков, выполнявшие основные банковские функции, связанные с хранением стоимости и ее движением на условиях возвратности.
Первые упоминания о кредитных операциях относятся к Вавилонскому царству. При Хаммурапи город Вавилон становится политическим, культурным и экономическим центром не только Месопотамии, но и всей Передней Азии.
Именно здесь начинают развиваться простейшие кредитные операции, а к IX в. до н. э. в Вавилоне действовали купцы, специализировавшиеся на даче денег в рост, приеме и хранении вкладов населения.
С именем Хаммурапи связано и первое упоминание о законодательном упорядочении кредитных операций. В принятых им законах оговаривались условия предоставления ссуды, а также ответственность должника перед кредитором за несвоевременное возвращение полученных ценностей.
Наивысшего расцвета банковская деятельность в античный период достигает в Греции. По свидетельствам ряда историков, примитивные банковские институты начали здесь функционировать в X–IX вв. до н. э., в период формирования городов-полисов10, крупнейшими из которых были Коринф и Афины. Кредитные институты Греции активно принимали на хранение денежные средства, сельскохозяйственную и ремесленническую продукцию, кредитовали под залог. Интенсивное развитие этих операций на фоне упорядочивания денежного обращения способствовало взаимному совершенствованию процессов.
Наибольшую кредитную активность в древнегреческих городах-государствах развили жрецы. В VII в. до н. э. служители культа были основными кредиторами в обществе. Однако к V в. до н. э. в Греции формируется целый класс профессиональных банкиров – трапезитов (от греч. trapezitai, от trapeza – стол), которые в это время действуют практически во всех крупных полисах.
Трапезиты проводили широкий круг денежных операций: принимали вклады и осуществляли платежи от имени клиентов; выдавали ссуды под залог недвижимости и иных ценностей; обменивали денежные носители разных стран. Главной целью кредитования было расширение торговли. За такие ссуды взимали от 12 до 18 % годовых. Широко практиковались морские ссуды, т. е. кредитование под залог корабля и товара. В связи с повышенной рискованностью подобных сделок, трапезит брал до 30 % годовых.
Следует отметить, что древние греки являются родоначальниками ипотечных сделок. Именно в Греции в VII–VI вв. до н. э. получили широкое распространение сделки по кредитованию мелких торговцев под залог недвижимости и земли, названные ипотекой (от греч. hypotheke – залог). В середине III в. до н. э. ипотека развивается в Риме, а с начала III в. до н. э. – и в Египте.
Важный вклад в формирование банковского дела привнес Древний Египет.
Первые упоминания о кредитных сделках в этой стране относятся к середине III в. до н. э. Именно тогда некоторые торгующие предприниматели начали отпускать свои товары потребителям с отсрочкой платежа. Спустя полвека крупные торговцы, а также храмы стали осуществлять сделки по прямому одалживанию денег.
К середине III в. до н. э. на европейском пространстве появляется новое крупное и весьма агрессивное государство – Рим, подчинивший территорию всей Италии. Сила и могущество Рима привлекали в него капиталы, а следовательно, и банкирские дома. Здесь начали открывать свои лавки и греческие банкиры, распространяя кредитное дело в молодом государстве. Окончательно центр банковского дела сместился из полисов Греции в Рим в середине II в. до н. э., после разгрома римлянами в 146 г. до н. э. Ахейского союза.
Банкиров в Древнеримском государстве называли менсариями и аргентариями (ср. с др.-греч. аргирамойс – название трапезитов, специализирующихся на обменных операциях). Первоначально аргентарии занимались преимущественно разменом монет. Постепенно, по мере расширения потребности в кредитных операциях, древнеримские банкиры все активнее осуществляют прием вкладов, классические кредитные операции и расчеты по поручению клиентов. На данной стадии развития банковского бизнеса появляются особые расписки, которые банкиры выдавали вкладчикам в подтверждение факта размещения депозита. Расписки предполагали возможность истребовать вклад в любое время (прообраз депозита до востребования). Одновременно начинает практиковаться система размещения депозитов с заранее оговоренным сроком хранения (предтеча срочных депозитов), по которым банкир выплачивал более высокий процент. Помимо кредитно-депозитной деятельности, древнеримские банкиры могли заниматься посредничеством в хозяйственных сделках.
В отличие от греческих банкиров, аргентарии использовали более совершенную систему бухгалтерского учета своих операций. Они вели «подручный журнал», отражающий проведение хозяйственных операций в хронологическом порядке. Кроме того, велись расходно-приходные книги, где записывались все конкретные операции, и главная книга, содержащая данные о приходе и расходе средств.
Нововведением римских банкиров был учет не только самих сумм заимствований, но и причитающихся процентных платежей. В соответствии с принятым порядком, должник должен был внести плату в первых числах каждого месяца, т. е. в календы. Перечень ссуд, размещенных среди заемщиков, обязанных платить проценты, назывался календарем.
Для каждого клиента банкир вел отдельный счет, отражающий информацию о движении его средств. Широко практиковались безналичные расчеты, когда средства переписывались со счета одного клиента, на счет другого.
Классификация российских банков по выполняемым функциям
Выделить определенную классификацию можно, распределив все виды банков и кредитных организаций по выполняемым им функциям и форме осуществления деятельности:
- в соответствии с выполняемым функциями – эмиссионные организации, банки с депозитными счетами, коммерческие отделения;
- по форме ведения дел с точки зрения права – ЗАО и ОАО;
- по форме собственности – выделяют частные и государственные. Существует также иной тип – смешанные банки;
- по типу проводящихся операций – осуществляющие специализированные операции, или же универсальные банки;
- в зависимости от того, какие операции выполняются, банки могут быть — специализированные, универсальные;
- по действующим филиалам и их количеству – без филиала или с филиалами;
- по типу обслуживания и отрасли – общие, национальные, международные.
Деятельность различных служб и агентств, входящих в состав структуры необходима для обеспечения жизнедеятельности банков.
Филиалы и представительства иностранных банков
Банковское законодательство допускает возможность участия иностранного капитала в банковской системе России при определенных условиях и в определенных формах. Капитал нерезидентов может быть использован при создании кредитных организаций с иностранными инвестициями, дочерних кредитных организаций. В обоих случаях кредитная организация создается как российское юридическое лицо. Также законодатель допускает возможность открытия филиала иностранного банка на территории Российской Федерации для осуществления банковских операций. Иностранный банк — это банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Участие иностранного капитала в банковской системе России подлежит квотированию.
Первый уровень банковской системы РФ
Центробанк — это главный регулирующий и надзорный орган в банковской сфере. Именно он монопольно устанавливает правила осуществления любых финансовых операций для всех участников банковской системы страны.
Прерогативой Центробанка также является:
- эмиссия денежных средств;
- выдача лицензий на осуществление банковской деятельности;
- управление платежно-расчетной системой в государстве;
- установление определенных экономических норм для кредитных организаций в стране;
- обеспечение стабильного состояния рубля и финансовой государственной системы в целом.
В условиях турбулентности
На фоне макроэкономического шока кредитные портфели росли только у розничных бизнес-моделей. Высокая неопределенность относительно дальнейших перспектив бизнеса вынудила банки, работающие с корпоративными клиентами, отказаться от длинных ссуд в пользу коротких оборотных кредитов. Так, портфель ссуд у банков, специализирующихся на крупном бизнесе, снизился на 3% за 1-е полугодие 2022 года, а у банков, работающих преимущественно с МСБ, – на 0,5%. Банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании и автокредитах, одобряли ссуды немного охотнее, чем во время пандемии, в результате чего только эти две бизнес-модели показали темпы прироста портфелей выше, чем в 1-м полугодии 2020-го: 3,4% в потребительском кредитовании и 4,4% в автокредитах против -1,6% и 3,3% соответственно двумя годами ранее. Поддержку потребительскому сегменту оказывали реализация отложенного спроса во второй половине весны и общий рост цен в стране, тогда как в автосегменте на фоне усиливающегося дефицита новых автомобилей клиенты были готовы брать кредиты даже по высоким ставкам на резко подорожавшие машины. Активнее всех в 1-м полугодии 2022 года росли кредитные портфели банков, специализирующихся на ипотечном кредитовании (10,1%) ввиду действия льготных программ, в то время как ипотека на рыночных условиях с марта практически не выдавалась.
Филиалы и представительства иностранных банков
Банковское законодательство допускает возможность участия иностранного капитала в банковской системе России при определенных условиях и в определенных формах. Капитал нерезидентов может быть использован при создании кредитных организаций с иностранными инвестициями, дочерних кредитных организаций. В обоих случаях кредитная организация создается как российское юридическое лицо. Также законодатель допускает возможность открытия филиала иностранного банка на территории Российской Федерации для осуществления банковских операций. Иностранный банк — это банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Участие иностранного капитала в банковской системе России подлежит квотированию.
Размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе РФ устанавливается федеральным законом по предложению Правительства РФ, согласованному с Банком России.
Квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному кредитных организаций, зарегистрированных на территории России. При достижении указанной квоты Банк России прекращает выдачу лицензий на осуществление банковских операций с иностранными инвестициями и филиалам иностранных банков.
На сегодняшний день на территории Российской Федерации не зарегистрировано ни одного филиала иностранного банка, что вполне соответствовало концепции Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 г.
На нынешнем этапе развития банковского сектора предполагается сохранить сложившиеся условия инвестирования иностранного капитала, предполагающие равный с резидентами порядок участия в уставных капиталах кредитных организаций — резидентов без предоставления возможности открывать филиалы иностранных банков.
Под представительством иностранной кредитной организации понимается обособленное подразделение иностранной кредитной организации, открытое на территории Российской Федерации и получившее Разрешение Банка России на его открытие. Представительство создается иностранной кредитной организацией в целях изучения экономической ситуации и положения в банковском секторе России, для оказания консультационных услуг своим клиентам, поддержания и расширения контактов с российскими кредитными организациями, развития международного сотрудничества. Представительство не является юридическим лицом, не имеет права заниматься коммерческой деятельностью и выступает от имени и по поручению представляемой им кредитной организации, название которой указано в разрешении на открытие представительства. Представительство не является хозяйствующим субъектом и не получает прибыли от своей деятельности. Все расходы представительства финансируются иностранной кредитной организацией.
Таким образом, законодатель относит филиалы и представительства иностранных банков к элементам банковской системы, но филиалы иностранных банков не осуществляют банковских операций по причине ограничения государством возможности их создания, а представительства — в силу их правового статуса.