Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Таблица КБМ — рассчитываем свой класс на примерах». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Что такое коэффициент бонус-малус в страховании по ОСАГО При расчете КБМ учитывается история страховых выплат по ОСАГО при ДТП, в которых водитель был виновником. Значение коэффициента определяется на основе класса, присвоенного водителю (от М до 13), это происходит раз в год 1 апреля и не меняется до 31 марта следующего года.
Как сейчас рассчитывается кбм?
Когда применяется КБМ — КБМ водителя рассчитывают на основании данных ОСАГО за предыдущий страховой период. В зависимости от того, были или нет страховые выплаты, КБМ водителя увеличивается или уменьшается и используется для вычисления стоимости нового полиса.
- Если водитель страхуется впервые, его КБМ принимается равным 1,17.
- КБМ может «обнулиться» — стать равным значению КБМ нового водителя.
- Такое может произойти при смене фамилии или водительского удостоверения.
- Когда водитель получает новое удостоверение, он должен сообщить о замене в страховую компанию и получить новый страховой полис с актуальными данными.
Если этого не сделать, при наступлении страхового случая страховая компания может отказать в выплате: формально в полисе указан другой водитель с другим номером прав. Еще так происходит, если страховщик ошибся или несвоевременно внес данные в единую базу.
- Чтобы избежать таких ситуаций, лучше следить за своим КБМ через онлайн-сервис.
- Раньше КБМ мог «обнулиться» еще по одной причине — если водитель не заключал договоры страхования за предыдущий период.
- Так, те, кто часто попадали в аварии, по истечении одного года могли вновь получить полис ОСАГО по номинальной стоимости.
Если речь идет об официальной расшифровке, то она будет выглядеть следующим образом «Коэффициент Малус-Бонус». Также его многие владельцы автомобильного транспорта и страх. агенты называют скидкой, которая предоставляется водителям за безаварийную езду. Этот показатель оказывает непосредственное влияние на процесс формирования страхового документа. Он был введен в действие соответствующим нормативно-правовым актом и задействуется страховыми фирмами с 2003г.
Внимание! «Малус-Бонус» бывает как понижающим, так и повышающим. В первом случае он применяется при езде без аварий, а во втором варианте при попадании в ДТП, в процессе управления автомобильным транспортом. Эта скидка будет сохраняться за водителем не только при пролонгации срока действия ОСАГО у своего страховщика, так и при переходе в другую страх. фирму.
При разработке бонуса ставилась главная задача – материально поощрять владельцев автотранспортных средств за езду без аварий. В тоже время для водителей, спровоцировавших ДТП, этот параметр принесет дополнительные затраты, в виде повышения стоимости страхового док-та. Для автолюбителя, который впервые оформил страховку, присваивается 3 класс КБМ страхователя. За каждый год без аварий водителю будет начисляться по 5,0% скидки вплоть до ее максимального показателя 50,0%. На такой бонус могут рассчитывать граждане, которые за десять лет вождения ни разу не спровоцировали ДТП.
Внимание! Физическое лицо может потерять накопленную за долгие годы скидку, если до истечения 10-ти летнего срока оно станет виновником аварии. Но такие санкции будут применяться только в том случае, когда пострадавший в аварии обратиться в страховую фирму виновника за выплатами.
Когда применяется и не применяется
«Бонус-Малус» применяется при заключении договоров автострахования сроком на 1 год или при внесении в такие соглашения различных изменений. Собственники и водители автомобильного транспорта имеют право претендовать на получение скидки в том случае, если на момент вступления в юридическую силу нового соглашения закончился период действия безаварийной автогражданки (без просрочек).
Когда гражданин, не вписанный в документ, осуществлял управление автотранспортным средством в течение года, имея на руках страховой документ без ограничений по количеству водителей, а также он не является владельцем машины, то для него будет задействоваться бонус приравненный к 1.
«Малус» будет приравнен к 1 или не будет вовсе применяться в следующих случаях:
- При выписке транзитных полисов, период действия которых не превышает 20-ти суток. Как правило, такие документы нужны для транспортирования автомобиля к месту прохождения технического осмотра либо регистрации.
- При выписке полисов для автотранспортных средств, имеющих зарубежную регистрацию. При исчислении стоимости свидетельства для таких машин применяется скидка, равная единице.
- «Малус-Бонус» не используется при оформлении полисов на автомобильные прицепы.
Прежде чем научиться рассчитывать КВС, следует вспомнить (или узнать) основные принципы ОСАГО. Обязательное страхование гражданской ответственности автовладельца требуется от каждого, кто приобрел автомобиль для себя. Из средств, собранных всеми собственниками автотранспорта, возмещаются затраты лицам, которым не повезло пострадать в ДТП.
Такой полис является одним из документов, обязательных для каждого автомобилиста за рулем. За забывчивость в этом вопросе сотрудники ДПС без разговоров наказывают штрафом. Хотя без страховки ОСАГО не получится даже зарегистрировать автотранспорт в госавтоинспекции.
Расчет стоимости ОСАГО совершенно справедливо варьируется для разных случаев. Логично, что аварийноопасность зависит от таких факторов, как:
Опыт вождения складывается из возраста водителя и его стажа за рулем. Чем автовладелец младше, тем меньше его водительский стаж. Следовательно, возможностей допустить аварийную ситуацию у него явно побольше, нежели у опытного водителя.
И наоборот, чем больше лет за рулем провел человек, тем грамотнее, быстрее и рациональнее отреагирует он в момент опасности. Потому возраст и стаж водителя сведены к одному коэффициенту — тому самому КВС. Вот его-то умножают на базовый тариф и получают итоговую сумму страхового взноса ОСАГО.
Коэффициент возраста и стажа в ОСАГО
В соответствии с текущим законодательством, стоимость оформления страхового свидетельства зависит от двух главных величин – базовой ставки и повышающих или понижающих коэффициентов. Параметры, влияющие на стоимость полиса, отражают вероятность наступления рискового, страхового случая.
Коэффициент возраста и стажа водителя (КВС) – это параметр, способный сильно повысить или занизить цену, отдаваемую владельцем машины за оформление страхового свидетельства. Стаж, начисляемый со дня выдачи прав на управления ТС, играет огромную роль при получении бумаг. Такое положение дел установлено из-за фактора риска – молодые и неопытные водители попадают в аварии намного чаще профессионалов.
В случае выдачи страховки новичкам, коэффициент будет увеличивать стоимость свидетельства. Если полис оформляется на человека с большим стажем, то показатель КВС наоборот, будет «играть» на уменьшение.
Самый дорогой полис ОСАГО выдается молодым водителям, находящимся в возрасте до 21 года, общий стаж которых не превышает 365 календарных дней. При таких параметрах показатель КВС составит число 1,93. В том случае если страховку оформляет водитель в возрасте 59 лет, с большим общим стажем, коэффициент преобразуется в цифру 0,9.
Как понизить коэффициент бонус-малус?
Чтобы снизить КБМ ОСАГО, есть 2 варианта, в зависимости от обстоятельств. Если в базе данных РСА отражено реальное положение дел относительно вашего КБМ, то единственный способ его снизить — продолжать аккуратно водить и не устраивать аварий. А вот если по вашим подсчетам КБМ уже давно нужно было уменьшить, но снижения не произошло, можно обратиться к страховщику с заявлением о проверке и перерасчете коэффициента. Некорректный класс коэффициента может быть установлен в определенных ситуациях:
- При оформлении нового водительского удостоверения (истек ли их срок или они были потеряны — неважно).
- При допущении ошибки в личных данных страхователя или техническом сбое во время отправки их в РСА.
- При смене личных данных — одного из составляющих ФИО.
Перечень является открытым. Чтобы понять, как еще могут сложиться обстоятельства, чтобы класс КБМ ОСАГО в базе данных РСА был отражен неправильно, приведем пример из жизни. Автомобилист оформил страховку на себя и вписал в нее жену. Через год безаварийного вождения они решили сменить СК.
Когда производился расчет страховой премии, обнаружилось, что первый страховщик по каким-то причинам не внес в базу данных РСА второго водителя — жену. Последствия этого: 0,95 КБМ для мужа, стартовая единица для жены. С учетом более высокого КБМ, по новому полису им присваивается стартовый 3-й класс, без скидок. Владелец авто не замедлил обратиться с заявлением в страховую, и через несколько дней инцидент был исчерпан.
КБМ или коэффициент бонус-малус по ОСАГО: что это такое?
С латинского языка «bonus malus» означает «хороший-плохой». Такая система коэффициентов используется в страховании, где от страховой истории владельца будет зависеть размер страхового платежа.
При определении КБМ учитываются следующие параметры:
- опыт вождения владельца транспортного средства;
- рейтинг водителя, основанный на его страховом опыте;
- система скидок при отсутствии аварийных ситуаций и обращений за выплатой страховых компенсаций.
При продлении полиса ОСАГО:
- если водитель стал участником ДТП, применяется «малус» — повышающий коэффициент;
- при безаварийном вождении, то «бонус» — понижающий коэффициент.
Такая система направлена на повышение заинтересованности владельцев автомобилей в аккуратном движении по дороге.
Таблица КБМ ОСАГО 2023 года
| Ваш текущий КБМ | КБМ на следующий год с учетом количества выплат по страховым случаям в ДТП по вине водителя | ||||
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 2 | 3 | 4 и выше | ||
| 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 |
| 0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |
Что такое КБМ таблица
Принцип действия системы «бонус-малус» заключён в изменении класса водителя, в зависимости от наличия/отсутствия за прошлый страховой год в его активе ДТП. Если по его вине произошла авария, то рейтинг снижается на несколько пунктов. За каждый безаварийный год его класс наоборот, повышается на 1 позицию. Минимальный рейтинг, присеваемый злостным нарушителям, обозначается буквой «М». Такому водителю страховой полис обойдётся при покупке в 2,45 раза дороже его базовой цены. Высший класс КБМ – 13-й. Его обладателю оформление ОСАГО будет стоить дешевле базового значения на 50%.
Самостоятельно рассчитать, во сколько обойдётся оформление полиса на следующий год, может каждый водитель. Используется для расчёта КБМ ОСАГО таблица, приведённая ниже.
Когда изменение уровня КБМ не ошибочно?
Законодательством предусмотрены и правомерные обнуления КБМ из-за изменения его расчета. Далее рассмотрим несколько примеров ситуаций, в которых изменение КБМ законно, поэтому вернуть старый коэффициент никак не получится.
- Перерыв в страховании. В том случае, когда страховой перерыв составил больше года, то скидка обнуляется, поскольку КБМ начисляется при ежегодном оформлении ОСАГО.
- Оформление нового полиса ОСАГО, в котором указано, что ТС могут управлять неограниченное количество водителей. Важно понимать, что при изменении типа страхового договора скидка не начисляется, а при оформлении ОСАГО на новый автомобиль КБМ вообще обнуляется.
Изменение тарификации страховки.
Пожалуй, одним из спорных моментов новшеств является расширение тарифного диапазона. Ранее этот коридор составлял 3 432 – 4 118 рублей. При этом не допускалось назначать меньшую или большую стоимость. Однако, с января 2021 года эти цифры могут меняться в обе стороны на 20%.
Очевидно, что при более широком разбросе ставок, страховые компании заинтересованы в увеличении собственной прибыли. Тем не менее, необоснованно задирать цены им не позволят. Для каждого региона учитывается аварийная статистика, которая учитывается при формировании ценовой планки:
Зеленые регионы с низким числом ДТП будут ориентироваться на нижний порог. Например, Псковская, Новгородская, Курская области и республика Карелия. В некоторых из них возможно даже понижение тарифов по сравнению с предыдущим отрезком.
Красные регионы с высокоаварийными показателями применят ставки, близкие к максимальным. К ним, пожалуй, можно отнести Ярославскую, Омскую и Владимирскую области.
А вот, нейтральные со средней аварийностью назначат базовый тариф по «экватору» коридора. Среди них Санкт-Петербург и Ленинградская область.
- С 1 декабря 2015 года РСА ввело упрощенную процедуру восстановления неверного КБМ.
- При оформлении полиса страховая компания обязана проверить историю страхователя в АИС РСА и попробовать сделать КБМ ниже.
- Если страховая компания не может оперативно снизить коэффициент, то нужно отправить обращение в Российский союз автостраховщиков
- Рассмотрение производится в течение 10 рабочих дней, и при наличии возможности КБМ могут исправить.
- Если проверка привела к уменьшению значения, то вы можете обратиться к страховщику и подать заявление о пересчете и возврате переплаты.
- В случае отказа вы имеете право составить жалобу для отправки по почте или написать через официальный сайт в Центральный Банк России.
Данный коэффициент для расчета ОСАГО отражает количество грубых нарушений, которые совершил водитель при управлении транспортным средством. Для него не разработана таблица, поскольку при использовании множителя его значение всегда равно 1.5.
Коэффициент КН при страховании ОСАГО применяется в следующих ситуациях:
- Соглашение автогражданского страхования заключается либо продлевается на срок 12 месяцев.
- Владелец транспортного средства остался прежним.
- Автомобилист совершил одно из таких нарушений:
- Застрахованный умышленно спровоцировал наступление страхового случая.
- Страхуемый предоставил страховщику заведомо неправдивые данные (в отношении собственника транспортного средства или обстоятельств, из-за которых произошло ДТП).
- Умышленное причинение ущерба при обстоятельствах, ставших причиной для регрессивных требований.
В отношении последнего пункта регрессивные требования могут быть выдвинуты в следующих случаях:
- Преднамеренное причинение ущерба здоровью и жизни потерпевшего.
- Ущерб причинило лицо, не имеющее допуска к управлению автомобилем соответствующей категории.
- Лицо, действия которого стали причиной аварии, не внесено в страховку ОСАГО.
- Виновный в аварии водитель не направил страховщику бланк извещения об инциденте на протяжении пяти дней.
- Диагностическая карта транспортного средства перестала действовать на момент ДТП.
- Автомобилисты при возникновении ДТП находился в состоянии алкогольного опьянения.
- Виновный водитель скрылся с места происшествия.
- ДТП произошло в течение времени, на которое страховой договор не действует.
- На протяжении 15 дней после ДТП владелец автомобиля начал восстановление автомобиля или его утилизацию, не предоставив транспортное средство для проведения экспертизы и осмотра.
- При покупке полиса через интернет страхователь предоставил недостоверные данные, что привело к безосновательному снижению стоимости страховки.
Если автомобилист не совершил нарушений из приведенного выше перечня, тогда коэффициент КН для расчета ОСАГО для него будет равняться 1.
Водитель, в истории которого имеется одно из вышеперечисленных правонарушений, не должен на протяжении 12 месяцев быть внесён в какое-либо страховое соглашение. Иначе будет использоваться повышающий коэффициент. Если же такой случай произойдёт, тогда стоит рассмотреть оформление автогражданки с неограниченным количеством автомобилистов, допущенных к его управлению.
Если вы желаете получить минимальные коэф ОСАГО и снизить стоимость полиса, тогда самый простой способ достижения этой цели – полностью придерживаться правил дорожного движения и обязательств, закреплённых страховым договором.