Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Двойное страхование в личном и имущественном страховании». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В каких случаях уместно двойное страхование? Правомерно ли дважды застраховать машину или квартиру? На самом деле и для машины, и для квартиры вполне можно воспользоваться страхованием в разных компаниях и заключить два или больше договоров. Так, например, каждый водитель должен иметь полис ОСАГО, но, помимо этого, он может приобрести полис КАСКО. Таким образом у одного водителя на свое транспортное средство может быть заключено два договора страхования в разных страховых компаниях. Но такое страхование нельзя назвать двойным, так как в первом случае страхуется гражданская ответственность перед другим водителем на случай аварии, а во втором случае речь идет о страховании собственного имущества. То есть упоминаются разные риски, и термин двойное страхование здесь не уместен.
Какие документы нужны для страхования дома
Чтобы оформить страхование дома от пожара и иных рисков, необходимо заранее подготовить комплект документов:
- выписку из ЕГРН либо иное подтверждение права собственности. Для недорогих дачных участков иногда можно обойтись садоводческой книжкой (зависит от политики СК);
- документы, описывающие устройство дома (техпаспорт или результаты осмотра экспертом);
- удостоверение личности страхователя;
- документацию по дорогостоящему имуществу, которое вы желаете застраховать (чеки, гарантийные талоны на технику, садовый инструмент и пр.);
- заявление на страховку по форме СК (можно скачать на сайте или заполнить бланк в офисе компании).
Последствия двойного страхования
Основное последствие двойного страхования представлено в ч. 1 стат. 951 ГК – договор с каждым страховщиком признается ничтожным в той части СС, в которой она превышает цену имущества. Проще говоря, соглашение изменяется таким образом, как если оно изначально было заключено с условием о непревышении.
Кроме этого:
- не вернут часть премии, уплаченной излишне, в связи с тем, что она рассчитывалась, исходя из большей страховой суммы, чем нужно было;
- а если завышение было вызвано случаем страхового мошенничества со стороны страхователя, то СК имеет полномочие еще и на признание договора недействительным по суду и на взыскание всех причиненных неправомерными действиями убытков.
страхование в царской России 1786 — 1917 гг.;
1-ый этап : крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.
2-ой этап : становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.
3-ий этап : зарождение национального страхового рынка.
4-ый этап : возникновение новых видов взаимного страхования — в среде землевладельцев и фабрикантов.
этап страхования (1771-1827 гг.) закончился неудачей монополизации страхования государством. Принцип государственной страховой монополии и идея государственного страхования в этот период оказались неплодотворными. В начале XIX в. правительство рассматривало проект совместной организации государственно-частной страховой формы предпринимательства, но отклонило его. Правительство монархической России поддержало идею частного страхования только в 1827 г.
(1827-1850 гг.) Этот период становления страхования в России связан с отказом от огосударствления коммерческого страхования. Появляется страхование в форме частного акционерного общества. открывает ся первое Российское Страховое от огня Общество на акциях. Правительство, чтобы поддержать эту форму страхования в России, предоставило Обществу монополию на введение страхования в главных губерниях на 20 лет. Общество страховщиков освобождалось от налогов, за исключением пошлины в казну. Другой льготой Обществу было разрешение принимать застрахованное в нем имущество в залог во всех казенных и кредитных учреждениях. Все это обеспечивало успешное функционирование данного страхового дела. Поэтому в 1835 г. учреждается второе Российское от огня страховое общество; в 1846 г. — товарищество «Саламандр» для страхования от огня.
В 1835 г. приступает к деятельности Российское Общество застрахования капиталов и доходов, учрежденное в 1835 г. Так было создано акционерное страхование жизни. Это Общество также получило монополию на 20 лет.
Затем коммерческое страхование распространяется на транспорт. В 1847 г. учреждается для ведения транспортного страхования (первоначально на Черном море) акционерное общество «Надежда».
Таким образом, на этом этапе становления страхового дела в России произошла замена некоммерческой государственной страховой монополии на монополию частных акционерных обществ с ограниченным сроком действия, которые занимались страхованием на коммерческой основе. К началу 50-х гг. XIX в. была учреждена частная монополия, что дало толчок к дальнейшему развитию страхования в России.
период (1850-1900 гг.) В этот период закончились монополизированные привилегии частных акционерных обществ, и они вступили в отношения свободной конкуренции. Формируется рынок страховых услуг как части капиталистического рыночного хозяйства России.
Зарождению национального страхового рынка способствовали отмена крепостного права, развитие крупного фабричного производства, транспорта, товарного и денежного обращения финансов. Стимулировали этот процесс свобода частного предпринимательства и свобода конкуренции.
Конкуренция, борьба за клиентуру породили множество страховых компаний и одновременно способствовали их объединению, чтобы затруднить проникновение конкурентов на собственный рынок и обеспечить единые правила страхования.
Таким образом, к концу XIX в. в царской России сложился национальный страховой рынок. Это потребовало введения мер государственного регулирования страховых правоотношений и создания системы страхового надзора.
В 1894 г. в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний. Министерство внутренних дел выполняло функции органа государственного страхового надзора. Помимо этого начинает складываться государственное страхование (пенсионные кассы).
Таким образом, в России сложилась система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах. Начинают формироваться государственное страхование и государственный страховой надзор. Проникновение акционерных обществ России на зарубежный страховой рынок, а иностранных на российский свидетельствует об интеграции национального страхового рынка с международным.
период (1900-1917 гг.) Этот период характеризуется возникновением новых видов взаимного страхования в среде сельскохозяйственных и промышленных предприятий. За короткий период рубежа XIX-XX вв. промышленность, торговля, транспорт, финансы и страхование России овладели основными организационно-правовыми формами предпринимательства, эффективными в условиях российского рыночного хозяйства.
В 1903 г. промышленники создают Российский взаимный страховой союз. Центром сосредоточения страховых акционерных обществ стал Петербург.
Приоритет здесь также принадлежал частным акционерным обществам. В 1914 г. их было 11, в том числе 3 иностранных. В 1906 г. принимается Закон о страховании жизни государственными сберегательными кассами.
Отрасли страхования (имущественное и личное) принимают формы обязательного и добровольного страхования. Было освоено и перестрахование.
В каких случаях происходит переход права собственности?
Как гласит статья 218 ГК РФ право собственности переходит к другому лицу на основании договоров купли-продажи, мены, дарения или других сделок по отчуждению имущества. Эти способы перехода собственности предусматривают заключение сделки — проявление воли собственников по прекращению гражданских прав у одного из них и приобретению этих прав другим лицом.
Еще одним способом смены собственника является передача собственности по наследству, при этом способе передачи прав, во владение вступает новый собственник на основании закона или завещания. Кроме того, для юридических лиц, после реорганизации происходит передача имущества к правопреемникам юридического лица. Наличие страхового полиса на имущество не влияет на возможность смены владельца, однако законодательством определены случаи, при которых действие страхования прекращается.
Страховая ситуация при двойном страховании
Страховая компания вправе обратиться в суд с иском о признании соглашений недействительными (ничтожными), если обнаружится факт, что целью сделки является получение незаконной прибыли.
Но доказать нечестный характер намерений клиента сложно, ведь порой ситуация может возникнуть без специального намерения совершения противоправных действий с его стороны.
Факт двойного страхования может вскрыться до образования страхового случая или после.
В первом случае сумма возмещения по всем соглашениям приводится в соответствие с реальной ценой имущества, не превышая ее. Клиент вправе требовать снижения страховой стоимости по договору, подписанному позже, для уменьшения собственных издержек по выплате премии — в меньшем размере от предполагавшейся ранее. По одновременно заключенным сделкам размеры выплат могут быть пропорционально уменьшены. При прекращении соглашения выплаченная премия, включая авансовый платеж, не возвращается.
Во втором варианте страхование считается ничтожным в части общей величины возмещения, превышающей имущественную стоимость. Размер возмещения не должен быть больше величины ущерба, понесенного имуществом. Сумма, подлежащая оплате каждой организацией, уменьшается пропорционально понижению выплатной суммы по соглашению.
Клиент может претендовать на получение всего размера оплаты от одной компании, тогда другие, разделив оплату, перечисляют причитающуюся долю организации, выполнившей платеж (возмещение).
В Российской Федерации при наличии двойного страхования компании ответственны в пределах стоимости объекта и отвечают пропорционально размеру страхования по заключенной сделке (ст. 951 ГК РФ, ст. 260 Кодекса торгового мореплавания РФ).
Возвращенное имущество
Если страхователь обнаруживает местонахождение утраченного имущества, он обязан незамедлительно сообщить об этом страховщику в письменном виде. Если страхователь возвращает в своё владение какое-либо утраченное ранее имущество после того, как получил возмещение за него в полном размере от стоимости этого имущества, то страхователь должен вернуть возмещение или предоставить имущество в распоряжение страховщика. Если страхователь должен предоставить в распоряжение страховщика полученное обратно имущество, то он должен передать страховщику право владения, собственности и другие права, возникающие в отношении этого имущества.
Если договором страхования при получении страхователем страхового возмещения предусмотрен абандон, то возвращённое имущество переходит в собственность страховщика.
Правила расторжения договора по страховке имущества граждан
Основным моментом, на который рекомендуется обратить внимание, являются условия расторжения договора по инициативе страхователя. Исходя из ГК, при расторжении договора страхования по желанию потребителя (отказ от договора) уплаченная страховая премия не возвращается. Но некоторые компании предусматривают возможность возвратить часть взноса с удержанием затрат фирмы на ведение дел. Или определенную часть премии можно будет учесть в другом договоре страхования, заключенном с этой фирмой. Обсудите это с агентом до заключения договора, чтобы невозвращение денег не стало неприятным сюрпризом.
В целом расторгать страховой договор досрочно крайне не выгодно страхователю, поэтому стоит прибегать к нему очень обдуманно и взвесив все «за» и «против».
Комментарий к ст. 930 ГК РФ
1. При страховании имущества страховыми случаями выступают утрата (гибель), недостача или повреждение имущества (подп. 1 п. 2 ст. 929 ГК). Основным объектом страхования здесь являются вещи, хотя возможно и страхование иных видов имущества, способных к уничтожению, похищению или повреждению (например, программ для ЭВМ).
2. Договор страхования предполагает наличие у страхователя или выгодоприобретателя основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении этого имущества. Нередко суды подчеркивают, что в соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 929 и п. 1 ст. 930 ГК страхователем (выгодоприобретателем) по договору страхования имущества может быть не любое лицо, заинтересованное в сохранении имущества, а лишь тот, кто несет риск утраты или повреждения застрахованного имущества (см., например, Постановление ФАС Московского округа от 29 ноября 2006 г. N КГ-А40/11323-06).
Таким интересом, прежде всего, обладает собственник вещи. Как указано в п. 3 письма ВАС N 75, «собственник как лицо, обладающее наиболее полным абсолютным правом на принадлежащее ему имущество, всегда имеет основанный на законе интерес в его сохранении. Интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и тогда, когда по условиям договора аренды обязанность по ремонту поврежденного имущества возлагается на арендатора». Ущерб, который причинен имущественной сфере собственника страховым случаем, подлежит возмещению страховщиком. Страховые убытки собственника состоят в возмещении стоимости погибшей вещи или стоимости ее ремонта. Таким образом, собственнику возмещается реальный ущерб, но не упущенная выгода (на это косвенно указывает и п. 2 ст. 947 ГК). Возмещение упущенной выгоды осуществляется по договору о страховании предпринимательского риска (ст. 933 ГК). Юридические препятствия для оформления двух этих видов страхования одним документом отсутствуют.
Арендатор также признается лицом, заинтересованным в сохранении арендуемого им имущества, что обусловливает возможность страхования в его пользу этого имущества (см., например, Постановление Президиума ВАС от 21 апреля 1998 г. N 1540/98; Постановление ФАС Уральского округа от 5 февраля 2003 г. N Ф09-101/03-ГК). Заинтересованность арендатора в страховании арендуемой вещи проявляется в том, что с гибелью или повреждением вещи арендатор лишится возможности владеть и пользоваться ею, а также в том, что он не сможет вернуть эту вещь арендодателю. Опасность наступления этих обстоятельств может быть застрахована при условии, что они относятся к риску арендатора. Так, если арендатор отвечает за случайную гибель или повреждение вещи (п. 3 ст. 401 ГК), то у него имеется интерес в страховании этой вещи. Повреждение вещи в результате пожара лишает арендатора возможности использовать эту вещь, а потому он вправе требовать страхового возмещения на ремонт этой вещи.
Страховой интерес имеется у арендатора и тогда, когда обязанность к страхованию не предусмотрена договором аренды. Если сданное в аренду имущество застраховано и арендатором, и арендодателем, то наступление страхового случая по обоим договорам страхования не должно приводить к неосновательному обогащению собственника имущества (при получении возмещения стоимости имущества от арендатора он обязан вернуть полученную им излишнюю сумму страхового возмещения своему страховщику на основании ст. 1102 ГК).
Ссудополучатель может застраховать имущество, находящееся в его безвозмездном пользовании. Его интерес обусловлен потребностью в пользовании имуществом и необходимостью возврата этого имущества ссудодателю в соответствии с п. 1 ст. 689 ГК (п. 4 письма ВАС N 75).
Страхование имущества, служащего предметом сделки, предусмотрено законом также для залогодателя и залогодержателя (подп. 1 п. 1 ст. 343 ГК), продавца и покупателя (ст. 490 ГК), заказчика и подрядчика по договору строительного подряда (ст. 742 ГК), ломбарда (п. 3 ст. 358, п. 4 ст. 919 ГК) и т.д.
3. В силу п. 2 коммент. ст. договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя страхового интереса, является ничтожным. Бремя доказывания отсутствия интереса лежит на лице, заявившем требование о признании договора ничтожным (п. 2 письма ВАС N 75). Страховщик может проверить наличие страхового интереса при заключении договора страхования или довериться сведениям, сообщенным страхователем.
Страховой интерес может существовать у страхователя или выгодоприобретателя на момент заключения договора, но затем отпасть (например, арендатор застраховал арендованную вещь в свою пользу, но до повреждения вещи возвратил ее арендодателю). Поэтому страховщик проверяет наличие страхового интереса также перед страховой выплатой. Отсутствие интереса служит поводом к отказу в страховом возмещении на основании ст. 929 ГК (если страховой случай еще может наступить) или ст. 958 ГК (если страховой случай уже наступить не может). Отпадение страхового интереса не влечет превращения договора страхования в ничтожную сделку, поскольку в момент заключения договора он соответствовал законодательству.
4. Буквальное толкование п. 2 коммент. ст. приводит некоторых авторов к выводу, что договор страхования, заключенный при отсутствии страхового интереса, всегда является ничтожным; приобретение страхователем или выгодоприобретателем страхового интереса впоследствии «не излечивает договора» (см.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. М., 2003. С. 705 (автор комментария — А.А. Иванов)). Согласиться с этим мнением нельзя. Пункт 2 коммент. ст. нуждается в ограничительном толковании. Если к моменту наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя) имеется страховой интерес, то, несмотря на отсутствие этого интереса в момент заключения договора, страховое возмещение подлежит уплате страховщиком. Иначе говоря, объектом страхования может быть и будущий страховой интерес. В практике страхования это случается довольно часто, когда страхуется имущество, еще только приобретаемое страхователем.
5. Закон обходит молчанием вопрос о судьбе договора страхования, если выгодоприобретатель не имеет страхового интереса, а страхователь имеет. Представляется, что договор страхования в части назначения выгодоприобретателя, не имеющего страхового интереса, ничтожен (п. 2 ст. 930). Но в остальной части этот договор является действительным (ст. 180 ГК).
6. Предусмотренное п. 3 коммент. ст. страхование «за счет кого следует» сопровождается выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя. О правовой природе страхового полиса см. коммент. к ст. 940 ГК. Потребность в таком виде страхования существует тогда, когда застрахованный товар активно используется в гражданском обороте. Смысл этого вида страхования состоит в том, что при отчуждении застрахованного товара нет необходимости извещать страховщика о переходе права на застрахованное имущество (ср. со ст. 960 ГК) и о замене выгодоприобретателя (ср. со ст. 956 ГК).
Предъявляя страховой полис страховщику, выгодоприобретатель легитимирует себя в качестве кредитора по обязательству о страховой выплате. Кроме того выгодоприобретатель должен доказать наступление страхового случая и свой страховой интерес (например, факт приобретения им в собственность застрахованного имущества).
Сколько стоит застраховать дом
При определении стоимости полиса учитывается сумма покрытия. На её основе высчитывается процент, который принят политикой страховщика. Этот процент – и есть сумма к уплате.
Важно понимать, если вы проводите на даче только один из четырёх сезонов, то стоимость такой страховки будет выше. Если вы проживаете в доме постоянно, то страховая компания будет применять пониженные тарифы.
Сумма покрытия во многих случаях определяется представителем страховой компании. Оценщик ведёт опись имущества, рассчитывает стоимость дома исходя из его различных характеристик.
Чем выше итоговая сумма объекта, тем больше будет цена полиса. Например, дом, оценённый в 15 000 000 рублей, потребует оплатить полис примерно в 30 000 рублей.
Наибольшей популярностью среди страхователей пользуется сумма покрытия, равная 2 000 000 рублей. При страховании от стандартных рисков (пожара и действий третьих лиц), стоимость полиса в зависимости от страховщика составит от 10 000 рублей до 15 000 рублей. При выборе суммы покрытия до 500 000 рублей, стоимость полиса снижается вдвое.
Тарифы компании в основном зависят от материала дома. Например, страхование дачи с деревянным домом рассчитывается как 0,5-1% от стоимости объекта. Если здание выполнено из кирпича, то тариф варьируется от 0,2 до 0,6%.
У большинства страховых компаний на сайтах имеется специальный калькулятор для расчёта страховки. После ввода данных система автоматически сформирует цену полиса.
Страхование загородной недвижимости. Нужно ли страховать дом, дачу, коттедж?
Как застраховать дом или дачу от пожара: стоимость страхования
В какой страховой компании лучше застраховать дачу. Исходя из названия, можно сделать вывод, что данная программа предназначается для оформления полиса на престижную недвижимость, которая может обладать индивидуальным дизайном и располагаться на территории охраняемых загородных поселков. Страховал дачу через «Альфа». Понравилось, что все прошло быстро, без так надоевшей всем бюрократии. Минимальный пакет документов, никаких дополнительных справок — и готово, всего за 3600 руб гарантия на 700000 возмещения.
Общая стоимость страховки обычно зависит от цены страхуемого имущества.
Не рекомендуется оформлять договор страхования при отсутствии документов, подтверждающих право собственности на недвижимость (исключением в этом случае является членство в СНТ). Такая процедура в принципе правомерна, однако с выплатой страхового возмещения в дальнейшем могут возникнуть большие проблемы, так как для ее получения эти документы все же понадобятся.
Можно ли застраховать незаконченное или незарегистрированное строение?
Наступление страхового случая. Рекомендации
Средняя сумма, которую потребуется отдать при оформлении полиса, составит 0. вероятность наступления страхового случая при приобретении полиса против преступных действий третьих лиц в отношении имущества будет учитываться общий уровень безопасности дома наличие сигнализации, защитных решеток, удаленность соседей и т. Обращалась к ним за возмещением расходов по страховке квартиры от затопления. Позвонила сразу, как только соседи затопили. Все по совету специалиста горячей линии отфотографировала и засняла, дождалась специалиста страховой, ничего не убирала. Страховку получила через 10 дней. С. Читать далее
Также имеется возможность застраховать непосредственно участок , на котором находится жилой дом.
Полис с индивидуальными опциями
Это связано с тем, что частный дом предполагает постоянное нахождение человека, а на даче владелец появляется сезонно, в основном летом. Именно поэтому страхование дачного участка и расположенных там строений включает в себя меньшее количество рисков.
- невозможность онлайн оформления страхового соглашения в интернете, поскольку данная процедура требует личного осмотра страхуемой недвижимости представителем компании;
- участок, на котором располагается дом, должен находиться во владении страхователя. Даже если сотрудник страховой компании при заключении договора не интересовался вопросом принадлежности земли, для получения возмещения потребуются документы на участок;
- договор может включать в себя пункты страхования не только дома, но и прочего имущества, в нем находящегося – мебели, бытовой техники и других ценных вещей.
Классическое страхование используется для домов с высокой рыночной стоимостью, дополнительно имеющих внутри дорогостоящую технику и отделку, и вследствие этого требующих более тщательного изучения агентом компании перед подписанием договора во избежание возможных разногласий при наступлении страхового случая.
Страховка от затопления
Страховка квартиры от затопления поможет получить компенсацию, если потоп случился по самым разными причинам. Страховыми случаями считаются:
- жилье пострадало от того, что соседи забыли выключить кран или у них прорвало трубу;
- произошла авария на водопроводных или канализационных сетях в вашей квартире или подъезде;
- квартиру залила противопожарная система;
- жилье пострадало от воды, когда тушили пожар в другой квартире;
- протекла крыша.
Сравнительная таблица
| Наименование страховой компании | Отделка и оборудование | Имущество | Гражданская ответственность | Минимальная сумма страхового покрытия (тыс.руб.) | Стоимость полиса (руб. за год) |
| Газпромбанк | + | + | + | 260 | 1150 |
| Согаз | + | 200 | 1000 | ||
| Ингосстрах | + | + | + | 230 | 1857 |
| Билайн | + | + | + | 220 | 580 |
| Тинькофф | + | + | 230 | 1220 | |
| Альфа банк | + | + | + | 200 | 1490 |
| Альфастрахование | + | + | + | 200 | 1000 |