Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как воспользоваться программой государственной реструктуризации ипотеки?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование – это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?
Что такое реструктуризация ипотеки?
Под реструктуризацией ипотеки понимается внесение изменений в договор кредита, касающихся условий погашения. Это чаще всего уменьшение ежемесячных платежей и увеличение срока кредитования, что значительно упрощает возврат заемных средств. Кроме этого, могут быть предоставлены, так называемые, кредитные каникулы.
В течение кредитных каникул, срок которых в среднем составляет полгода, разрешается гасить только основной долг без процентов или совсем не вносить платежи. Отметим, что каждый случай является индивидуальным, рассматривается банком и принимается решение, как улучшить условия по конкретному кредитному займу. В некоторых случаях банк готов даже не взыскивать штрафы по просроченным платежам.
Чтобы воспользоваться реструктуризацией ипотечного кредита, необходимы очень веские основания:
- увольнение заемщика с места работы по независящим от него причинам (сокращение штатов, ликвидация предприятия);
- значительное уменьшение заработной платы или выход на пенсию;
- наступление инвалидности или иной ситуации, когда состояние здоровья не позволяет получать доходы на прежнем уровне.
При появлении таких обстоятельств лучше сразу известить банк, не дожидаясь длительной просрочки по кредиту. Если в прошлом у вас сформировалась хорошая кредитная история, то шансы на принятие положительного решения банком значительно выше.
Банки отмечают, что программа реструктуризации ипотеки, работающая на протяжении прошлого года, хорошо себя зарекомендовала. Для них лучше найти взаимовыгодный компромисс, чем ввязаться в судебные тяжбы.
Как происходит реструктуризация ипотеки в 2023 году?
Следует обратиться в банк, выдавший потеку, с заявкой на помощь государства. Если банк примет ваши аргументы и вынесет положительное решение, то долг по кредитному договору может значительно сократиться:
- Максимальная сумма поддержки. Банк может списать в счет погашения долга сумму сразу или уменьшить платежи на несколько месяцев. В процентном выражении уменьшение может составить 30% от суммы оставшегося непогашенным кредита, но не более 1 500 000 рублей. Эти средства выделяются государством и зачисляются на счет банка.
- Хорошей идеей стала возможность предоставления должнику кредитных каникул. Срок их может составлять до 1,5 лет, в течение которых планируется, что человек может подыскать себе работу с достаточной оплатой труда, немного оправиться и снова стать платежеспособным по ипотеке.
- Также банк может предложить снижение процентной ставки до 11,5% годовых.
Многие банки участвуют в программе реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой, идут навстречу заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. После того, как человек соберет все документы и обратится с заявлением, банк сам передает их в Дом.рф (ранее АИЖК).
Большинство банков прошли аккредитацию в Дом.рф, остается лишь уточнить, соответствуют ли заемщик и объект кредитования всем требованиям, предъявляемым государством для участия в программе.
Условия участия в государственной реструктуризации ипотеки
Заемщики ипотечного кредита имеют право обращения к госпрограмме реструктуризации на условиях, отраженных ниже. Здесь и далее (в скобках) указаны соответствующие пункты 961-го постановления.
Площадь однокомнатной квартиры (общая) должна быть менее 45 м2, двухкомнатной – менее 65 м2, с тремя жилыми комнатами и большим их числом – менее 85 м2 (п.8 пп.«г»).
Ипотечное жилое помещение должно (будет должно) быть единственным жильем заемщика. При этом допускается владение долей до 50% в общей собственности на еще одно жилое помещение (п.8 пп.«д»).
Договор ипотечного займа должен быть оформлен минимально за 12 месяцев к дате обращения за реструктуризацией. Исключением является ипотечный заем, взятый для полного закрытия долга по жилищной ипотеке, полученного за год до подачи заявления на реструктуризацию (п.8 пп.«е»).
Особенности процедуры реструктуризации
Причины ухудшения финансового положения заемщика, являющиеся основаниями реструктуризации ипотеки, могут быть разными. Сюда можно отнести:
-
Увольнение, сокращение с места работы. Важный момент: увольнение гражданина по собственному желанию или из-за нарушения трудовой дисциплины не будет являться для банка причиной одобрения реструктуризации ипотеки.
-
Болезнь заемщика или членов его семьи.
-
Снижение уровня доходов.
-
Развод.
-
Отпуск по уходу за ребенком до 1,5 и 3 лет и другие.
Что такое реструктуризация долга?
Кредит на покупку жилья – это долгосрочное обязательство, средний срок выполнения которого составляет 15-20 лет, а максимальный – 30 лет. Вполне логично, что не все заемщики в течение этого периода смогут поддерживать высокий уровень платежеспособности. Иногда в силу разных обстоятельств уровень доходов может падать. В таких случаях должнику не стоит ждать, пока ситуация окончательно ухудшится, – необходимо сразу обращаться в банк с просьбой о реструктуризации.
Итак, давайте рассмотрим подробнее, что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту и на какую помощь со стороны государства могут рассчитывать заемщики.
Под понятием «реструктуризация» в банковской практике подразумевается изменение условий кредитного договора с целью облегчения обслуживания кредита.
Чаще всего банки идут на пролонгацию ипотечного договора, за счет чего уменьшается размер ежемесячных платежей (об этом ниже).
Кроме кредитора, заемщик может рассчитывать на помощь государства в выплате ипотеки. Об этом четко сказано в Постановлении Правительства РФ №373 от 20.04.2015 г. «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным кредитам». В соответствии с этим нормативным документом отдельные категории физлиц могут рассчитывать на погашение ипотеки за счет государства. На реализацию данной программы правительством было выделено 4,5 млрд рублей, и эта сумма может быть увеличена за счет доходов, полученных в агентстве ипотечного жилищного кредитования.
Нужно отметить, что денежные средства поступают не заемщику, а кредитору от агентства ипотечного жилищного кредитования и таким образом снижают размер убытков, которые он понес, заключив невыгодный для себя договор реструктуризации.
Перекредитование может оформляться двумя способами:
- посредством внесения изменений в действующий кредитный договор;
- путем заключения нового договора, в рамках которого клиент получает целевой кредит на погашение старого долга.
Время на принятие решения о реструктуризации
Окончательное решение о реструктуризации с участием госпомощи принимается агентством ипотечного жилищного кредитования на основании документов, направленных кредитором. В соответствии с правилами банк обязан отправить агентству заявление на реструктуризацию не позднее 10 рабочего дня месяца, следующего за отчетным периодом.
В течение 20 рабочих дней агентство ипотечного жилищного кредитования проверяет документы, а также соответствие заемщика установленным законом критериям и принимает решение выплатить или отказать в возмещении убытков банку. Если агентство ипотечного жилищного кредитования потребует для проверки все документы по кредитной сделке, срок принятия решения может быть увеличен еще на 15 рабочих дней. О своем решении агентство ипотечного жилищного кредитования уведомляет кредитора в течение 5 рабочих дней с даты принятия документов и затем в течение следующих 5 рабочих дней с даты отправки уведомления перечисляет сумму возмещения на счет кредитора.
Таким образом, перед тем как получить 200 тысяч от государства на погашение ипотеки, заемщику придется ждать решение минимум полтора месяца.
Как долго ждать решения банка о реструктуризации ипотеки
Банк должен сообщать о своем решении заемщику в течение тридцати дней с момента подачи заявления, но обычно менеджер банка сообщает ответ заемщику гораздо быстрее.
Часто ждать ответа приходится чуть больше недели. О принятом решении сотрудник банка уведомляет заемщика по телефону. Если по реструктуризации ипотеки принято положительное решение, то заемщика приглашают в отделение банка для оформления нового договора. Банк предоставляет новый график платежей в одном варианте, который не подлежит изменениям, заемщик может либо согласиться и подписать документы, либо отказаться. Тогда придется оплачивать и изначальный договор в режиме «все как есть».
После подписания новых соглашений в банк поступит закладная в течение месяца. Нужно приложить ее к пакету документов и обратиться в соответствующие органы регистрации прав или в МФЦ для внесения изменений. Перерасчет суммы регулярных платежей и сроков производится с момента подачи заявления в банк, поэтому заемщик будет погашать задолженность на новых условиях уже в следующем месяце.
Плюсы и минусы семейной ипотеки
Плюсы:
-
Льготная ставка 6%, которая вдвое ниже стандартной.
-
Сумма займа 6 и 12 млн руб., которая может быть увеличена до 15 и 30 млн руб.
-
Сделать первый взнос можно с помощью материнского капитала.
Минусы:
-
Необходим первый взнос в размере 15%.
-
Нельзя купить вторичное жилье.
Преимущества и недостатки
Безапелляционно утверждать, что реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу носит лишь положительный характер, конечно же, нельзя. Вести разговор о финансовой выгоде во взаимоотношениях с кредитным учреждением трудно, поскольку банк в любом случае её не упустит.
К несомненным плюсам реструктуризации можно отнести:
- на протяжении кредитных каникул заёмщик оплачивает только проценты. Благодаря этому в его распоряжении окажется дополнительное время, которого может хватить на восстановление финансового благополучия;
- изменение действующего графика платежей приведёт к уменьшению суммы ежемесячной выплаты, но срок кредитования увеличится;
- новый договор займа будет содержать для клиента более выгодные условия кредитования;
- на семейный бюджет значительно снизится финансовая нагрузка;
- не будет испорчена кредитная история.
Реструктуризация долга – что это?
Под данным понятием устанавливается изменение условий кредитного договора, снижающее финансовую нагрузку на клиента. Программа реструктуризации разработана для заемщиков, испытывающих временные материальные сложности, не позволяющие соблюдать график платежей.
Обязательное условие для одобрения кредитных изменений – отсутствие просрочек со стороны клиента.
Обратите внимание! Инициатором заключения нового кредитного договора реструктуризации может выступать не только заемщик, но и банк, не желающий участвовать в судебных тяжбах по взысканию долга.
Для участия в государственной программе следует написать заявку о проведении процедуры реструктуризации. Форму такого заявления можно получить в Агентстве ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).
Поддержка со стороны государства может заключаться в погашении части задолженности.
Исходя из нормативных требований заемщик по ипотеке должен отвечать некоторым требованиям, в частности:
- Его финансовое положение должно значительно ухудшиться;
- Либо значительно вырасти расходы на оплату кредита;
- Возможностей, которые позволяют погасить долг по кредиту у него нет.
Клиент банка обращается в подразделение банка с заявлением о проведении реструктуризации кредита.
Помимо заявления необходимо приложить некоторые документы, список которых устанавливается банком.
К ним относятся:
| Паспорт гражданина РФ | который удостоверяет личность заемщика |
| Договор | ипотеки, который подлежит реструктуризации |
| Справка из банка | о фактически оплаченной части кредита и оставшейся части, а также график платежей |
| Выписка из ЕГРН | О праве собственности на объект, приобретенный на заемные средства, который находится в залоге у банка |
| Документы на созаемщиков | Если они привлекались на этапе заключения первоначального договора ипотеки |
| Подтверждающие документы | о причинах просрочки оплаты кредита |
Претендовать на получение реструктуризации текущей ипотеки могут далеко не все граждане. Те же, кто удовлетворяет заявленным требованиям, должны обращаться не в соцзащиту или иные государственные органы, а непосредственно в свой банк. Причем придется не просто составить заявление по унифицированной форме, но еще и приложить к нему множество документов.
При получении положительного решения стороны заключают допсоглашение, где прописываются изменения в условиях возврата средств. Причем направлены они на то, чтобы клиент банка восстановил свою платежеспособность и мог и дальше возвращать одолженные средства. Итогом проведения реструктуризации становится, чаще всего, снижение процентной ставки по ипотеке до 12% годовых, а также получение заемщиком отсрочки на 1,5 года.
Банки при заключении дополнительного соглашения собственные средства не теряют. Оставшуюся сумму компенсирует государство в лице АИЖК. Причем существуют и предельные суммы компенсации. До 2017 года они составляли 20% от суммы оставшейся задолженности, но не более 600 000 рублей.
Первоначально планировалось проведение данной программы до 2017 года. Однако ее было решено продлить. Для этого АИЖК в 2017 году выпустило дополнительные акции, за счет реализации которых появилось еще 2 миллиарда рублей свободных средств. Они также направлены на оказание помощи заемщикам в рамках этой программы.
Какие формы реструктуризации существуют?
Существует различные варианты реструктуризации:
- Увеличение срока кредита, которое позволяет снизить ежемесячный платеж;
- Отсрочка выплаты основного долга — заемщик в течение определенного периода выплачивает только проценты по кредиту;
- Изменение графика погашения займа — меняется периодичность выплат;
- Кредитные каникулы — срок, на время которого заемщик может приостановить выплаты.
Особенности реструктуризации в Сбербанке
Для получения одобрения реструктуризации клиент обязан доказать банку фактическую необходимость данного мероприятия. Банк обязательно запросит у клиента подтверждающие документы, свидетельствующие об ухудшении материального положения.
Основными из них становятся такие сведения:
- Справка 2–НДФЛ, подтверждающая факт снижения заработной платы;
- Свидетельство о потере кормильца;
- Документы о рождении ребенка.
К перечисленным документам нужно приложить заявление с подробным указанием причин необходимости реструктуризации, а также желаемого графика выплат задолженности.
Разработаны такие направления реструктуризация ипотеки в сбербанке в 2019 году:
- Некоторая отсрочка выплаты начисленных процентов (этим частично снижается ежемесячный платеж благодаря отсрочке внесения процентов либо их части на 1–2 года). Когда завершается реструктуризация, дальнейшие ежемесячные выплаты будут увеличена за счет ранее отложенных процентов. Такой вариант реструктуризации удобен заемщикам, если они твердо уверены в своей возможности после реструктуризации уплачивать полностью кредитные средства. Такая ситуация бывает при нахождении женщины в отпуске, связанном с уходом за своим ребенком, если человек меняет место прежней работы.
- Увеличение продолжительности срока ипотеки — благодаря этому снижаются обязательные ежемесячные платежи.
- Изменение валюты ипотеки на рубли — это весьма актуально для кредитов, первоначально оформленных в иностранных валютах.
Совсем недавно социально незащищенные лица могли обратиться в АИЖК и получить возможность снижения стоимости ипотеки. Сегодня ситуация несколько более проблематичная.
Рассчитывать на такую услугу от Сбербанка могут только следующие категории населения:
- Призывники и военные на срочной службе;
- Безработные или лица, у кого очень сильно упал доход;
- Клиенты с инвалидностью;
- Женщины, находящиеся в декрете и отпуске по уходу за ребенком.
Реструктуризация представляет собой одностороннее решение кредитора, однако никак не является его обязанностью. Поэтому получить подобную услугу могут только те, кто сможет подтвердить ухудшение своего финансового состояния.