Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Освежили память: в ОСАГО появилась страховая история». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Самое важное, что нужно помнить по поводу полиса ОСАГО – это то, что он компенсирует убытки и ущерб, который именно вы, а не другой субъект, причинили третьему лицу – автотранспортному средству, жизни и здоровью пассажиров, которые находились в нем.
Возникновение ОСАГО в России
Обсуждение введения обязательного автострахования в России началось в 1924 году. Но из-за незначительного количества машин на дорогах вопрос был признан руководством страны неактуальным. Во второй половине ХХ века число авто в СССР увеличилось настолько, что власти вновь подняли тему внедрения системы полисов.
В 1984 году Советом Министров был принят законодательный акт «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов», который дал толчок развитию отечественного автострахования. Договор заключался по инициативе клиента и предполагал защиту машин, пассажиров и их имущества.
В 1991 году стали появляться первые полиса КАСКО, но они не получили широкого распространения. Идея внедрения обязательного ОСАГО возникла только после распада СССР. Первый проект соответствующего закона был представлен на рассмотрение в Госдуму в 1993 году. Документ требовал серьезных правок и доработок.
Разработка современного закона «Об ОСАГО»
Разработка № 40–ФЗ «Об ОСАГО» заняла почти 10 лет. После представления первой версии этого документа и ее отклонения в 1993 году корректировка длилась 7 лет. В 2000 году закон об обязательном автостраховании вновь был внесен на рассмотрение. Его приняли в первом чтении, но по-прежнему требовались серьезные доработки.
Главным нововведением стал объект страхования. Прежде в России с помощью полиса автовладельцы защищали только свои машины и пассажиров. Теперь было решено страховать ответственность водителей перед другими участникам дорожного движения. В случае ДТП убытки потерпевшей стороне возмещает компания, заключившая договор с виновником происшествия.
Одной из главных проблем законопроекта, одобренного в 2000 году, стали тарифы на ОСАГО. Из-за длительного согласования и обоснования цен на «автогражданку» окончательный вариант № 40–ФЗ был принят только 24.04.2002. Чтобы водители смогли постепенно привыкнуть к новым требованиям страхования, вступление документа в силу было решено отложить на 15 месяцев. Так, датой, когда ввели ОСАГО в РФ, считается 1 июля 2003 года.
Внедрение обязательного страхования вызвало недовольства среди автомобилистов. Многие из них указывали на незаконность такой «навязанной» услуги. В 2005 году № 40–ФЗ даже рассматривался в Конституционном суде, который признал допустимым обязательное автострахование.
Итак, что об этом необходимо знать? ОСАГО предполагает целый ряд обязанностей для водителя транспортного средства. К ним относятся:
- Оформление полиса обязательного страхования для транспорта, используемого на общих основаниях.
- Предъявление по требованию страхового полиса работникам ДПС.
- Уведомление страховой компании об изменении сведений о страхователе (месте жительства, фамилии, номера водительского удостоверения и так далее).
- Предоставление данных страхового полиса в случае возникновения ДТП участникам происшествия.
- Уведомление страховщика о наступлении страхового случая посредством заполнения специального извещения в срок, установленный законом.
- Достоверная информация о страховом случае.
- Предоставление автомобиля для определения степени повреждений.
Что они из себя представляют? Обязательное страхование автоответственности предоставляет страхователю следующие права:
- Восстановление утраченного полиса.
- Получение услуги обязательного автострахования у любого страховщика при соблюдении всех условий.
- Заключение договора на выбранный период.
- Самостоятельное расторжение договора в случаях, установленных законом (смена собственника автомобиля и так далее).
- Получение страхового возмещения в полном объеме в соответствии с положениями закона.
- Требование дополнительного страхового возмещения при нехватке выплаченной суммы на восстановление автомобиля.
- Требование возмещения расходов, возникших при наступлении страхового случая.
- Требование независимой экспертизы в случае несогласия с решением работника страховой компании.
- Использование расширенных возможностей обязательного страхования.
История появления обязательного страхования
В 2021 году исполнилось 120 лет с момента оформления первого страхового полиса на машину. Документ был выдан компанией Travelers Insurance Company. Страхователем выступил доктор Мартин Трумэн. Он приобрел полис для защиты своего автомобиля от столкновения с конными повозками.
По условиям договора Мартин внес плату в 12 долларов. При наступления страхового случая компания должна была возместить ему убытки в сумме 500 долларов. Приобретение полиса являлось собственной инициативой Трумэна, поскольку риск столкновения с конной повозкой был предельно высок. В Америке на тот момент на 20 млн лошадей приходилось всего 4000 автомобилей.
Заключить страховой договор доктора побудило происшествие 1896 года, которое было освещено всеми СМИ. Водитель автомобиля, движущегося со скоростью 6 км/ч, совершил наезд на женщину. Пострадавшая скончалась. Причиной аварии стала не скорость машины, а ограничение видимости из-за повозок.
Судья признал происшествие несчастным случаем, но многие автовладельцы стали задумываться о безопасности. Идея предприимчивого американца не нашла широкой поддержки. Отсутствие интереса граждан к автострахованию объяснялось небольшим количеством транспорта на дорогах.
В 20-х годах ХХ века компания Ford наладила массовый выпуск машин, из предмета роскоши они превратились в распространенное средство передвижения. В 1925 году власти штата Массачусетс признали автострахование обязательным. Такой полис гарантировал компенсацию ущерба потерпевшей стороне. Т. е., объектом страхования выступала автогражданская ответственность водителя. Желающие могли оформить полис и на свою машину. Но такой вид услуги носил добровольный характер.
Прежде всего, давайте попробуем разобраться с терминологией. Аббревиатура ОСАГО означает следующее – обязательное страхование автогражданской ответственности. В полном варианте сюда также входит словосочетание «владельцев транспортных средств». Такой договор относится к области страхового дела и заключается на обязательной основе. Это означает, что имеется закон, который предписывает всем автовладельцам заключать такой договор.
Вносятся в него, как правило, следующие аспекты:
- страхуемые субъекты;
- объекты;
- страховые премии;
- возмещения;
- страховые правила.
Процесс заключения договора страхования регулируется Гражданским Кодексом Российской Федерации (г. 48, ст. 927). Как оформляется ОСАГО? В каком году появилось? Рассмотрим ответы на эти вопросы далее.
Особенности обязательной страховки
Главной особенностью страхования ответственности автовладельцев является его обязательность. Причем как для самих водителей, так и для страховых компаний. К неудовольствию последних, государство жестко ограничивает размер страховой премии за счет введения единого для всех механизма ее расчета и тарифного коридора. С 2016 года страховщики не могу ссылаться даже на отсутствие у них необходимых бланков — появилось оформление полиса электронным способом.
В отличие от имущественного страхования, ОСАГО страхует не автомобиль, а ответственность его владельца или водителя перед третьими лицами в случае ДТП. Если при аварии был поврежден чужой автомобиль, то его ремонт оплатит страховщик виновника. При отсутствии у него полиса, возмещение производит уже он сам.
При расчете стоимости страховки учитывается такой коэффициент как КБМ (бонус-малус) Его суть состоит в том, что дисциплинированный водитель, аккуратно ведущий себя на дорогах и не устраивающий аварии, при заключении каждого последующего договора ОСАГО платит все меньше им меньше. Разница может составить до 50%. Соответственно действует и обратная зависимость — неоднократный виновник ДТП будет с каждым годом платить больше.
История появления обязательного страхования
В 2018 году исполнилось 120 лет с момента оформления первого страхового полиса на машину. Документ был выдан компанией Travelers Insurance Company. Страхователем выступил доктор Мартин Трумэн. Он приобрел полис для защиты своего автомобиля от столкновения с конными повозками.
По условиям договора Мартин внес плату в 12 долларов. При наступления страхового случая компания должна была возместить ему убытки в сумме 500 долларов. Приобретение полиса являлось собственной инициативой Трумэна, поскольку риск столкновения с конной повозкой был предельно высок. В Америке на тот момент на 20 млн лошадей приходилось всего 4000 автомобилей.
Заключить страховой договор доктора побудило происшествие 1896 года, которое было освещено всеми СМИ. Водитель автомобиля, движущегося со скоростью 6 км/ч, совершил наезд на женщину. Пострадавшая скончалась. Причиной аварии стала не скорость машины, а ограничение видимости из-за повозок.
Судья признал происшествие несчастным случаем, но многие автовладельцы стали задумываться о безопасности. Идея предприимчивого американца не нашла широкой поддержки. Отсутствие интереса граждан к автострахованию объяснялось небольшим количеством транспорта на дорогах.
В 20-х годах ХХ века компания Ford наладила массовый выпуск машин, из предмета роскоши они превратились в распространенное средство передвижения. В 1925 году власти штата Массачусетс признали автострахование обязательным. Такой полис гарантировал компенсацию ущерба потерпевшей стороне. Т. е., объектом страхования выступала автогражданская ответственность водителя. Желающие могли оформить полис и на свою машину. Но такой вид услуги носил добровольный характер.
По примеру США практически все страны Европы стали вводить обязательную систему автострахования. Большая часть государств к середине прошедшего столетия уже имела прототип нынешнего ОСАГО. Примерно в это же время появилась система страхования, действующая на территории всех европейских стран.
Расшифровка аббревиатуры ОСАГО звучит как Обязательное Страхование АвтоГражданской ответственности. Автомобиль — источник повышенной опасности для окружающих, поэтому его владелец страхует свою собственность от возможности ее повредить. ОСАГО — это страховка, которая покрывает ущерб, нанесенный кому-либо при вождении автомобиля. Обязательное автострахование существует в нашей стране больше 15 лет и все это время беспрерывно совершенствуется. Законотворцы, автомобильные эксперты, да и обычные водители критикуют систему, обвиняя страховщиков в стремлении нажиться на обычных гражданах. Компании наоборот говорят об убыточности этого вида деятельности. В данной статье мы не будем обсуждать кто прав. Рассмотрим в чем разница КАСКО и ОСАГО и расскажем про основные особенности каждого вида страхования.
Внедрение Закона об ОСАГО
В 2000 г. депутаты Госдумы впервые заслушали законопроект, который регламентировал введение обязательного страхования гражданской ответственности в России. Принципиально новым фактором стало то, что страховой договор защищал не самого страхователя, а пострадавшего. Депутаты, рассматривая законопроект, ориентировались на статистику, согласно которой многие автолюбители были уверены, что никогда не спровоцируют ДТП. Это обусловило неготовность собственников автомобилей добровольно страховать риски пешеходов и других участников дорожного движения. Будущий закон предусматривал заключение договора ОСАГО для каждого владельца транспортного средства.
Одной из главных проблем при утверждении закона стали тарифы. Длительное обоснование и согласование вопроса привело к тому, что закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40 был утвержден Госдумой и завизирован Президентом только 25 апреля 2002 г. Катализатором для принятия стали:
- требования к потенциальным государствам-участникам, которые хотят стать членами Всемирной торговой организации. Одно из условий членства – наличие системы обязательного автострахования;
- опыт государств Европы, в которых автострахование доказало свою эффективность в качестве системы финансового возмещения убытков;
- рост рынка страхования в 90-е.
Вступление в силу закона об автогражданке было отложено на 15 месяцев, чтобы автовладельцы смогли привыкнуть к новым реалиям страхования. При этом страховщики уже в 2003 г. почувствовали наплыв клиентов, поскольку многие водители, имеющие полисы добровольного страхования, шли в свою страховую компанию и за обязательной автогражданкой.
В 2005 г. Закон об ОСАГО обсуждался в Конституционном суде. Заседание КС инициировали депутаты Государственной думы, Курултая Республики Алтай, Областной Думы Волгоградской области. Народные избранники указывали на незаконность обязательного автострахования, высокую стоимость полиса, который не по карману пенсионерам, а также на суммы страховых выплат, не покрывающие убыток. К депутатам присоединился и ростовчанин, который посчитал незаконным требование страховать несколько машин, если они находятся в собственности у одного владельца. Судьи отказали в исках и подтвердили законность автострахования, право государства формировать тарифы, однако обязали внести незначительную поправку в одну из статей. Страховые компании, потратившие солидные суммы на рекламу, обучение специалистов и страховые полисы, были удовлетворены решением суда.
К проблемам, которые решает автогражданка, относятся:
- гарантирование возмещения убытков пострадавшей при ДТП стороне;
- страхование автовладельца от солидных сумм компенсации, которую он не в состоянии выплатить самостоятельно;
- мотивация соблюдать правила дорожного движения.
С 2015 г. оформление договора возможно по интернету, а распечатка полиса является действительной при проверке сотрудниками дорожной полиции. На сегодня законодательный акт дополняли и меняли более 25-ти раз, причем поправки 2017 г. не являются окончательными.
Европейские страховщики ориентированы на прибыль от размещения финансовых средств, полученных от страхователей. Проценты от вкладов – чистая прибыль страховых компаний. Около 90% взносов от клиентов идет на компенсации по страховым случаям, причем лимиты выплат в Европе намного выше, чем в РФ, а по некоторым пунктам сумма компенсации не ограничена. С 2002 г. в европейских странах государство перестало регулировать размер тарифов, данная функция выполняется страховщиками. Европейская автогражданка, которая изначально была ориентирована на транспортные средства (эта практика актуальна для РФ), на сегодня базируется на персонифицированном страховании, когда стоимость полиса определяется данными владельца авто.
Страховой рынок Германии лидирует среди европейских по величине сбора премий. Обязательное страхование ответственности здесь узаконили в 1939 г. На сегодня полис немцам обходится недешево: собственник машины среднего класса, который в течение 3-х лет эксплуатировал авто без аварий и нарушений ДТП, должен платить от 1,2 тыс. до 1,5 тыс. евро ежегодно. Страховая фирма вправе снять деньги со счета клиента без его согласия, если полис просрочен и требуется переоформление. В качестве возмещения материального ущерба страховщик выплатит максимум 511 тыс. евро, а при нанесении вреда здоровью – до 2,5 млн. евро каждому пострадавшему. После аварии сотрудники полиции приезжают только при наличии пострадавших пассажиров или водителей. Вопросы материального ущерба находятся в ведомстве страховых компаний.
Англия занимает вторую позицию по сумме ежегодных страховых сборов, автострахование стало обязательным с 1930 г. Столичному английскому таксисту приходится выплачивать 2 тыс. фунтов, чтобы покрыть ежегодную страховку, но в нее включены 2 полиса – ОСАГО и КАСКО. Материальный урон страховая компания компенсирует максимум на 250 тыс. фунтов, а за ущерб здоровью лимит не предусмотрен: сумма может быть любой, вплоть до нескольких миллионов. Выезжать на дорогу без полиса запрещено, причем в документе обязательно указаны все ДТП, в которые попадал водитель.
Этапы развития ОСАГО в России
Начальным периодом зарождения системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в России, а точнее еще в советском союзе, являются 1970-е годы, прошлого столетия. Именно в этот период впервые ведущие специалисты в области страхования и ученные экономисты начали обсуждать необходимость внедрения такой системы страхования. Официально ОСАГО в России появилось в 1991 году, но его форма отличалась от нынешней, в частности, страхование было добровольным.
Сам же закон, как известно появился лишь 1 июля 2003 года. На наш взгляд, причиной такого долгого периода его формирования явилось, во – первых отсутствие реальной необходимости его внедрения в виду малого количества транспортных средств в 1970-1980 года, не учитывая города миллионеры, во – вторых отсутствие в плоть до начала 1990-х годов системы рыночных отношений, одного из важных факторов, влияющих на формирование и функционирования системы страхования ответственности владельцев автотранспортных средств. Ну и в — третьих, отсутствие самой нормативно – правовой базы в 90-е – начале 2000-х годов, для развития данной системы и наличие других наиболее значимых проблем политического, правового и экономического характера, нежели данной системы обязательного страхования.
В целом же, как отмечают многие эксперты, особенно в области экономики, предпосылкой внедрения данного закона в действие в 2003 году в целом, является повышение экономического благополучия населения.
Основной целью принятия в 2003 году Закона об ОСАГО, стало охрана прав потерпевших на возмещение имущественного вреда и вреда здоровью, при возникновении дорожно – транспортного происшествия. Именно с этого периода, на федеральном уровне было закреплено обязательное заключение договора ОСАГО со всеми владельцами автотранспортных средств.
Еще до вступления его в силу — с 1 июля 2003 года — текст закона подвергся основательным поправкам. Далее шло поэтапное реформирование закона об ОСАГО. Многие изменения носили технические характер, иные буквально ставили все «с ног на голову». Всего изменения в закон об ОСАГО с 2002 года были внесены 32 законодательными актами: федеральными законами и Постановлением Конституционного Суда РФ. Первые же изменения были внесены в декабре 2002 года — федеральным законом от 24.12.2002 № 176-ФЗ «О федеральном бюджете на 2003 год». Поправки приостанавливали обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности с 1 июля по 31 декабря 2003 года. Но эти положения касались только транспортных средств, состоящих на балансе органов государственной власти России, органов государственной власти субъектов, органов местного самоуправления, учреждений и организаций, финансирование которых осуществляется за счет средств бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ, а также транспортных средств, полученных инвалидами через органы социальной защиты населения.
Следующие изменения были внесены федеральным законом № 77-ФЗ 23 июня 2003 года. В частности, изменения коснулись обязанностей по страхованию гражданской ответственности. Теперь они не распространяется на владельцев «транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов».
С 2004 года запрещена эксплуатация автомобиля, на который не оформлен полис ОСАГО, при прохождении государственного технического осмотра и при постановке автомобиля на учёт предъявление полиса ОСАГО стало обязательным с начала 2003 года.
В 2005 году в закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» поправки были внесены два раза. Так, постановлением Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 № 6-П статья 5 в части, допускающей произвольное определение Правительством России условий договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, признана не соответствующей Конституции Российской Федерации, ее статьям 19 и 45 (часть 1).
Но при этом положения пункта 1 статьи 4, закрепляющие обязанность страхования владельцами транспортных средств риска своей гражданской ответственности и недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили эту обязанность, признаны не противоречащими Конституции РФ.
Очень важные изменения были внесены федеральным законом от 21.07.2005 № 103-ФЗ в отношении компенсационных выплат. Ранее такая выплата осуществлялась только в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевшего. В результате изменений компенсационная выплата осуществляется не только в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, но и в счет возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего.
В 2006 году изменения вновь вносились два раза и их можно назвать, скорее, техническими. Так, ФЗ № 192 от 25.11.2006 перефразировал третий пункта 2 статьи 9 (наличие или отсутствие страховых выплат), а ФЗ № 266 от 30.12.2006 признал утратившим силу пункт 2 статьи 32 (контроль за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию).
В 2008 году в ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» изменения были внесены уже четыре раза: федеральный закон от № 73 от 16.05.2008 приостановил действие абзаца второго пункта 1 статьи 32 до 31 декабря 2008 года. Изменения от 23.07.2008 № 160-ФЗ были связаны с перераспределением ряда полномочий внутри правительства, когда президент закрепил значительную часть нормотворческих функций непосредственно за федеральными органами исполнительной власти. 27 декабря 2009 года в закон об ОСАГО были внесены изменения сразу двумя федеральными законами № 344 и № 362. Изменения затронули статьи 8, 26 и 27 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Автовладельцев защитили от рисков, связанных с состоянием страховой компании.
Изменения позволяли Российскому союзу автостраховщиков (РСА) привлекать средства фонда, предназначенного для выплат по жизни и здоровью, если участник ДТП скрылся или не застрахован по ОСАГО, чтобы расплатиться по долгам недобросовестных компаний, ушедших с рынка.
В 2010 году закон об ОСАГО также претерпевал изменения три раза. Так, благодаря поправкам ФЗ № 3 от 01.02.2010 года изменен порядок определения размера подлежащих возмещению убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего, учитывая (при восстановительном ремонте) износ заменяемых комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов). При этом на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) износ не может начисляться свыше 80% их стоимости. Кроме того, уточняется понятие «прямое возмещение убытков».
Поправки, вносимые ФЗ № 65 от 22.04.2010 года связаны с тем, что власть усиливает надзор за страховым рынком. В страховое законодательство внесены серьезные изменения, которые касаются величины уставного капитала страховых компаний и порядка их банкротства.
В период с 2011 по 2015 году изменения в Законе об ОСАГО коснулись в основном таких аспектов как: изменение формальных понятий (полиция); изменения в области конфиденциальности получаемой информации страховыми компаниями, а так же в области внедрения диагностической карты технического осмотра и особенностями его прохождения.
Сегодня вступили в силу поправки к Закону об ОСАГО
Страхование – это старейший метод передачи риска, который был разработан для снижения торговых и деловых рисков. Морское страхование очень важно для международной торговли и делает возможной крупную коммерческую торговлю. Инструментами хеджирования рисков, которые наши предки использовали для снижения рисков в средневековье, были морские займы (Mutuum), коммендные контракты и переводные векселя. Нелли (1972) подчеркивает, что контракт и морские ссуды были почти ближайшей заменой морского страхования. Кроме того, он указал, что в течение полувека считалось, что первый договор морского страхования был заключен в Италии 23 октября 1347 года; однако профессор Федериго обнаружил, что первые письменные договоры страхования датируются 13 февраля 1343 года в Пизе. Кроме того, итальянские трейдеры распространяют знания и возможности страхования в Европе и Средиземноморье.
В пятнадцатом веке слово «полис» для обозначения страхового договора стало стандартизированным. К XVI веку страхование было распространено в Великобритании, Франции и Нидерландах. Концепция страхования за пределами родных стран возникла в семнадцатом веке из-за сокращения торговли или повышения стоимости местного страхования. Согласно Kingston (2011), Lloyd’s Coffeehouse была крупнейшим рынком морского страхования в Лондоне в восемнадцатом веке, и европейские / американские трейдеры использовали этот рынок для страхования своих грузов. Правила и положения страхования были приняты итальянскими коммерсантами, известными как «Law Merchant», и первоначально эти правила регулировали морское страхование во всем мире.
В случае возникновения спора составитель полиса и держатель выбирают по одному арбитру каждый, и эти два арбитра выбирают третьего беспристрастного арбитра, и стороны были обязаны принять решение, принятое большинством. Из-за неспособности этого неформального суда (арбитра) обеспечить выполнение своих решений в шестнадцатом веке торговцы обращались в официальные суды для разрешения своих споров.
Были созданы специальные суды для разрешения споров, связанных с морским страхованием, как в Генуе, были приняты правила страхования для наложения штрафа на тех, кто не подчинялся церковным запретам на ростовщичество (морские займы, Commenda) в 1369 году. В 1435 году издано постановление Барселоны, трейдеры обязаны обращаться в официальные суды в случае возникновения страховых споров. В Венеции в 1436 году был создан специализированный суд «Consoli dei Mercanti», занимающийся морским страхованием. В 1520 году торговый суд Генуи был заменен более специализированным судом «Рота», который не только следовал торговым обычаям, но и включал в себя правовые законы в нем.
Отдельные договоры страхования (то есть страховые полисы, не связанные с займами или другими видами договоров) были изобретены в Генуе в XIV веке, как и пулы страхования, подкрепленные залогом земельных владений. Первый известный договор страхования датируется Генуей в 1347 году, а в следующем столетии морское страхование получило широкое распространение, и премии интуитивно варьировались в зависимости от рисков.
Эти новые договоры страхования позволили отделить страхование от инвестиций, произошло разделение ролей, которое впервые оказалось полезным в морском страховании. Первая печатная книга по страхованию является юридическим трактатом о страховании, написанной в 1488 году и опубликованной в 1552 году.
Hamburger Feuerkasse (англ .: Hamburg Fire Office) – первая официально созданная компания по страхованию от пожаров в мире и старейшее существующее страховое предприятие, доступное для населения, начавшее свою деятельность в 1676 году.
Страхование имущества в том виде, в каком мы его знаем сегодня, можно проследить до Великого лондонского пожара, который в 1666 году поглотил более 13 000 домов. Разрушительные последствия пожара превратили развитие страхования «из удобства в срочную задачу” – это изменение мнения нашло отражение в том, что сэр Кристофер Рен включил в свой новый план для Лондона место для «Страхового офиса» (1667 г.).
Несколько попыток страхования от пожаров ни к чему не привели, но в 1681 году экономист Николас Барбон и одиннадцать сотрудников основали первую компанию по страхованию от пожара – «Страховое бюро домов» в задней части Королевской биржи, чтобы страховать кирпичные и каркасные дома. Первоначально в его страховой компании было застраховано 5 000 домов.
После этого первого успешного предприятия в последующие десятилетия было основано множество подобных компаний. Изначально каждая компания использовала свою собственную пожарную часть, чтобы предотвратить и минимизировать ущерб от пожаров на застрахованной ими собственности. Они также начали выдавать своим клиентам «знаки страхования от пожара». Они будут отображаться на видном месте над главной дверью собственности и позволят страховой компании точно идентифицировать собственность, которая застрахована вместе с ними.
Одной из таких известных компаний было Общество страхования жизни и пожаров «Рука об руку», основанное в 1696 году в кафе Tom’s Coffee House на Сент-Мартинс-лейн в Лондоне. Оно было структурировано как совместное общество, и в течение 135 лет у него была собственная пожарная команда, и она играла важную роль в формировании борьбы с пожарами и их предотвращением.
Вскоре эта система была расценена как ужасно несовершенная, поскольку конкурирующие бригады часто игнорировали горящие здания, когда обнаруживали, что у них нет страхового полиса с их компанией. В конце концов, было согласовано решение, что все страховые компании будут предоставлять деньги и оборудование муниципальным властям, отвечающим за размещение средств защиты от пожаров и пожарных, в равной степени по всему городу для реагирования на все пожары. Это не решило проблему полностью, поскольку бригады по-прежнему предпочитали спасать застрахованные здания.
В колониальной Америке первая страховая компания, которая обеспечила страхование от пожара, была образована в Чарльз-Тауне (современный Чарльстон), Южная Каролина, в 1732 году. Бенджамин Франклин помог популяризировать и сделать стандартную практику страхования, в частности страхование имущества, для распределения рисков ущерба от пожара в виде бессрочной страховки. В 1752 году он основал Филадельфийскую организацию по страхованию домов от потерь в результате пожара. Компания Франклина внесла свой вклад в предотвращение пожаров. Она не только предупреждала об опасности возникновения пожара, но и отказывалась страховать некоторые здания, где риск возгорания был слишком велик, например, все деревянные дома.
Первые полисы страхования жизни были оформлены в начале 18 века. Первой компанией, предложившей страхование жизни, было Дружественное общество по бессрочной гарантии, основанное в Лондоне в 1706 году Уильямом Талботом и сэром Томасом Алленом. Первый план страхования жизни заключался в том, что каждый участник платил фиксированный годовой платеж за акцию (от одной до трех акций) с учетом возраста участников от двенадцати до пятидесяти пяти лет. В конце года часть «мирного пожертвования» была разделена между женами и детьми умерших членов, и она была пропорциональна количеству акций, которыми владели наследники. Общество было создано с 2 000 членов. Дружественное общество по вопросам бессрочного страхования, основанное в 1706 году, было первой компанией по страхованию жизни в мире.
Первая таблица смертности была написана Эдмундом Галлеем в 1693 году, но только в 1750-х годах необходимые математические и статистические инструменты были созданы для развития современного страхования жизни. Джеймс Додсон, математик и актуарий, попытался создать новую компанию долгосрочного страхования жизни, которая выплачивала страховые взносы, направленные на правильное возмещение рисков, связанных с политиками. После того, как ему было отказано в приеме в Amicable Life Assurance Society из-за своего преклонного возраста. Ему не удалось получить хартию от правительства до своей смерти в 1757 году.
Внедрение Закона об ОСАГО
В 2000 г. депутаты Госдумы впервые заслушали законопроект, который регламентировал введение обязательного страхования гражданской ответственности в России. Принципиально новым фактором стало то, что страховой договор защищал не самого страхователя, а пострадавшего. Депутаты, рассматривая законопроект, ориентировались на статистику, согласно которой многие автолюбители были уверены, что никогда не спровоцируют ДТП. Это обусловило неготовность собственников автомобилей добровольно страховать риски пешеходов и других участников дорожного движения. Будущий закон предусматривал заключение договора ОСАГО для каждого владельца транспортного средства.
Одной из главных проблем при утверждении закона стали тарифы. Длительное обоснование и согласование вопроса привело к тому, что закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40 был утвержден Госдумой и завизирован Президентом только 25 апреля 2002 г. Катализатором для принятия стали:
Вступление в силу закона об автогражданке было отложено на 15 месяцев, чтобы автовладельцы смогли привыкнуть к новым реалиям страхования. При этом страховщики уже в 2003 г. почувствовали наплыв клиентов, поскольку многие водители, имеющие полисы добровольного страхования, шли в свою страховую компанию и за обязательной автогражданкой.
В 2005 г. Закон об ОСАГО обсуждался в Конституционном суде. Заседание КС инициировали депутаты Государственной думы, Курултая Республики Алтай, Областной Думы Волгоградской области. Народные избранники указывали на незаконность обязательного автострахования, высокую стоимость полиса, который не по карману пенсионерам, а также на суммы страховых выплат, не покрывающие убыток. К депутатам присоединился и ростовчанин, который посчитал незаконным требование страховать несколько машин, если они находятся в собственности у одного владельца. Судьи отказали в исках и подтвердили законность автострахования, право государства формировать тарифы, однако обязали внести незначительную поправку в одну из статей. Страховые компании, потратившие солидные суммы на рекламу, обучение специалистов и страховые полисы, были удовлетворены решением суда.
К проблемам, которые решает автогражданка, относятся:
С 2015 г. оформление договора возможно по интернету, а распечатка полиса является действительной при проверке сотрудниками дорожной полиции. На сегодня законодательный акт дополняли и меняли более 25-ти раз, причем поправки 2017 г. не являются окончательными.
В.А. Тарачев, презентовавший Закон об ОСАГО Госдуме в 2000 г. и занимавший пост заместителя главы Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам, считает поправки к закону естественным процессом становления автострахования в России. Практическая реализация законодательных норм осложняется, по мнению депутата, отсутствием стандартов оценки убытков после аварии. Это дает возможность страховщикам занижать сумму компенсации. Также необходима база с информацией обо всех страховых случаях. Без нее любой водитель может избежать применения повышающего коэффициента, обратившись за полисом в новую страховую фирму. Что касается тарифов, то разработчик закона утверждает, что они не завышены, поскольку более 80% от собранных сумм страховые компании тратят на выплату компенсаций.