Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Обзор способов возврата франшизы по каско». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Безусловные лимиты чаще всего применяют в автостраховании. Если ущерб меньше установленной суммы, страховщик его не выплачивает, если больше — выплачивает за минусом этой суммы. Средняя стоимость классического КАСКО для физлиц — 55 000 руб. На полисе с ограничением выплат можно сэкономить до 60%. При незначительных повреждениях автомобиля страхователь не тратит время на оформление документов для возмещения, а сразу начинает ремонт. При этом он сохраняет хорошую страховую историю, что положительно скажется на цене следующей страховки.
Виды франшиз, распространенные в страховании
- Условные — действуют в отношении убытков, размер которых меньше невозмещаемого лимита. Если убыток меньше установленного ограничения, страхователь не платит ничего, если больше — выплачивает полностью, без вычета франшизы.
- Безусловные (вычитаемые) — применяют по каждому страховому случаю. Выплата уменьшается на размер франшизы. Например, вычитаемая сумма 20 тыс. руб., ущерб 100 тыс. К выплате — 80 тыс. Если размер ущерба меньше установленной франшизы, компенсацию не выплачивают.
- Динамические — размер возмещения растет с каждым новым страховым событием. Например, при первом страховом случае СК не возмещает убыток, при втором — компенсирует 10% ущерба, при третьем — 15% (в разных компаниях своя структура динамической франшизы).
- Временные — ущерб возмещают в определенный срок. Если страховое событие произошло в пределах установленного периода, СК освобождается от выплаты компенсации. Например, в договоре медицинского страхования установлена франшиза 5 месяцев. Если страховой случай произошел в это время, СК ничего не выплачивает, но компенсирует ущерб от заболевания, диагностируемого по истечении 5 месяцев.
Плюсы и минусы страховки с франшизой
В чём преимущества для страхователя:
- Снижение стоимости страхового полиса. Стандартно, полисы, которые включают в себя франшизу, стоят на 10-15% дешевле полных полисов. Опять же, если вы оформляете полис только потому, что это обязательное условие (например, для выезда за рубеж), с помощью франшизы вы сможете сэкономить.
- Сокращение сроков оформления и количества документов. Так как страховая компания в случае включения в полис франшизы меньше рискует своими финансами, то и оформлять такой полис проще. Часто на это требуется меньше документов, а проверка идёт быстрее.
В чём преимущества для страховой компании:
- При страховом случае компания выплатит меньшую сумму. То есть меньше расходов. А в некоторых случаях и вовсе останется при своих деньгах.
- Вычёркиваются случаи мелкого ущерба, которые благодаря франшизе ложатся на плечи страхователя. А это – меньше трат всех ресурсов – и человеко-часов и финансов.
- Возможность привлечь большее количество клиентов благодаря снижению стоимости полиса.
В чём недостатки для страхователя:
- Компенсация при наступлении страхового случая меньше, а иногда и вовсе отсутствует.
- Сложности бюрократического характера, с которыми сталкивается страхователь в случае попытки получить компенсацию по полису.
- Если речь идёт о страховании дорогих объектов, сумма мелкого ремонта может быть выше, чем наценка на полную страховку. Иными словами, надо было сразу покупать полис без франшизы, потому что ремонтировать за свой счёт теперь дороже.
В чём недостатки для страховой компании:
- Об этом можно спорить, но главным минусом для страховой является общее снижение денежного потока, который идёт им в кассу.
- Также выделяют ещё и возможность снижения репутации страховой компании, потому что клиенты, как правило, не очень довольны, когда недополучают свои страховые деньги благодаря франшизе, хотя сами подписывали договор с такими условиями.
Когда можно вернуть франшизу по каско
Ответ на этот вопрос легко запомнить — когда установлен виновник аварии и им являетесь не вы, а другой водитель.
Логика проста. Вы стали потерпевшим в аварии, поэтому имеете право на полную компенсацию урона виновной стороной. Но по каско-то вы получаете компенсацию, уменьшенную на размер франшизы. То есть виновник заплатит меньше, чем должен.
Для наглядности рассмотрим пример. Пусть вашей машине нанесен урон в сумме 80 000 руб. По условиям каско значится франшиза 15 000 руб. Значит, ваша СК заплатит вам 65 000 руб. или оплатит ремонт на такую же сумму. Затем те же 65 000 руб. будут взысканы со страховой компании виновника, если у него имелась страховка.
Получается не совсем правильная ситуация. Вы имеете законное право взыскать с виновника полный урон, хоть по ОСАГО, хоть напрямую. Но страховая компания этого делать не будет. Поэтому надо самостоятельно делать возврат франшизы по каско с виновника ДТП. Есть два способа.
Есть несколько нюансов, которые нужно принять во внимание тем, кто хочет получить такой вид страхования.
- Если человек получил несколько повреждений, но они относятся к разным страховым случаям, и величина возмещения каждого вреда по отдельности ниже утвержденной франшизы, страховщики вправе отказать в выплате.
- Франшиза включается в «тело» страховки и отказаться от нее нет возможности.
- Когда соглашение о страховании подписывается на несколько лет, в момент выплаты компенсации, франшиза не делится. Ее величина будет одной и той же ежегодно.
- В случае, когда автомобиль в момент оформления договора по страхованию КАСКО находится в кредите, полис с франшизой приобрести нельзя.
- Редко, но бывает, что правила страхования и соглашение страхования не совпадают. Но если так происходит, приоритетным считается соглашение.
- Порой компании намеренно запутывают клиента, составляя договора так, чтобы последний ничего не понял. Например, важные условия прописываются мелким шрифтом. Важно внимательно читать бумаги перед тем, как их подписывать.
Как страховые компании могут обмануть
С того момента, как страхование стало повсеместным, люди по привычке считали, что в договорах есть условия, прописанные «мелким шрифтом». То есть, клиенты компаний уверены, что их всячески стремятся обмануть. На самом деле такие подозрения не безосновательны. Однако уловки стоит искать не в «мелком шрифте».
Все гораздо проще. Для простого обывателя юридический язык чужд, а именно он помогает страховщикам обманывать клиентов. Так, например, часто условия по договору страхования предложены так странно и непонятно, что вчитываясь в текст, человек ничего не понимает. Нужно обязательно уточнять эти нюансы у работников. В противном случае можно попасть в неприятности.
Таким способом обмана часто пользуются рекламные организации страховых фирм. Например, в рекламе может быть сделан акцент на нулевой франшизе. Человек, видящий это, будет думать, что страховщик в случае чего, полностью покрое ущерб. Но на практике, речь идет об обычной страховке. Взяв нулевую, человек просто заплатит больше денег. Этот вариант не выгоден для страховщиков. По большому счету, обмана нет, так фирмы привлекают новых клиентов.
Часто нулевую франшизу включают лишь по конкретным ситуациям, которые на практике маловероятно произойдут. Однако в рекламе это никто не укажет. Акцент будет на том, что такой страховой пакет обойдется очень дешево.
Еще один способ запутать потребителя – штрафная франшиза. Часто используется в ситуации, когда машину угоняют или транспортное средство приходит в негодность вследствие конкретных обстоятельств. Наряду с этим величина франшизы (а именно суммы, которую компания не выплатит клиенту) будет завышенной.
То есть, человек страхует транспортное средство, но не обращает внимание на пункт в договоре, который предполагает, что в случае угона или уничтожения автомобиля, вступает в силу штрафная франшиза. Хотя кто-то, может, и обращает, но не придает этому большого значения. Но в итоге, когда такой случай наступает, человек оказывается в неприятной ситуации. Так, он получает от компании сумму, которая даже близко не приравнивается к стоимости транспортного средства. И на этом этапе сделать уже ничего нельзя.
Важно быть внимательным при подписании договоров. Все пункты до этого момента должны быть понятными.
Выгодно ли покупать страховку с франшизой
Рассматривая принцип действия безусловной франшизы в страховании (что это, в каких случаях и в каком размере полагаются выплаты), можно сделать вывод, что такой вид страховых услуг больше выгоден компании, а не клиенту. Конечно, страхователь получает свои плюсы от оформления такой страховки: стоимость премии будет на порядок ниже, чем при покупке полиса без ограничения.
Но все мелкие повреждения страхового объекта, стоимость ремонта которых будет ниже порогового значения, придется оплачивать самостоятельно. К тому же, в случае незначительного превышения размера льготы клиенту полагается лишь часть суммы, за минусом указанного в договоре лимита.
Оформление страховки с безусловной франшизой выгодно лишь тогда, когда велика вероятность наступления страхового случая с большим ущербом. Например, при покупке полиса каско с рисками хищения, угона, тотала (повреждение более 90 % авто) франшиза поможет сократить затраты на покупку полиса до 70 %. При этом в случае реализации одного из рисков клиент получит довольно внушительную компенсацию.
Иной вариант с максимальной выгодой для клиента — установить минимальный порог, например, 3 тыс. рублей. В автостраховании, например, размер ущерба при ДТП редко меньше 5 тыс. рублей, поэтому такой лимит будет гарантировать владельцу ТС возможность получить выплаты. Кроме того, за оформление договора придется платить меньше.
Франшиза – это часть ущерба, установленная федеральным законом или договором страхования, которая не возмещается страховщиком.
Более простым языком – это деньги, что точно вам не отдадут.
Звучит невыгодно. Но договор франшизы уменьшает количество страховых случаев, а значит и операционных расходов для страховщика. А застрахованному позволяет сэкономить на полисе. Что в условиях нынешнего обязательного автострахования, по меньше мере, не лишняя информация.
Из того, кто и чем готов поступится при страховке, исходит разнообразие вариаций франшиз:
- Условная.
- Безусловная.
- Высокая.
- Льготная.
- Нулевая.
- Временная.
- Динамическая.
- Скрытая.
- Регрессивная.
Условная и безусловная франшиза
Кроме того, франшиза в страховании может быть двух видов: условная и безусловная.
Условная франшиза означает, что если рассчитанный размер ущерба не превысит размер установленной франшизы, то страховая выплата вообще не будет осуществляться, а если превысит этот размер, то выплата будет осуществлена в полном объеме, без вычитания суммы, оговоренной франшизой.
Безусловная франшиза означает, что сумма, предусмотренная франшизой, в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения и не выплачивается.
На практике страховщики чаще всего используют именно безусловную франшизу, условная франшиза сейчас используется крайне редко, особенно у отечественных страховщиков.
Заключая договор страхования или покупая страховой полис, необходимо очень четко выяснить не только размер франшизы, но и метод ее расчета, а также вид: условная или безусловная франшиза.
Можно ли сделать возврат франшизы
Если для покрытия ущерба средств, полученных по страховому полису, недостаточно, в некоторых случаях предусмотрен возврат франшизы. Такая возможность присутствует в первую очередь по полисам КАСКО, но только при условии, что страхователь не является виновником происшествия, приведшего к возникновению страхового случая. Это обусловлено тем, что пострадавшая сторона по закону имеет право на полную компенсацию ущерба. Сам возврат при этом выполняется за счет страховщика виновника.
Пример: Имея полис КАСКО с франшизой 20%, вы попали в ДТП, виновником которого признан другой водитель, имеющий полис ОСАГО. В этом случае от своей страховой компании вы получаете компенсацию 80% за вычетом льготы, а со страховой компании виновника взыскивается сумма франшизы 20%.
Чтобы добиться такого возврата на практике, необходимо соблюсти множество формальностей и собрать определенный комплект документов. Прежде всего, следует знать, что:
- Решение по нанесенному ущербу принимают обе страховые компании (проще говоря ваш автомобиль должны оценить обе стороны).
- Протоколы и справки о ДТП выполняются в двух экземплярах для обеих компаний и заверяются в соответствующих органах контроля (ГИБДД).
- Составляется два заявления на получение компенсации по КАСКО для своей СК и на возврат франшизы по ОСАГО для СК виновника.
Сроки возврата средств составляют до 30 календарных дней с момента оформления документов. Само заявление на возврат можно подать в течение трех лет с даты происшествия, но, если ущерб уже был восстановлен добиться положительного решения будет сложнее. Если виновник происшествия не установлен, вопрос возврата франшизы передается в суд наряду с остальными претензиями.
Очевидно, что применение расчетов, при которых компенсации сокращаются, увеличивает прибыль страховщика, особенно, если установлена конкретная величина, не подлежащая возмещению. Именно поэтому в большинство договоров имущественного страхования включен пункт об учете франшизы при формировании выплат. Безусловным «плюсом» является также сокращение расходов на оформление страхового события, проведение экспертизы и так далее. Однако ряд преимуществ получает и страхователь (выгодоприобретатель):
- Экономия при покупке полиса: наличие процента, не подлежащего компенсации, удешевляет саму страховку. Если потребитель страхового продукта единожды потребовал возмещения при динамической франшизе, то выгода удваивается: более дешевый полис, стопроцентное возмещение;
- Выбор оптимальной тарифной сетки;
- Возможность избежать официального оформления страхового события, если потери незначительны. При этом экономится время на посещение офисов, отсутствует необходимость предоставлять транспортное средство для экспертизы;
- Мотивация для осторожной эксплуатации авто.
Размер не требующего возмещения убытка у каждого страховщика свой, клиент также может рассчитывать на индивидуальные предложения. Величина зависит от стоимости страхуемого имущества, потенциальных рисков, опыта и качества вождения (при заключении договора автострахования), финансовой политики страховщика.
Франшиза: что это такое?
Франшиза – это дополнительное условие в договоре, подразумевающее возможность не выплачивать заранее обговоренную сумму страховой компанией (СК), при наступлении страхового случая. При этом выплаты клиентом по страховому взносу за счет размера франшизы могут быть уменьшены.
Рассмотрим пример. Человек попал в ДТП, и убытки от нее составляют 15000 рублей. Согласно договору, составленным между СК и клиентом, размер франшизы равен 20000 рублей. В данном случае СК не должна ничего компенсировать, так как ущерб, понесенный клиентом меньше чем размер франшизы.
Складывается впечатление, что франшиза – это уловка страховщиков, чтобы избежать больших выплат перед клиентом. Так ли это или все же клиенту СК есть какая-то выгода от данной услуги?
Варианты оформления каско
Существует два способа оформления полиса:
- страхование по возмещению франшизы;
- полный вариант.
Цена полного полиса при этом хотя и зависит от нескольких факторов, является достаточно высокой. Оформление каско с франшизой в этом случае позволяет снизить расходы в значительной степени. Ее размер устанавливается сторонами и в обязательном порядке прописывается в соглашении.
Используются следующие особенности оформления страхования с применением франшизы:
- Она обязательна, когда вероятность полного уничтожения транспорта или его угона высока.
- При ДТП размер франшизы обычно равен 10 % от всей страховой суммы.
- Цена страховки обратно пропорциональна величине франшизы.
- При обращении клиента за возмещением убытков больше 1-2 раз в год подобный тип страхования будет невыгодным.
Если ДТП серьезное, могут быть два способа возмещения ущерба: деньги выдаются клиенту для ремонта авто за вычетом франшизы, либо он вносит сумму франшизы самостоятельно в кассу страховщика, делая ремонт авто в сервисе-партнере компании.
Оформить страховой полис вместе с франшизой будет трудно в следующих случаях:
- транспорт находится в залоге;
- авто часто попадает в аварии;
- водитель неопытен в управлении транспортным средством.
При покупке машины в кредит
При кредитовании машина выступает залогом. Однако банк права удерживать у себя залог не имеет, а значит, он остается у заемщика (т.е. водителя) и используется. Как и любой транспорт, авто подвержены угону, авариям, повреждениям, так что банк, требуя застраховать средство передвижения, подстраховывается от невыплаты (задержки) денежных средств.
- Банки, стремясь «защитить» свой залог, пытаются установить максимально возможное страховое покрытие с минимальными ограничениями (жестко регламентируют условия договора, указывают минимальные ограничения касательно размера франшизы и страховых тарифов).
- Страховые компании, сотрудничающие с банковскими организациями, в стоимость страховки вносят и вознаграждение банку. Цена страховки в таком случае завышена нередко на 1-3% от среднего тарифа, а уровень комиссионных в разных банках различается, но составляет в среднем 15-50% от страховой выплаты, что составит в итоге как минимум 2% от стоимости автомобиля, приобретенного в кредит.
- Ограниченная конкуренция в этом сегменте — банк может настаивать на страховании автомобиля у конкретного страховщика (данная страховая компания, как правило, создается при банке, дающем кредит) или предлагает выбирать из несколько страховщиков, аккредитованных в указанном банке. Вследствие этого, «банковские» страховщики-монополисты склонны повышать тарифы, устанавливая их значение на уровне выше среднего по рынку.
Как бы то ни было, нельзя слепо следовать советам страховых агентов в вопросе вписывания франшизы в полис. Учитывайте все нюансы, представленные в данной статье. Критическая оценка состояния финансов, водительского мастерства и верная тактика поведения позволят вам заключить выгодный для вас договор страхования КАСКО.
Безусловная франшиза по договору страхования
Помимо перечисленных выше типов франшизы существуют и другие виды, такие как временная, динамичная и высокая. Такой тип франшизы можно встретить крайне редко. Любой страховой договор включает и такой незаменимый элемент как франшиза. Такой элемент договора необходим для определения той части ущерба, которая будет считаться невозмещаемой. Рассмотрим на примере что такое франшиза. Например, кто-то хочет застраховать свой загородный дом. Если в страховом договоре был оговорен такой страховой случай как пожар, то в результате этого бедствия страховая компания будет обязана компенсировать ущерб лицу, которое застраховало свой загородный дом. В то же время будет установлен определенный ограничитель. Этим ограничителем и будет считаться та часть урона, которую можно будет не возмещать. Условная франшиза определяется процентом от основной суммы. Это может быть и фиксированная сумма в разной валюте. Размер франшизы, как правило, устанавливает страховщик, однако потребуется и согласие страхователя. Договор нужно читать всегда внимательно, независимо от того, о какой сумме идет речь.
Безусловная франшиза по договору страхования предполагает уменьшение размера выплаты, в независимости от размера нанесенного вреда. Так как безусловная франшиза работает несколько по-иному, размер ее будет минусоваться от суммы урона. Безусловная франшиза в страховании — это уменьшение размера выплаты на сумму процента, независимо от нанесенного вреда.