Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Снижение процентной ставки по действующей ипотеке в Сбербанке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2023 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.
Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке в 2023 году?
№11 Кредитная история
Если у заемщика плохая кредитная история, ему могут одобрить ипотеку, но процентная ставка будет значительно выше. С плохой кредитной историей клиент вынужден обращаться в банк, где ставка выше. А крупные топовые банки просто не одобрят заявку ни под какой %
Чтобы не испортить себе кредитную историю достаточно соблюдать ряд правил. Не брать займы в микрофинансовых организациях. Не подавать часто заявки на кредиты, которые не берете. Например, многие просто хотят «проверить» — одобрит ли банк сумму, а кредит не берут. Если такое происходит регулярно, то это может послужить причиной отказа. Ну и главное, не допускать просрочек платежа даже на 1-3 дня.
Способ регистрации сделки
Активное развитие современных технологий также сопряжено с дополнительной выгодой. Для тех, кто сотрудничает с ведущими кредитными организациями, нелишне будет уточнить у менеджеров, можно ли снизить платеж и уменьшить процентную ставку по действующей ипотеке, как называется онлайн-проект по снижению процента, и какие документы следует оформить в электронном виде, чтобы получить желаемый результат.
Важно уточнить, что сама скидка обычно не превышает 0,3 пункта, а цифровая регистрация может оказаться платной, так что выгоду придется высчитывать отдельно. Так, при наличии двух вариантов, один из которых предлагает 5,85%, а второй — 5,55%, но с обязательным платежом в 7550 р., расчет займа на 1 миллион на 10 лет будет выглядеть следующим образом.
Когда требуется снижение ставки по ипотеке?
Ухудшение финансового положения самая распространенная причина, по которой может потребоваться снижение ставок по ипотеке. Но, также, часто это происходит в случаях значительного изменения финансового положения:
-
повышение или сокращение в должности
-
рождение ребенка, уход в декретный отпуск
-
появление иждивенцев
-
выход на пенсию
-
получение инвалидности или других выплат от государства.
Еще одна причина — это то, что вы изначально взяли на себя непосильную ношу в виде многомиллионной суммы. Так что несколько раз подумайте, прежде чем начнете оформление сделки.
Льготы от государства
Государство старается создать равные возможности по получению жилья для граждан. Поэтому хотим напомнить о существующих льготах, которые помогут упростить исполнение кредитных обязательств по ипотеке. Если вы воспользуетесь ими сразу, то вам не придется впоследствии бегать и снижать ставку.
Материнский капитал
Для первоначального взноса по ипотеке можно использовать материнский капитал. Это господдержка, которая действует в России с 2007 года. Так, за первого ребенка начисляются выплаты в размере 524 тыс. рублей, за второго идет доплата 168 тыс. рублей. При рождении третьего ребенка, семьи могут получить еще 450 тыс. рублей для погашения ипотечного кредита.
Льготная ипотека
На данный момент существует множество программ государственной поддержки. С их помощью льготы и субсидии по ипотеке могут получить учителя, медицинские работники, военные, а также молодые семьи до 35 лет. Такие программы помогают снизить финансовую нагрузку и создать комфортные условия для проживания граждан на весь срок кредита. Правда, чтобы стать участником этих программ придется ждать не один год.
Налоговые вычеты
Через год после покупки недвижимости с помощью налогового вычета можно вернуть часть стоимости квартиры — до 260 тыс. рублей, и за процент по ипотеке — до 390 тыс. рублей. Если жилье было куплено в долевую или совместную собственность, то право на получение вычета имеют все юридические владельцы.
Как рефинансировать текущий ипотечный кредит?
Если у вас уже есть ипотека, можно попытаться снизить ставку с помощью рефинансирования. Обратитесь в банк, где оформлен ваш кредит. Вероятно, он сможет предложить более выгодные условия.
Изучите продукты других банков. Зачастую они готовы предоставить более выгодные условия, чтобы заполучить клиента, а вместе с ним и проценты по его ипотечному кредиту. Правда, в этом случае процесс рефинансирования окажется сложнее — в новый банк придется заново предоставлять пакет документов, который вы собирали на этапе подачи первой заявки. Потребуются и дополнительные финансовые затраты: оплата оценки недвижимости, регистрации новой ипотеки (государственная пошлина составляет 1 тыс рублей) и страховки (рассчитывается индивидуально).
Какие банки на текущий момент поддержали снижение ставки по ипотечному кредиту
На территории России функционируют десятки банков, и многие из них положительно отреагировали на такое предложение. Руководство Сбербанка сообщило о том, что уже инициировало прием заявок от клиентов, желающих приобрести новое жилье под выгодные 7%.
Также инициативу поддержал банк ВТБ. Глава банковского учреждения заявил о том, что с начала момента пандемии коронавируса, льготная ипотека стала одним из самых востребованных продуктов, к которому часто обращаются клиенты, желающие получить современное и надёжное жилье. Он уверен, что снижение ставки до семи процентов грозит положительными изменениями для рынка недвижимости, а также повлияет на национальные цели по вводу нового жилья.
Со мнением руководства ВТБ банка согласился председатель Абсолют банк. Он озвучил свое мнение на этот счет, назвав уменьшение ставки достаточно привлекательным и выгодным для клиентов предложением. Абсолют Банк уже начал принимать заявки. Компания уверена, что такой шаг даст возможность увеличить кредитный лимит и сократить платежи, которые заемщики вносят ежемесячно. Другими словами, если ранее заемщик не мог рассчитывать на ипотеку, которая стоила дороже максимального лимита, то сегодня он может рассчитывать на более дорогостоящее и комфортное жилье.
Руководство Абсолют Банка уверено, что возможность получить ипотеку по сниженной ставке будет стимулировать инвестиционный спрос на новый жилой фонд. Клиенты, которые собирали средства на приобретение квартиры, имели какие-либо сомнения, получат возможность оформить выгодную ипотеку на приемлемых условиях.
Условия снижения процентов по ипотеке в Сбербанке
Если сравнивать жилищные займы под 9-12% в прошлом и нынешние под 8% в среднем, то понятно подобное недовольство «старых» заемщиков: для них кредиты будут намного дороже. Но кредитные договора составлялись таким образом, что не предусматривают изменения условий на протяжении действия кредитного договора. В то же время банк в праве понижать ставку, но это скорее его желание, а не обязанность.
На сегодняшний день Сбербанк идет навстречу своим клиентам и рассматривает заявки на понижение процентов по всем действующим ипотечным программам в таком размере:
- 7,9% при наличии личной страховки;
- 8,9 %, если в договоре не предусмотрено страхование жизни и здоровья.
Для кредитного продукта «Нецелевой кредит под залог недвижимости» — до 10,4%.
Практика показала, что банки не всегда оказывались в плюсе. Раньше кредитным организациям компенсировали только разницу между льготной ставкой и ставкой Центрального Банка +2 процента. То есть если изначально заем выдавался под 11 процентов, то перекредитовать его банку было невыгодно. Потому что из бюджета возвращалось толь 9,75%. Что уж говорить о кредитах, выданных в кризис, когда процентная ставка составляла более 20 процентов. Поэтому нет ничего удивительного в том, что по льготной программе было столько отказов – банки искали малейший повод для того, чтобы отказать в рефинансировании ипотеки под 6%.
Теперь же при рефинансировании банку возместят неполученные доходы до ставки ЦентроБанка +4%. Это означает, что участниками программы могут стать даже те семьи, которым ранее не давали ипотеку из-за высоких рисков. Подойдет ипотека даже под 11%. При этом семья будет платит кредит под 6% годовых, а банк получит свое.
Если ставка по ипотеке будет составлять 6-7 процентов, значит, ставки по депозитам должны быть максимум несколько процентов, подчеркнул он. «Понятно, что маржа постепенно сокращается, но банк не может выдавать дешевле, чем он привлекает.
Если мы сегодня привлекаем депозиты по 7-8 процентов, как мы можем выдавать по 6-8 процентов? Поэтому депозиты должны уйти вниз», — подчеркнул он.
Тем не менее цены постепенно снижаются. «Я не знаю, будет ли 6-7 процентов, но все равно рынок идет вниз по ценам», — отметил Торбахов.
23 мая председатель правительства России Дмитрий Медведев заявил, что макроэкономические условия в стране в целом созрели для того, чтобы ставки по ипотеке снизились до 6-7 процентов годовых.
Основания для снижения процента по ипотеке
На самом деле, есть множество причин для понижения процента по кредиту, но документально они нигде не прописаны. Поэтому банки вправе решать вопросы по снижению процентной ставки самостоятельно. Некоторые кредитные учреждения прописывают в условиях кредитных договоров запрет на понижение процентов.
Есть три причины снижения процентных ставок по ипотеке:
- Понижение ставки рефинансирования, утвержденное Центробанком РФ. Показатели всех коммерческих банков привязаны к ставке рефинансирования, поэтом при снижении ключевой ставки клиенту необходимо обратится к своему банку-кредитору и написать соответствующее заявление.
- Жизненные ситуации заемщика. Например, изначально клиент обратился за займом в банк и оформил ипотечный кредит по обычной программе. Затем в семье родился второй или третий ребенок. Соответственно, заемщик вправе воспользоваться программой со сниженной ипотечной ставкой «Семейная ипотека».
- Покупка страхового полиса. При оформлении кредитного договора клиент вправе отказаться от добровольного страхования, но из-за этого большинство банков повышают ставку. Однако если заемщик все-таки решит спустя некоторое время приобрести страховку, то процентная ставка по его кредиту может быть пересмотрена и снижена.
Безусловно, снижение процентной ставки невыгодно для банка, поэтому большинство кредитных организаций не оповещают своих клиентов о возможности смягчений условий кредитного договора. Стоит самостоятельно обращаться в банк и задавать уточняющие вопросы, а затем писать заявления.
Причины снижения и ставки
Понижение ставки по выданному ипотечному кредиту не закреплено ни одним действующим нормативным документом, сводя рассмотрение вопроса на усмотрение финансовой организации совместно с клиентом.
В кредитном договоре могут быть зафиксированы условия внесения изменений. Повышать действующую ставку банк в одностороннем порядке не вправе при отсутствии прямой привязки к условиям (например, ключевой ставке Центробанка), а понижать – право кредитной организации, но не обязанность. В то же время для клиента несущественное колебание способно привести к значительному снижению переплаты, поскольку и сумма кредита и срок кредитования внушительны. Потому вопрос: как снизить ставку по действующей ипотеке, остаётся актуальным для заёмщиков.
Среди причин для снижения процентной ставки по ипотеке выделяют:
- Участие клиента в государственных социальных программах, предполагающих кредитование на льготных условиях для социально незащищённых слоёв и определённых регионов:
- молодых семей;
- военнослужащих;
- молодых учёных;
- жителей Дальнего Востока.
- Падение ставок на финансовом рынке вследствие снижения ключевой ставки Центробанка, послужившего основанием пересмотра кредитных ставок ведущих банков при покупке строящегося и вторичного жилья представлены в таблице:
| Название банка | Минимальная ставка, % | Первоначальный взнос в процентах от общей стоимости | Срок кредитования, лет | Минимальная сумма, млн. руб. |
| Сбербанк | 8,1 | 20 | До семи | Не ограничена |
| Промсвязьбанк | 8,7 | 15 | 3-25 | 7 — до 31.08.2019 |
| Открытие | 8,9 | 20-для аккредитованных объектов застройщиков | 3-30 | 4 |
| Возрождение | 9 | 20 | 3-30 | 3 |
| Россельхозбанк | 9,2 | 20 | До тридцати | 3-до 01.10.2019 |
| Уралсиб | 9,2 | 15 | 3-30 | 5 |
| ВТБ | 9,2 | 20 | До тридцати | Не ограничена |
| Райффайзенбанк | 9,29 | 20 | 1-30 | 7 – до 30.09.2019 |
| Альфа-Банк | 9,29 | 20 | 3-30 | Для отдельных застройщиков |
| Банк Дом РФ | 9,5 | 30 | 3-30 | Для отдельных объектов |
| Связь-банк | 9,7 | 15 | 3-30 | Не ограничена |
| Газпромбанк | 9,8 | 20 | До тридцати | 10 |
| Юникредит | 10,05 | 20 | 1-30 | 5 – при подаче онлайн заявки |
| Росбанк Дом | 10,25 | 20 | 3-25 | 6 – до 31.12.2019 |
| Абсолют банк | 10,75 | 20 | До тридцати | Рассмотрение заявки онлайн |
Текущие ставки по ипотеке в Сбербанке
Ипотечный кредит — самый востребованный вид займа. Купить собственное жильё без помощи со стороны могут единицы. Поэтому люди и обращаются в кредитные учреждения. А так как Сбербанк занимает лидирующее положение на финансовом рынке страны, то и выдает львиную долю ипотечных займов на протяжении длительного времени.
И вот здесь возникла коллизия: по результатам работы банка за 2017-2021 годы, произошел дисбаланс в ставках по ипотеке. Клиенты банка, заключившие в этот период ипотечные договора, значительно переплачивают по займам, на 4-8%, чем те, кто его оформлял до или после указанного срока.
Процентная ставка по ссуде на приобретения жилья очень жестко привязана к ставке рефинансирования Центробанка России. Когда в начале 2015 года ЦБ России поднял ставку рефинансирования с 10% до 17% из-за резкого падения цен на нефть, взлетели и ставки по всем видам ссуд. Ипотечные кредиты стали оформляться под 13-15%, а то и выше. В 2017 году ситуация в экономике страны стабилизировалась, что привело к естественному снижению базовой ставки. В 2021 году она составляет уже только 7,3%. Естественно, произошло изменение и ставок по ипотеке.
В 2021 году Сбербанк предлагает ипотечные займы на следующих условиях:
- базовая процентная ставка — 9,25%;
- для семей, у которых более двух детей, с государственной поддержкой — 6,1%;
- приобретение жилья на вторичном рынке (готового) — от 7,3%;
- приобретение жилья на первичном рынке (строящегося) — от 4,1% (на такой размер ставки могут рассчитывать клиенты банка, покупающие квартиры у застройщиков, являющимися партнерами Сбербанка — во всех остальных случаях она будет выше на пару процентов);
- строительство индивидуального дома — 8,8%
- приобретение загородной недвижимости — 10%;
- военная ипотека — 8,5%;
- рефинансирование ипотечных кредитов — 7,9%
- ипотека с привлечением материнского капитала — от 4,1%.
Исходя из приведенной информации, естественным выглядит желание многих клиентов изменить действующий договор по ипотеке.
Как уже выше говорилось, рефинансирование имеет смысл в том случае, если процентная ставка значительно ниже первоначальной, но при этом также необходимо учитывать на сколько изменится соотношение процентов и основного долга. «Рентабельно проводить рефинансирование тем заёмщикам, которые брали кредит в 2008-2010 годах (в после кризисный период, когда ставки на рынке были весьма высоки), — говорит Сергей Гребенюк. — При рефинансировании можно также увеличить срок кредитования, либо дополнительно вводить собственника квартиры, то есть менять какие-то параметры для получения большей выгоды по условиям кредитования. Если говорить о реструктуризации ипотечного кредита, то на практике с рассмотрением банком ставки в сторону снижения, я сталкивался крайне редко».
При реструктуризации ипотечного кредита, поскольку банк самостоятельно может посмотреть историю выплат заёмщика, то помимо заявления, никаких других документов предоставлять не нужно. Как правило, заявление банк рассматривает в течение одного месяца.
При рефинансировании же ипотечного кредита, как уже выше говорилось, когда программа выбрана, необходимо подготовить полный пакет документов и предоставить в банк для рассмотрения. Проще говоря, процесс одобрения по программе «Рефинансирования» ничем не отличается от процесса одобрения по ипотеке.
Ставки по ипотеке в Сбербанке на сегодня
На сегодняшний день по большинству ипотечных программ было снижено годовое вознаграждение Сбербанка. Если клиент полностью соответствует заявленным требованиям, то он получает возможность приобрести собственную недвижимость под 8,5%. Надбавки к базовой ставке будут отсутствовать, если:
- клиент попадает под программу «Молодая семья» (надбавка 0,4%);
- клиент добровольно подписал договор страхования жизни и здоровья (надбавка 1%);
- клиент является держателем зарплатной карты Сбербанка (надбавка 0,5%);
- у клиента накоплено более 20% (стартовый взнос) от общей стоимости квартиры/готового дома (надбавка 0,3%);
- клиент участвует в акции от Домклика или приобрел квартиру посредством сервиса (надбавка 0,3%).
Жилье в новостройке можно также приобрести по льготной программе. С 2019 года ставки по кредиту были снижены до 6,5% (при условии, что срок ипотеки не превышает 7 лет). Если клиент покупает недвижимость по стандартной программе, то годовое вознаграждение Сбербанка составит 8,7%.