Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека: важные вопросы о возрастных ограничениях». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ипoтeкa дocтyпнa нe вceм жeлaющим. Бaнк впpaвe oтклoнить зaявкy, ecли нe выпoлнeны ycлoвия пpoгpaммы или вoзникaют coмнeния в плaтeжecпocoбнocти и блaгoпoлyчнocти зaeмщикa. Для этoгo дoкyмeнты и дaнныe клиeнтa пpoвepяют пo бaзe бaнкa и пapтнepoв. Пpoвepкa мoжeт зaнять oт 1 дo 5 paбoчиx днeй.
Кoмy нe дaют ипoтeкy нa жильe
Пpивeдeм нecкoлькo кaтeгopий пoтeнциaльным зaeмщикoв, кoтopым мoгyт oткaзaть в oфopмлeнии ипoтeчнoгo зaймa.
👥 Фpилaнcepы и люди, кoтopыe paбoтaют нeoфициaльнo. Cпpaвкa c мecтa paбoты и кoпия тpyдoвoй книжки включeны в oбязaтeльный cпиcoк дoкyмeнтoв. Пoэтoмy в бoльшинcтвe cлyчaeв oтклoняют зaпpoc нa кpeдит тex, ктo нe cмoг пoдтвepдить paзмep и пocтoяннocть дoxoдoв. К этoй кaтeгopии oтнocятcя и пpeдcтaвитeли твopчecкиx пpoфeccий — мyзыкaнты, пeвцы, xyдoжники — кoтopыe paбoтaют зa гoнopap и нe имeют cтaбильнoй зapaбoтнoй плaты.
Baжнo! Пoлyчить ипoтeчный кpeдит пpи нeпocтoянныx или нeпoдтвepждeнныx дoxoдax вoзмoжнo, нo нa мeнee выгoдныx ycлoвияx: c бoльшим пepвoнaчaльным взнocoм, пoд бoлee выcoкий пpoцeнт (нaдбaвкa, oбычнo, cocтaвляeт 0,5-0,7%).
💸 Пoльзoвaтeли c низким дoxoдoм. Ecли oбщaя cyммa дoxoдoв зaeмщикa пpeвышaeт cyммy eжeмecячнoгo плaтeжa нe бoлee чeм нa 50%, ипoтeкy нe oфopмят. Ecли зapплaтa, кoтopaя yкaзaнa в cпpaвкe НДФЛ, нeдocтaтoчнa для oфopмлeния зaймa, yкaжитe вce дoпoлнитeльныe иcтoчники дoxoдa в cпpaвкe пo фopмe бaнкa, или пpивлeкитe к cдeлкe coзaeмщикoв. Иx дoxoд бyдeт yчитывaтьcя пpи pacчeтe плaтeжecпocoбнocти зaeмщикa.
🏦 Клиeнты c дeйcтвyющим кpeдитoм. Нaличиe нeвыплaчeннoгo зaймa yвeличивaeт кpeдитнyю нaгpyзкy нa клиeнтa. Ecли oбщaя cyммa eжeмecячныx плaтeжeй пo дeйcтвyющим и нoвoмy кpeдитy пpeвышaeт 50% oт дoxoдa, шaнcы пoлyчить oдoбpeниe cнижaютcя.
🕵 3aeмщики c cyдимocтью. 3нaчитeльнaя чacть ипoтeчныx пpoгpaмм c выгoдными ycлoвиями нeдocтyпны людям c cyдимocтью.
👵 Cтyдeнты и люди пpeклoннoгo вoзpacтa. Cлoжнee пoлyчить oдoбpeниe пo зaймy мoлoдым людям в нaчaлe кapьepы и в пpeклoннoм вoзpacтe. B пepвoм cлyчae мoжeт нe xвaтaть тpyдoвoгo cтaжa, a вo втopoм пpeдлoжaт кopoткий пepиoд выплaты.
Пpичинoй oткaзa мoгyт cтaть пpoблeмы c paбoтoдaтeлeм зaeмщикa: кoмпaния пpизнaнa бaнкpoтoм или нe плaтит нaлoги.
Baжнo! Пocтoяннaя пpoпиcкa нe вxoдит в cпиcoк oбязaтeльныx тpeбoвaний бaнкa пpи выдaчe ипoтeчныx cpeдcтв. 3aймы для пoкyпки жилья выдaют пpи ycлoвии вpeмeннoй peгиcтpaции пo мecтy пpeбывaния или вoвce бeз peгиcтpaции.
Кaк пoвыcить лoяльнocть кpeдитopoв и yвeличить шaнcы нa ипoтeкy
📌 Пpeдocтaвьтe вce нeoбxoдимыe дoкyмeнты, cпpaвки и выпиcки, пpи нeoбxoдимocти, oбнoвитe дoкyмeнты в cooтвeтcтвии c тpeбoвaниями бaнкa;
📌 пpoявитe oтвeтcтвeннocть пpи зaпoлнeнии зaявки нa кpeдит: нe дoпycкaйтe oшибoк, впишитe пoлныe и вepныe дaнныe;
📌 бyдьтe гoтoвы к диaлoгy c кpeдитopoм: бyдьтe нa cвязи пo yкaзaннoмy кoнтaктнoмy нoмepy тeлeфoнa, coтpyдники бaнкa мoгyт звoнить, чтoбы yтoчнить и пepeпpoвepить дeтaли;
📌 yвeличьтe paзмep пepвoгo взнoca;
📌 дo пoдaчи зaявки, пoгacитe пpeдыдyщиe зaдoлжeннocти;
📌 пpeдocтaвьтe дoкyмeнты нa нeдвижимocть и цeннoe имyщecтвo, кoтopoe мoжeт выcтyпaть в кaчecтвe дoпoлнитeльнoгo зaлoгa.
Лучший возраст для ипотеки
Во всех описанных ограничениях по возрасту недолго и запутаться, поэтому давайте подытожим, в каком возрасте шанс на получение ипотечного кредита можно считать наиболее реальным.
-
Если речь о мужчине, то для банка наиболее «привлекательным» будет заемщик в возрасте от 27 до 45 лет (это, конечно, во времена, когда нет приказа о частичной мобилизации)
-
Если речь о женщине, то с наибольшей долей вероятности ипотечный кредит выдадут заемщику в возрасте от 25 до 40 лет.
А теперь давайте разберемся, почему верхняя возрастная граница установлена на этом уровне. После 45 лет человек не утрачивает способность вносить платежи по кредиту — тогда что же не устраивает банки?
Есть несколько способов повысить лояльность банка к клиенту любого возраста из зоны риска:
- включить в договор поручителей или созаемщиков, полностью отвечающих требованиям кредитора;
- предоставить в залог высоколиквидное имущество;
- состоять в официальном браке, но нежелательно быть в разводе;
- иметь хорошую кредитную историю или улучшить её;
- внести первоначальный взнос от 20 до 50%;
- подтвердить справками наличие стабильного дохода на основной работе и дополнительного дохода, если он принимается банком;
- предоставить справки об отсутствии задолженностей по обязательным платежам, например, по налогам, исполнительным листам, штрафам.
Ограничения возраста для оформления ипотеки
Не всегда оформить ипотеку удаётся быстро и без проблем. Иногда сложность может состоять в возрасте. Проблемы при оформлении ипотеки могут быть у таких категорий заемщиков:
- Молодые люди. Они имеют нестабильный доход. Вдобавок к этому, юноши в возрасте 18 лет призываются на военную службу. Часто в молодом возрасте создаются семьи. Всё это является риском для банка, поэтому процент одобрения заявок ипотеки для данной категории граждан низкий.
- Пенсионеры. Граждане, находящиеся в пенсионном возрасте, попадают под особое внимание банковских организаций. Причиной является возможная потеря платежеспособности с возрастом. Для кредитора оптимальнее всего будет сделать ограничение возраста клиента, чем надеяться на то, что он сможет оплатить кредит в трудной финансовой ситуации. К тому же, зачастую пенсионеры оформляют ипотеку, чтобы приобрести жилье для своих детей. Банки не знают, какая у них платежеспособность. Если с клиентом произойдет несчастный случай, обязанность по оплате долга перейдет его детям.
Основные условия по выплате ипотечного займа в Сбербанке
Сбербанк предоставляет для своих клиентов выгодные условия по ипотечным кредитам. Относясь к одному из крупных кредиторов по всей России, Сбербанк разрабатывает множество программ по ипотеке. Для физических лиц есть ограничение по возрасту — оплатить задолженность требуется до достижения 75 лет.
Сбербанк выдает кредиты неработающим пенсионерам. По мнению кредитора, данная категория считается более надежной. Таким клиентам зачастую приходит положительное решение по кредитам. При оформлении заявки банк учитывает также неподтвержденные доходы.
Для оформления ипотечного кредита пенсионеру следует выполнить список указанных условий:
- иметь стабильный дополнительный доход, помимо пенсионных выплат;
- найти поручителей;
- оформить полис страхования жизни и здоровья.
При составлении предварительного графика ежемесячных взносов банк учитывает, когда клиент выходит на пенсию. До этого возраста ежемесячные взносы более крупные, чем после выхода на пенсию. Минимальный платёж по кредиту устанавливается, исходя из уровня средней пенсии по стране.
Причины возрастных ограничений
Большие суммы ежемесячных взносов не всегда по карману даже работающим гражданам без финансовых трудностей. Для семей с детьми такая желанная ипотечная покупка — вынужденные максимальные ограничения. Да и банк, рассматривая суммарный доход и траты на иждивенцев может прийти к выводу, что кредитование невозможно.
Зато пенсионеры и лица, у которых максимальный возраст для займа на квартиру или дом уже приближается, часто в состоянии выделять средства на помощь детям и внукам, покупая для себя уже только необходимое и исключив излишества. Банки это отлично понимают, поэтому готовы давать деньги на ипотечное жилье с некоторыми поправками: преклонный возраст заемщика по ипотеке рассматривается в сочетании с неизбежными сопутствующими заболеваниями и ограничениями для трудовой деятельности.
Опасения банка, прописывающего планки, понятны:
- невысоких российских пенсий на платежи хватает редко;
- даже у работающего повышается риск потерять место;
- обострение заболеваний может привести к необходимости увольнения;
- кончина может лишить банк возможности вернуть средства.
Ипотечный кредит по специальным программам
- Экспресс-программа кредитования ВТБ для пенсионеров предполагает предоставление кредита для неработающих пенсионеров на полтора года, для работающих — до 5-ти лет. Залоговая сумма может составлять до 25 тысяч рублей, а годовые проценты — 22%. Специальных программ для выдачи ипотеки пенсионерам данный банк не имеет.
- Программу «Ипотека для пенсионеров» имеют финансовые компании Ак Барс и Сбербанк. Для минимизации рисков программа подразумевает наличие поручительного лица. При таких условиях пенсионерам выдают кредит на таких же условиях, как и людям в среднем и молодом возрасте.
- Программа «Молодая семья» предоставляется тем семейным единицам, у которой одной стороне исполнилось 35 лет. Программа выгодна минимальной процентной ставкой, которая не меняется на протяжении всего срока выплат. Самые низкие проценты предоставляются многодетным семьям, у которых числится не менее 3-х детей. Минимальная процентная ставка в Сбербанке – 10,25% на готовое жилье.
- «Военная ипотека». Специально разработанная программа для поддержки военных предполагает ежемесячное выделение средств из городского бюджета, которые можно потратить только на погашение ежемесячной кредитной платы. Единственное правило — заемщик должен проработать военнослужащим весь период до истечения ипотечного срока. Полностью погасить ипотечный кредит военный должен к 45 годам (включительно), так как этот возраст является для военных пенсионным.
Условия ипотечного кредитования
Определив, со скольки лет дают ипотеку в Сбербанке, и какие иные требования выдвигаются, следует заняться подготовкой документов. По сути, список сводится к подтверждению всех вышеуказанных условий.
На данном этапе происходит и подбор программы. Они отличаются по уровню ставки и некоторым параметрам, характерных для определенной процедуры по покупке жилья (готовое, в новостройке, строящееся, со вторичного рынка, на строительство). Ставки назначаются в пределах 12,5-13,5%. Остальные параметры, в целом идентичны:
- Минимальная сумма: от 300 тыс. рублей.
- Максимальная: до 1,5-3 млн. рублей. В индивидуальных случаях – до 10 млн. рублей.
- Срок (кроме программы для военных): до 30 лет.
- Первый взнос: от 15%.
Требование к возрасту в крупнейших банках России
Из этой таблицы вы узнаете, на сколько лет дадут ипотеку именно в вашем случае в каждом конкретном банке. Предельный срок ипотеки ограничен требованиями банка. В таблице представлены условия ипотеки на вторичное жилье. Данные условия в плане минимального и максимального возраста от ипотеки на новостройку не отличаются.
| Банк | Базовая ставка, % от | Стаж, мес | Возраст, лет |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | 8,3 | 6 | 21-75 |
| ВТБ | 7,9 | 3 | 21-65 |
| Райффайзенбанк | 8,19 | 3 | 21-65 |
| Газпромбанк | 7,8 | 6 | 21-60 |
| Росбанк | 8,39 | 2 | 20-65 |
| Россельхозбанк | 7,95 | 6 | 21-65 |
| Абсалют банк | 9,25 | 3 | 21-65 |
| Промсвязьбанк | 8,9 | 4 | 21-65 |
| Дом.РФ | 8,6 | 3 | 21-65 |
| Уралсиб | 8,19 | 3 | 18-65 |
| Ак Барс | 7,99 | 3 | 18-70 |
| Транскапиталбанк | 8.49 | 3 | 21-75 |
| ФК Открытие | 8,3 | 3 | 18-65 |
| Связь-банк | 9.3 | 4 | 21-65 |
| Запсибкомбанк | 9.8 | 6 | 21-65 |
| Металлинвестбанк | 8,3 | 4 | 18-65 |
| Банк Зенит | 8,49 | 4 | 21-65 |
| СМП банк | 9,5 | 6 | 21-65 |
| Юникредитбанк | 8,4 | 6 | 21-65 |
| Альфабанк | 8,99 | 6 | 20-64 |
| Возрождение | 7,95 | 6 | 18-70 |
| Сургутнефтегазбанк | 8,49 | 6 | 21-70 |
| МинБ | 8,5 | 3 | 22-65 |
| Севергазбанк | 8,5 | 6 | 21-70 |
| Банк Санкт-Петербург | 9 | 4 | 18-70 |
| Совкомбанк | 9,39 | 3 | 20-85 |
Сравнительная таблица лучших банков
| Название банка | Макс. возраст | Процентная ставка | Особенности |
| ВТБ | 65 лет | От 9,1% | Внимательная проверка справки о доходах и трудового стажа |
| Восточный | 65 лет | От 10,5% | Быстрое рассмотрение документов (1-2 дня) |
| Альфа-банк | 64 года | От 10,19% | Обязательное трудоустройство со стабильным доходом |
| Сбербанк | 75 лет | От 9,1% | Наличие работы со стажем не менее 6 месяцев |
| Газпромбанк | 60 лет | От 10,5% | Большой выбор программ кредитования |
| Россельхозбанк | 65 лет | От 10,25% | Проверяется семейное положение и наличие кредитных карт |
Это три критерия, которые банки принимают во внимание, рассматривая очередного клиента в качестве заемщика. Нужно это учесть каждому, кого интересует, со скольких лет дают ипотеку. Если взглянуть на ситуацию с другой стороны, то все объективно:
- В начале карьеры (а многие официально трудоустраиваются примерно в 20 лет) очень низкие доходы. Ипотека – дорогое «удовольствие» с высокими ставками. В каком бы городе человек ни купил квартиру и сколько бы она ни стоила, половину зарплаты отдавать придется. Так что доход должен быть выше среднего.
- Стажа мало. Теоретически юный сотрудник может в любой момент оказаться без работы. Поэтому большинство банков готовы рассмотреть в качестве заемщика лишь того, у кого есть как минимум три года стажа. Некоторые организации устанавливают планку пониже.
- Армия или декрет. Периоды, когда потенциальные заемщики зарплату не получают. Так что их заявку никто не одобрит.
Так и получается, что на практике банк выдает деньги на приобретение недвижимости людям, которым уже под 30. Поэтому, узнав, со скольких лет дают ипотеку, не нужно загадывать наперед и начинать искать квартиру – нужно сначала трезво оценить свои шансы на одобрение заявки. Каковы требования? Об этом будет сейчас рассказано.
Как «правильно» оформить ипотеку?
Немаловажный вопрос. И раз уж выяснено, со скольких лет дают ипотеку, не будет лишним и об этом рассказать. Вот целый ряд рекомендаций:
- Во внимание нужно принимать даже десятые доли процента. Разница между 10% и 10.5% в итоге может оказаться колоссальной, ведь кредит берется на долгие годы, и в итоге переплата составит сотни тысяч.
- Брать ипотеку нужно только в той валюте, в которой человеку выдают зарплату. Курс – явление очень нестабильное.
- Стоит теоретически просчитать переплаты. Поиграть цифрами, так сказать. Это смотивирует на поиск максимально выгодных ставок и условий. И на подбор более недорогих квартир.
- Не нужно «покупаться» на заманчивое предложение о плавающей процентной ставке. Да, если ЦБ ее снизит, то и % по ипотеке уменьшится. Но ключевое слово «если». Ставка ведь может и расти начать.
- Нужно постараться выбить такие условия, чтобы платежи не превышали 30%. Может, первое время и получится выживать на половину от з/п, но через некоторое время надоест во всем себе отказывать.
- Если брать кредит, то максимально возможную сумму. Зачем? Затем, что покупка квартиры влечет дополнительные траты. Нужно сделать ремонт, купить мебель, технику… понадобится много денег.
- Не надо сразу замахиваться на роскошную многокомнатную квартиру. Студия, однушка, двушка… нормальные варианты. Лучше платить 20 тысяч в месяц, чем 50. Да и потом, быстрее рассчитавшись, можно будет ее продать (может, и подороже – рынок недвижимости нестабилен) и сделать солидный взнос за более просторный вариант.
Права несовершеннолетних детей на квартиру
Права несовершеннолетних детей на жилое помещение защищает российское законодательство. Это приводит к наложению ограничений на возможности, предоставляемые ипотечным кредитованием.
Ипотечными банками не берется в качестве залога недвижимость, принадлежащая лицам несовершеннолетнего возраста. Это значит, что для взятия ипотечного кредита под залог уже имеющегося жилого помещения, его собственником не должно быть несовершеннолетнее лицо. Нельзя использовать уже имеющееся жилое помещение как первоначальный взнос, если собственник – ребенок или даже он просто прописан в этом помещении.
Для того, чтобы ребенком не была безвозвратно утрачена его собственность, органы опеки и попечительства осуществляют контроль. Именно эти органы и дают разрешение на проведение операций с недвижимостью (если ее собственником является несовершеннолетнее лицо).
Если у ребенка в продаваемом жилом помещении есть только прописка, то есть вариант с его перепропиской у кого-то из близких – до момента перепродажи.
Если же ребенок – собственник продаваемого жилого помещения, то органы опеки могут выдать разрешение на выделение доли собственности несовершеннолетнего лица в новом жилом помещении (после того, как будет погашен ипотечный кредит. О том, стоит ли погашать ипотеку досрочно можно узнать здесь).
Есть и другой, более сложный способ – обмен долями собственности с каким-либо родственником. Таким образом, ребенок будет обладать долей собственности в квартире дедушки, бабушки и так далее (при этом собственниками продаваемой квартиры будут только взрослые люди). В данном случае стоит учитывать, что такой вариант возможен только в том случае, если новая доля не меньшего размера.
Есть и такой способ – это если отсутствуют сговорчивые родственники: это продажа имеющегося жилья, покупка чего-либо небольшого. При этом не берется ипотечный кредит (ребенок обеспечивается необходимой собственной площадью). Оставшаяся разница от продажи используется в качестве первоначального взноса для получения ипотеки.
Все эти нюансы никак не касаются вопроса детской регистрации в жилом помещении (если оно приобретено по ипотечному кредиту). Регистрация ребенка на такой площади допускается без проблем.
Кому дают ипотеку на жилье?
Брать или не брать ипотечный кредит – вопрос сложный. И чтобы пойти на этот шаг нужно быть уверенным в своих финансовых силах и возможностях. Часто на ипотечный заем претендуют люди, которые снимают жилье – в этом случае можно даже выиграть и итоговая затраченная сумма на покупку окажется меньше, нежели оплата аренды.
На получение ипотечного кредита могут претендовать:
- Граждане, в возрасте от 18 до 55 лет;
- Лица, берущие займ под залог недвижимости, имеющие постоянный доход;
- Граждане с определенным стажем работы (минимальные сроки трудового стажа устанавливается каждым банком отдельно);
- Лица, являющиеся гражданами Российской Федерации;
- Имеют регистрацию по месту жительства на территории РФ;
- Лица, которые могут предоставить платежеспособных поручителей (условие не обязательное, необходимо только в случае запроса банком).
Сейчас множество банков предоставляют возможность взять ипотечный кредит именно у них.
Но перед тем как остановить свой выбор на одном из них – ознакомьтесь с условиями, по которым они предоставляют займ.
Например – выберете банк с наиболее выгодными % ставками годовых. Одним из банков выдающих кредит под ипотеку является Сбербанк. Соответственно чтобы получить заем в любом из банков необходимо соответствовать выставленным ими требованиям.
Изучение соискателей ипотеки
Соискатель ипотеки и его деятельность подвергаются тщательному анализу кредитного инспектора и службы безопасности. В заявке необходимо указывать только истинные данные.
При выявлении расхождений указанных сведений с фактами заявка будет отклонена.
Для принятия решения о заключении договора рассматривают:
- Кредитную историю (КИ) лица. Показатели КИ влияют на условия договора, принятие решения на одобрение или отклонение заявки. Банки имеют разный подход к состоянию КИ. Часть учреждений не выдают средств при наличии открытых непогашенных кредитов. Узнать, на каких условиях дают ипотеку, можно до подачи заявки. При отрицательной истории (нарушение графика погашения долгов, значительных просрочек) шансы на оформление ипотеки резко снижаются.
- Трудовую деятельность соискателя. К негативным показателям относятся частая смена мест трудоустройства, значительные пропуски в работе, сезонность найма. Среди соискателей меньше вероятности получить кредит имеют лица с профессиями высокого профессионального риска: бизнесмены, адвокаты, судьи и творческие работники с вознаграждениями в форме гонорара.
При возникновении сомнений кредитные инспекторы рассматривают аналогичные договоры по сопоставимым условиям. При анализе определяется степень риска погашения ипотеки. Специалист банка устанавливает, кому дают ипотеку и на каких условиях, на основании внутрибанковских указаний и программных разработок.
Оценку рисков анализирует служба безопасности банка.
По каким документам оформляют ипотечные кредиты?
Оформление заявки сопровождается использованием следующих документов в качестве приложений:
- Свидетельство о рождении ребёнка, если оно есть.
- Брачное свидетельство.
- Копия Трудовой книжки, где стоит заверение от работодателя.
- Справка о доходах по форме 2НДФЛ. В случае с ИП нужны налоговые декларации за последние отчётные периоды.
- Регистрационная справка с описанием адреса места постоянного проживания. Временная регистрация не доставит хлопот.
- Второй документ для удостоверения личности. Речь идёт о загранпаспортах, водительских удостоверениях, ИНН или СНИЛС.
- Копия гражданских паспортов основного заёмщика и созаёмщиков.
- Анкета-заявление.
Трудовой стаж и размер доходов дополнительно не подтверждаются, если клиент получает зарплату на карту от Сбербанка.
В некоторых программах есть возможность показать сертификат о праве по материнскому капиталу у семьи. Величина остатка по счёту подтверждается специальной справкой из Пенсионного фонда.
Часто выставляют другие требования, направленные на оценку потенциального риска, положения клиентов.