Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Смешанное страхование жизни: как достигнуть цели независимо от обстоятельств?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Практически каждая российская страховая компания предлагает смешанное страхование личных интересов клиентов от всех возможных рисков. На тарифы полисов влияют надежность компании, регион страхования и данные страхователя. Разобраться в ценовой политике предлагаемых страховых продуктов поможет сравнительная таблица.
Виды смешанного страхования жизни
При ССЖ разрешается комбинировать существующие виды страховки жизни по своему усмотрению. То есть предметом выступают те риски, которые клиент сам выберет и укажет при составлении договора.
Возможны следующие вариации:
- страховая сумма четко прописана в договоре, клиент не претендует на прибыль, которую страховая компания могла получить от вложения его денег (иными словами, без ИСЖ);
- к страховой сумме прибавляются проценты, полученные в ходе инвестирования и выплачиваемые по истечении срока действия либо при гибели клиента (ИСЖ);
- взнос разделяется на две части — одна идет на инвестирование, вторая на фиксированную компенсацию;
- дополнительно можно предусмотреть накопительную составляющую — ежегодные либо ежемесячные взносы, которые клиент платит на протяжении всего срока действия договора (НСЖ);
- если при обычном НСЖ полис прекращает действие, когда клиент пропустит платеж, то при смешанной страховке возможно так называемое редукционное соглашение — это значит, что при пропуске платежа сумма выплат уменьшится, но все же полис продолжит действовать и по нему можно получить компенсацию.
Что будет при досрочном расторжении
Вопрос досрочного расторжения волнует многих. Когда речь идет о накопительном или инвестиционном страховании, клиент отдает довольно крупные суммы. Иногда жизненные обстоятельства складываются так, что срочно требуются деньги. И это не является страховым случаем — например, беда случилась с родственником.
Что будет со смешанной страховкой жизни при досрочном расторжении, во многом зависит от условий договора. Возможны следующие варианты:
- полный возврат внесенных денег;
- частичный возврат в установленном размере;
- возврат откупной суммы (чаще всего применяется при ИСЖ — фиксированная выплата, размер которой зависит от того, сколько лет или месяцев прошло с момента оформления полиса).
Сроки действия полиса ССЖ
Ответ на вопрос, обязательно или нет смешанное страхование жизни, прост — это исключительно добровольная услуга. Поэтому и по срокам нет строгих ограничений, есть лишь типичные варианты.
Стандартный срок действия полиса — 5 лет с возможностью пролонгации по желанию страхователя. В целом договор может действовать до 30 лет. Но есть существенная оговорка.
В каждой страховой компании есть верхний предел возраста. То есть лицам старше этого возраста отказывают в оформлении любого страхования жизни. Обычно планка держится на уровне 70-75 лет, но каждый страховщик устанавливает ее индивидуально.
Теперь представим, что полис ССЖ оформляет мужчина в возрасте 50 лет. Если данный страховщик работает с гражданами до 70 лет, выходит, что со всеми пролонгациями полис будет действовать не более 20 лет. Получается, что возраст клиента накладывает ограничение на возможный срок ССЖ.
Актуальные программы страхования
| Компания | Программа | Особенности договора страхования |
|---|---|---|
| Ингосстрах | «Горизонт» | В стандартный страховой пакет входят риски «смерть» и «дожитие». При условии доплаты можно включить риски: «критические заболевания», «инвалидность», «освобождение от взносов» и т.д. Данная программа подойдет для тех, кто страхуется в пользу другого получателя, например, детей или родителей. Например, для сорокалетнего мужчины – страхователя, застраховавшего свою жизнь на 15 лет в пользу несовершеннолетнего ребенка и платившего ежегодный взнос в размере 50 000 рублей, после окончания периода страхования возмещение составит 751 055 рублей. Если причина выплаты – гибель страхователя, то возмещение получит ребенок по достижении совершеннолетия. |
| Альянс | «Крепкое Здоровье» | В стандартный страховой пакет входят риски «смерть», «несчастный случай», «первично диагностированные заболевания» и «дожитие». Данная программа подойдет для тех, кто страхуется в пользу другого получателя. Например, для сорокалетнего мужчины – страхователя, застраховавшего свою жизнь на 10 лет в пользу несовершеннолетнего ребенка и платившего ежегодный взнос в размере 21 000 рублей, после окончания периода действия договора возмещение составит 1 000 000 рублей. Необходимо учитывать, что многие факторы могут влиять на конечную стоимость страхования. |
| ППФ | «Премиум» | В стандартный страховой пакет входят риски «смерть» (кроме несчастного случая) и «дожитие». Действуют дополнительные программы страхования, расширяющие список рисков. Программа предоставляет 60 дней отсрочки платежа без штрафных санкций и учитывает индексацию. Данная программа подойдет для тех, кто хочет к старости не только накопить определенную сумму, но и заставить денежные средства работать на себя. Например, для сорокалетнего мужчины – страхователя, застраховавшего свою жизнь на 10 лет и платившего страховой взнос в размере 14 000 рублей, страховая выплата составит около 1 000 000 рублей. Однако, множество факторов может влиять на конечную стоимость страхования. |
Смешанное страхование жизни
Каждый гражданин России имеет право оформить абсолютно бесплатный договор медицинского страхования. При этом оформить полис ОМС (обязательного медицинского страхования) может абсолютно любой желающий без каких – то ограничений – делают его быстро, а менять его потом не надо так как он действует бессрочно и по всей России.
Однако что делать в том случае, если обязательное страхование жизни не может затронуть всех интересов гражданина? Или оно не покрывает дополнительные страховые случаи, которые больше всего интересуют человека? В этом случае можно оформить полис ДМС (добровольного медицинского страхования), но он достаточно узко специализирован. Поэтому отличным решением будет оформить договор смешанного страхования жизни. О том, что такое смешанная страховка, и как правильно оформить полис ССЖ, мы и расскажем в нашей статье.
Кому и зачем страховать жизнь
Страхование жизни позволяет защитить себя и свою семью от последствий болезни или смерти.
При ипотечном кредитовании. Если купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту, как правило, нужно оплачивать страховки.
Страхование объекта залога, то есть квартиры, по закону обязательно: иначе могут не дать ипотеку или дадут ее под более высокий процент.
От страхования жизни и здоровья заемщика теоретически можно отказаться, но банки часто делают его обязательным через кредитный договор. Там прописывают обязанность страховаться, а иногда повышают ставку по кредиту в случае отказа. Где-то ставка может быть выше на 0,5%, где-то — на 4%. Ради меньшего процента по кредиту выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.
Если заемщик станет инвалидом первой группы или скончается, страховая разом покроет остаток ипотеки, а оставшиеся деньги, если они будут, выплатит застрахованному или его наследникам. Например, заемщик оформил ипотеку на 2 млн рублей и застраховал свою жизнь на ту же сумму. Через 5 лет остаток ипотеки составил 1,5 млн рублей. Заемщик погиб в ДТП. Страховая погасит ипотеку, а 500 тысяч выплатит наследникам.
Как правило, при оформлении ипотеки предлагают комплексную страховку, в которую входят все нужные банку виды страхования. Например, страхование самой сделки, объекта, жизни и здоровья заемщика.
Путешественнику. На случай болезней, травм и смерти в путешествии придумали страхование выезжающих за рубеж, или туристическую страховку.
Она покрывает, например, лечение за рубежом, если турист отравился, сломал руку или у него обострилось хроническое заболевание. Если турист погиб в путешествии, страховка может покрывать расходы на возвращение тела или останков в Россию.
Какие именно расходы обеспечивает страховка, будет написано в договоре.
В некоторых странах туристическая страховка — обязательное условие для посещения. Например, без страхового полиса невозможно оформить визу и попасть в страны Шенгенского союза, США или Канаду.
Некоторые страны требуют обязательного включения в договор страхования покрытия определенных рисков, например лечения COVID-19.
Если путешествуете по России, тоже можете застраховать свое здоровье и жизнь от непредвиденных расходов в путешествии.
Отличия договоров страхования жизни
Срок действия страхового покрытия может быть до окончания срока действия договора, до наступления страхового случая или до того момента, пока страхователь не расторгнет договор.
Время действия договора зависит от вида страхования.
Договор накопительного страхования жизни обычно заключается на долгий срок — не менее 5 лет. Например, в Сбере можно оформить его на 3—30 лет.
Договор инвестиционного страхования заключают не меньше чем на 3—5 лет. В Сбере программа рассчитана на 3,5 года. В «Газпромбанке» — на 4,5 года, 5,5 или 7 лет на выбор.
Договор добровольного пенсионного страхования заключают на любой срок. Это зависит от программы.
Объем страхового покрытия — это то, от чего защищает страховка. Например, от удара молнии, отравления, ожогов и обморожения, нападения злоумышленников или животных, ДТП и прочего.
Вид страховых выплат зависит от вида страхования. В случае рискового страхования это может быть денежная выплата или организация лечения за счет страховой. Если используете накопительное, инвестиционное или пенсионное страхование, то там выплачивают деньги. В зависимости от договора выплата может быть единовременной, в виде регулярных платежей или пожизненной.
Как оформить страхование жизни
Где оформить договор. Оформить договор можно онлайн, в офисе страховой компании или в банке при оформлении ипотечного кредитования. Главное, чтобы у страховой была лицензия.
При ипотечном кредитовании банки часто предлагают заключить договор страхования на месте сразу после оформления кредита. Не всегда на это нужно поддаваться: страховка жизни от аффилированной с банком страховой может стоить в два раза больше, чем в остальных компаниях. Но некоторые банки ставят условие, что в первый год действия ипотеки нужно страховаться именно так.
Что важно учесть. В рисковом страховании — от несчастных случаев, болезни, смерти — важно учесть условия страхования. Например, в каких ситуациях действует страхование, всегда ли полагается выплата и в каком размере.
Вот на что нужно обратить внимание независимо от вида страхования:
Налогообложение добровольного страхования жизни
Налогообложение доходов физических лиц, возникающих при страховании, направлено как на стимулирование социально значимых видов страхования, так и на пресечение возможности получения необоснованной налоговой выгоды. Противоречивость этих задач усложняет правила налогообложения и требует внимательного изучения следующих аспектов:
- причисление страховых выплат к налогооблагаемым доходам;
- предоставление социальных вычетов по расходам на страхование;
- особенности определения налоговой базы по договорам страхования;
- «восстановление» налога, ранее неуплаченного (или возвращенного) в связи с получением социального налогового вычета по НДФЛ по долгосрочному накопительному договору страхования жизни.
В соответствии с действующим законодательством к доходам физических лиц относятся:
1. От источников в Российской Федерации:
- страховые выплаты при наступлении страхового случая, в том числе периодические страховые выплаты (ренты, аннуитеты);
- выплаты, связанные с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
- выкупные суммы, полученные от российской организации или от иностранной организации в связи с деятельностью ее обособленного подразделения в России;
2. От источников за пределами Российской Федерации:
- страховые выплаты при наступлении страхового случая, полученные от иностранной организации, в составе доходов для целей налогообложения отсутствуют страховые взносы страхователя за застрахованное лицо.
Выделим особенности определения налоговой базы по договорам личного страхования (табл. 7).
Таблица 7
| Вид договора | Условия, при которых страховые выплаты не облагаются НДФЛ | Налоговые базы и условия, при которых страховые выплаты облагаются НДФЛ |
|---|---|---|
| Добровольное страхование жизни (страховые взносы уплачиваются налогоплательщиком) (пп. 2 п. 1 ст. 213 НК РФ) | Выплата связана с дожитием застрахованного лица до определенного возраста или срока; выплата не превышает сумму взносов, увеличенную на величину обычной доходности: ССВ ≤ (ВЗ + ΣВЗi × R/100) |
Если ССВ > (ВЗ + ΣВЗi × R/100), то НБ = ССВ – (ВЗ + ΣВЗi × R/100) |
| В случае досрочного расторжения договора* и возврата физическим лицам денежной (выкупной) суммы в соответствии с правилами страхования и условиями договора: НБ = (Д – ВЗ) + ВЗ1 |
||
| Добровольное личное страхование (пп. 3 п. 1 ст. 213 НК РФ) | Договор предусматривает выплаты на случай смерти, причинения вреда здоровью, возмещение медицинских расходов застрахованных лиц | Договор предусматривает оплату стоимости санаторно-курортных путевок |
| Договор личного страхования, по которому страховые взносы вносятся из средств организации или индивидуального предпринимателя | Вносы и выплаты по договорам обязательного страхования, добровольного личного страхования или добровольного пенсионного страхования | НБ = 0 |
| Выплаты в случае оплаты стоимости санаторно-курортного лечения | НБ = CСВ |
Зри в корень: изучаем договор
Прежде всего обратите внимание на два пункта:
- Каким образом выплачиваются страховые суммы при наступлении страхового случая:
- сразу;
- через определенный промежуток времени;
- в виде единовременной премии.
- Срок, на который заключается договор. Выбирайте оптимальный относительно рисков и накоплений.
Правила смешанного страхования жизни – прежде всего грамотно заполненные документы. Форма договора должна отвечать требованиям действующих законодательных актов. В этом документе указываются в обязательном порядке следующие пункты:
- предмет страхования;
- страховые риски (случаи);
- обязанности, ответственность и права сторон;
- размер страховой премии, страховые суммы;
- время действия договора;
- порядок расторжения договора;
- порядок разрешения споров;
- дополнительные условия;
- реквизиты и адреса сторон.
Такой тип договора накопительного страхования имеет ряд отличительных признаков. Если при обычной страховке договор подразумевает возмещение риска в размере всех произведенных взносов, то накопительный договор позволяет увеличить итоговую выплату. Именно поэтому такой тип договора очень выгодный и пользуется популярностью.
Какие бывают программы
| Наименование компании | Предлагаемые программы | Отличительные свойства |
| «ППФ Страхование жизни» | Премиум | Уникальное соглашение на рынке услуг по страхованию, позволяющее получить финансовую защиту в результате долгосрочного накопления денежных средств. Он предоставляет возможность получать пассивный доход благодаря инвестированию средств в отдельные проекты. Страховой полис программы «Премиум» гарантирует сформировать крупные сбережения, обеспечивая достойную старость застрахованному лицу. |
| «Альянс-Жизнь» | Крепкое здоровье | Страховой полис, оформляемый сроком длительностью до 10-20 лет. Страховые взносы производятся систематически до истечения срока, согласованного сторонами. Страховая сумма позволяет покрыть риски, связанные со смертью страхователя и дожития его до оговоренного сторонами срока, расходы за услуги по излечению тяжелых форм болезней и телесных повреждений, полученных в результате воздействия несчастных случаев. |
| «Ингосстрах — Жизнь» | Семья | Программа дозволяет скопить денежные средства, которые страхователь получает еще при жизни. Продолжительность действия соглашения составляет от 5 до 40 лет, при этом регулярно каждый месяц производится уплата взноса равного 10-15 тыс. рублей. Если страхователь доживет до конца срока, то получить около 1 млн. рублей. Полис позволяет получить добавочные выплаты, если возникают осложнения со здоровьем либо наступает инвалидность. |
И в заключении надо отметить, что экономические условия страны в развитии отличаются быстротой, поэтому практически оценить риски не предоставляется возможным.
Суть программ страхования ИСЖ и НСЖ
Менеджеры многих банков уговаривают заключить договор на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Клиент должен внести депозит и регулярно пополнять счет на определенную сумму. Пропускать платежи нельзя – зачастую в договоре прописывают штрафы и пени.
При страховом случае (обычно – гибели владельца полиса), компания выдаст выгодоприобретателю тело депозита, которое застрахованный человек должен был накопить к концу договора.
Когда полис закончится, страховщик вернет депозит и дополнительный инвестиционный доход (ДИД). Его обеспечивают, вкладывая деньги в финансовые активы: например, облигации. В ИСЖ часть средств идет в рисковые, но более доходные инструменты.
После долгих уговоров менеджера или чтения рекламных статей может показаться, что ИСЖ и НСЖ – доходные финансовые инструменты. В реальности прибыль крайна мала.
«Отрегулированный развод» или новые требования к банковским страховкам
В конце 2021 года Центробанк РФ изменил требования к банковским страховкам: полисы начинают действовать сразу после уплаты первого взноса, а отказаться от договора и вернуть страховую премию можно через 30-45 дней (в зависимости от договора). Ранее период охлаждения длился две недели.
Страховщиков обязали платить за любое заболевание клиента и раскрывать историческую доходность полисов за последние три года.
Из-за этого «впаривать» страховку под видом инвестиций станет сложнее, договоры подорожают, а число отказов вырастет, полагают аналитики «Эксперт РА».
Прежде чем определиться с видом и конкретными условиями страхования, важно выбрать проверенного временем страховщика. Необходимо быть уверенным в том, что выбранная страховая компания будет надежной и ее финансовое благополучие в ближайшие десятилетия останется стабильным.
Учитывая стремительно меняющиеся условия отечественной экономики, оценить риски очень сложно. Однако есть несколько положений, которыми следует руководствоваться, чтобы оценить уровень страховщика. Критерии «отбора» вкратце таковы.
1. Наличие государственной лицензии. Страхование является лицензируемым видом деятельности. Лицензия выдается на срок до пяти лет, а после истечения срока – переоформляется (продляется).
2. Высокая официальная рейтинговая оценка надежности компании. Рейтинг – это серьезное исследование, основывающееся на анализе взаимного влияния множества различных факторов: специфики деятельности компании, ее финансовых показателей, положения на рынке и др. Такие исследования проводятся специальными рейтинговыми агентствами. Существует пять международных рейтинговых агентств, проводящих исследования подобного рода: Standard & Poor’s Corporation, Moody’s Investors Service, Fitch IBCA, Weiss Research Inc., А М. Best Co. Среди российских рейтинговых агентств можно выделить «Эксперт РА», «Интерфакс». Именно оценкам этих организаций можно в полной мере доверять.
Следует отличать понятие «рейтинг» от понятия «листинг». Листинг представляет собой перечисление компаний, выстроенныхв порядке убывания по какому-либо критерию, например по объему продаж. Такие данные, часто публикуемые в периодической литературе или используемые на биржах, не могут считаться официальной рейтинговой оценкой.
3. Надежность учредителей страховой компании. Известно, что компании, которые входят в состав финансовых холдингов, более стабильны.
4. Перестрахование рисков в крупной и известной компании. Важно знать, где страховая компания перестраховывает риски. Это делается для того, чтобы при осуществлении крупной выплаты по страховому случаю «первичным» страховщиком перестраховщик мог взять часть расходов на себя. Перестрахование исключает возможность банкротства компании вследствие неспособности отвечать по своим обязательствам перед другими клиентами.
К сожалению, российский рынок перестрахования недостаточно развит, и ведущие российские страховые компании перестраховывают крупные риски в крупных западных компаниях, таких как «Munich Re», «Swiss Re», «Skor», «Allianz AG».
Перестраховщик, если он не является резидентом Российской Федерации, обязан иметь высокую рейтинговую оценку одного из международных рейтинговых агентств.
5. Надежный механизм инвестирования прибыли страховой компании. Полученные средства компания должна инвестировать в надежные активы, где риск минимален. Это не сулит «золотых гор», зато несет стабильность. Весьма надежны для инвесторов государственные ценные бумаги, в том числе бумаги иностранных государств; банковские депозиты; недвижимость; драгоценные металлы. Если страховая компания приобретает ценные бумаги, то это должны быть так называемые голубые фишки – их выпускают крупные компании, хорошо зарекомендовавшие себя на рынке.
Серьезные компании, давно занимающиеся накопительным страхованием жизни, предлагают широкий спектр страховых программ. У вас должна быть возможность выбрать сроки накопления, периодичность получения выплат и внесения взносов. Когда компания предлагает только одну программу страховой защиты жизни и не предлагает вариантов, то вряд ли она заслуживает внимания.
6. Условия страхования. После того как выбор страховщика сделан, можно подумать и о конкретных условиях страхования. Общая схема, по которой работает накопительная страховка, выглядит следующим образом.
Заключив договор со страховой компанией, страхователь в течение определенного времени делает страховые взносы на установленную сумму. Страховщик эту сумму инвестирует, а по истечении оговоренного срока выплачивает клиенту накопленную за это время сумму плюс дополнительный инвестиционный доход. Гарантированный уровень такого дохода устанавливается в договоре и изменению в меньшую сторону не подлежит. Обычно его величина небольшая – 2–5 % годовых.
Условия накопления обычно разнообразны и по суммам, и по срокам. С учетом финансовых возможностей для себя вы должны решить:
1) какую сумму дополнительно к государственной пенсии вы хотите получать;
2) какие сроки выплаты будущего дохода вы видите перед собой;
3) хотите ли вы получить всю сумму накоплений единовременно по окончании срока действия договора страхования или же по частям в течение определенного периода времени, скажем, до конца жизни;
4) с какой периодичностью вам удобнее вносить страховые взносы – ежемесячно, ежеквартально, единовременно.
Например, в договоре можно определить, что взносы вы уплачиваете раз в квартал до достижения 5 0-летнего возраста, а после желаете получать 10 тыс. руб. ежемесячно до конца жизни. На основании ваших пожеланий страховщик рассчитает размер страховой премии – тех платежей, которые вы будете уплачивать в течение определенного срока, для достижения своих пожеланий.
Размер платежей для каждого клиента страховая компания определяет дифференцированно; он зависит от возраста, состояния здоровья и пола клиента. При заключении договора придется пройти полное медицинское обследование. Платить за обследование придется из своего кармана, а проходить в том медучреждении, которое назначит страховщик. Редко, но бывает, что результаты обследования компанию не удовлетворяют, и тогда клиенту отказывают в заключении договора.
В России льготное налогообложение договоров личного страхования применяется только в отношении работодателей – юридических лиц в том случае, когда они заключают страховой договор в пользу своих работников. При заключении индивидуальных страховых договоров гражданами налоговые льготы предусмотрены не во всех случаях. Так, налог на доходы физических лиц (НДФЛ) при получении денег от страховой компании нужно будет заплатить в пользу государства, если эти выплаты не произведены:
– в случае смерти (при любом сроке действия договора);
– при дожитии, если срок действия договора составляет не менее пяти лет и его условия не предусматривают выплаты в течение этого периода в пользу застрахованного;
– при дожитии при любом сроке действия договора, но с условием, что страховая выплата превышает сумму уплаченных премий не более чем на ставку рефинансирования ЦБ РФ.
В настоящее время ставка рефинансирования составляет 10 % годовых и имеет тенденцию к снижению. Доход по банковским вкладам, превышающий ставку рефинансирования, облагается по ставке 35 % (п. 2 ст. 224 НКРФ).
Все перечисленные выше случаи являются налоговыми вычетами. Вычет применяется по заявлению гражданина. Лицу, самостоятельно заполняющему ежегодную форму декларации НДФЛ, необходимо дополнительно направить в налоговый орган заявление о применении налогового вычета. Обычно за работника это делает работодатель. Страховая организация в случае необходимости сама удержит со своего клиента налог.
Примеры
Гражданка П. в возрасте 40 лет заключила договор накопительного страхования «к сроку». Договором предусмотрено, что при условии своевременного внесения страховых взносов в течение 10 лет, дожив до возраста 50 лет, она получает сумму 70 тыс. руб. В 48 лет гражданка П. получила инвалидность и стала не способна дальше оплачивать свои взносы по договору. Однако по условиям договора страховая компания по достижении страхователем 50-летнего возраста выплатила ей 70 тыс. руб.
Всего на счет страховой компании П. исправно вносила взносы на протяжении восьми лет. Она не должна оплачивать НДФЛ, так как договор содержал условие на дожитие и на протяжении срока его действия П. как застрахованное лицо не получала выплат.
Некоторые немногочисленные страховые компании принимают на страхование финансовые риски при инвестировании в строительство, но и такие компании относятся к этому сектору рынка очень осторожно. Они покрывают риски возникновения убытка в результате неисполнения застройщиком своих обязательств. Наступлением страхового случая считается, если застройщик не передал страхователю помещение, обозначенное в договоре, и не вернул денежные средства, полученные по тому же договору. При этом полисом покрываются следующие риски:
1) риски банкротства или ликвидации компании-застройщика в судебном порядке;
2) риски непригодности построенного объекта недвижимости для проживания;
3) ошибки, допущенные при проектировании, проведении строительно-монтажных работ;
4) нарушения, допущенные при оформлении документов на проведение строительства объекта недвижимости;
5) мошенничество застройщика, кража, растрата денежных средств, некомпетентность, неосмотрительность или халатность сотрудников застройщика.
Тариф зависит от сроков окончания строительства, места расположения строящегося объекта недвижимости и в среднем составляет около 1–1,5 % от суммы инвестиций.
Страховщики в общей своей массе предпочитают страховать только жизнь и здоровье заемщика, отказывая в предоставлении страховой защиты по финансовым рискам. Они тщательно проверяют достоверность сведений о застройщике и объекте застройки, разрешительную и проектную документацию на строительство. Нередки и случаи отказа в страховании. В основном страхованию подлежат те объекты недвижимости, которые не вызывают опасений у банков-кредиторов.
Помните: многое зависит от конкретного банка, программы страхования, репутации застройщика, а также непосредственно от объекта инвестиций.
Пример
Многопрофильный частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы АОА «Акционерный коммерческий банк „Росбанк“» не разделяет своих партнеров из числа страховых компаний на тех, кто страхует только первичный или только вторичный рынок жилья. В настоящий момент у «Росбанка» шесть партнеров по страхованию в рамках программы ипотечного кредитования. Разница в требованиях для кредита на первичном и вторичном рынках только втом, что при покупке квартиры на вторичном рынке оплачивается комплексная страховая премия по трем рискам: риск потери жизни и трудоспособности, риск утраты права собственности на квартиру и риск потери и повреждения предмета залога. А при покупке жилья на стадии строительства страхуется только риск потери жизни и трудоспособности. После сдачи дома в эксплуатацию и получения права собственности заемщики «Росбанка» страхуются уже по трем рискам.
Есть несколько условий, которые делают систему страхования риска утраты права собственности выгодной и для покупателя жилья, и для страховой компании. Вот эти условия:
– информированность покупателя жилья о рисках, связанных с возможной потерей права собственности, и о том, как этого избежать;
– возможность выбора страховой компании, осуществляющей страховую защиту по данным рискам;
– предоставление страховой компании возможности проведения правовой экспертизы ожидаемой сделки (проверки документов и проч.);
– признание вступившего в законную силу решения суда о признании сделки недействительной страховым случаем, влекущим выплату страховки;
– единовременная выплата страховой компанией страхового возмещения покупателю, что позволяет ему приобрести другое жилье без потерь времени.
Подробнее риски ипотеки на рынке первичного жилья представлены в табл. 4.
Существует 4 основные формы комбинированного страхования:
| Форма | Описательная характеристика |
| Двойное | Данная форма применяется при осуществлении неполного имущественного страхования в соответствии со ст. 949 ГК РФ, то есть когда страховая сумма по договору устанавливается ниже действительной стоимости имущества. В данных правоотношениях принимают участие два страховщика – второй как бы “достраховывает” имущество. При этом страхователь, имущество, срок страхования и другие параметры одинаковые |
| Групповое | При групповом полисе 1 страховщик, 1 страхователь, но несколько застрахованных лиц. Такая форма может применяться к сфере личных и имущественных страховок. Примером могут служить корпоративные договоры коллективного страхования жизни наемных работников |
| Перестрахование | Под перестрахованием понимается ситуация, когда уже сама страховая компания заключает договор с другой СК, страхуя свои обязательства по выплате страхового возмещения перед определенным страхователем |
| Сострахование | При данной форме комбинированного страхования, как и при двойном, тоже 2 страховщика, 1 страхователь, 1 объект страхования и др. Но при состраховании оба страховщика действуют как бы совместно. По условиям договора, между ними распределяется зона ответственности – в каком размере и какой страховщик должен получить страховую премию, кто и в какой доле должен выплатить возмещение при страховом случае и др. |