Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховая отказывает в выплате». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В обзоре судебной практики Верховного суда Российской Федерации за третий квартал 2013 года, указывается, что нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем. За указанное нарушение статьей 395 Гражданского кодекса предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму возмещения, подлежащего выплате страхователю.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В наше время договоры страхования заключаются сплошь и рядом, кто-то страхует дом, кто-то машину, а кто-то свою собственные жизнь и здоровье. Отношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ «Страхование». Однако в данной главе слишком мало статей, посвящённых ответственности страховщика и механизма гарантий прав страхователя при нарушении договорных обязательств. Страховые компании хорошо осведомленные в юридическом отношении, составляют договора страхования с расчетом исключительно собственной выгоды.
При этом в случае заключения договора страхования, страхователь, остается в уязвимом положении. Существующая на сегодняшний день практика показывает, что зачастую недобросовестные страховые компании нарушают сроки выплаты страховой суммы, необоснованно уменьшают размер страхового возмещения, а также прибегают к всевозможным ухищрениям, чтобы затянуть выплаты, либо вообще их не производить.
Для того чтобы иметь базовое представление о том за какие рамки, страховые фирмы не могут заходить в силу закона, а также чтобы вы сами не попали впросак и не лишились положенной компенсации, приведем основания при наличии которых вам могут отказать в страховой выплате.
Невыплата страхового возмещения может иметь место по самым разным основаниям: отсутствие самого события, рассматриваемого в качестве страхового случая (например, при имитации страхового случая), признание договора страхования недействительным, досрочное расторжение договора страхования по инициативе страховщика по основаниям, предусмотренным законом или договором, и т.п.
Если страхователь не согласен с действиями страховщика, то обязан подать претензию (п. 1 ст.16.1 закона об ОСАГО). Действия включают:
1. Подготовку претензии. Строгой формы документа нет, указываются личные сведения, данные страховщика, суть требований и срок ответа на нее. Важно составить документ юридически грамотно, с ссылками на законы, пункты договора. Страховая компания должна увидеть, что имеет дело с юридически грамотным человеком. Важно указать конкретный срок для расчета (7 дней).
2. Передачу документа в страховую организацию (лично или по почте заказным письмом с уведомлением).
3. Ожидание ответа в виде перечисления денег или письменного отказа (на рассмотрение дается 10 календарных дней, исключаются нерабочие дни из-за праздников).
Страховые компании, как показывает практика, идут навстречу клиентам и удовлетворяют требования претензии, не желая огласки в суде.
При отказе или одновременно с направлением требования, клиент вправе обратиться в надзорные и контролирующие инстанции.
Оставить жалобу в Центробанк можно через официальный сайт, направить по почте на бумажном носителе или отнести лично.
Акцентируйте внимание на нарушении прав и правильно укажите реквизиты и контактные данные заявителя. В отделение ЦБ региона и страховую компанию направляются копии жалобы. На практике, сотрудники Центрального банка быстро реагируют на такие обращения, рассматривают их в пользу пострадавшего, а деньги и штраф поступают на счет в течение нескольких дней.
Если страховая компания состоит в общественной организации, контролирующей качество страховых услуг (Российском Союзе Автостраховщиков или РСА), то можно обратиться с жалобой в нее.
Оставьте обращение на официальном сайте РСА или направьте почтой, приложив все необходимые документы и фото.
Если ответ на претензию в установленный срок не последовал и досудебного урегулирования спора не получилось, обращайтесь за защитой своих прав в суд.
Судебное взыскание
Бояться суда со страховщиком не стоит, ведь если выплата уже назначена, но не произведена, закон окажется в любом случае на стороне страхователя. И сумма к выплате уже подрастет многократно.
Но перед обращением в судебные органы стоит обратиться за помощью к опытному адвокату. Это нужно для правильно составления иска и, главное, определения – что именно заявить в исковых требованиях. Закон позволяет потребовать с СК:
- саму выплату;
- компенсацию неустойки;
- штраф (50% от общей суммы);
- компенсировать моральный вред;
- возмещение расходов, связанных с судом (включая работу адвоката).
И самое интересное в этой ситуации то, что уклониться у страховщика возможности нет. Ведь сам факт необходимости выплаты признан СК.
Причины задержки страховых компенсаций
Иногда в задержке выплат виноват сам клиент, не внимательно прочитавший условия страхования. Как следствие — подача заявления с нарушением сроков, невозможность представить компании требуемые документы. Например, от пожара пострадал застрахованный объект недвижимости, вместе с бумагами сгорели документы, подтверждающие право собственности. Пока документы восстанавливались, истекло время для подачи бумаг в страховую компанию. Либо клиент, не вникая в требования страховщика, отказался обращаться в правоохранительные органы или другие инстанции, документы из которых необходимы для подтверждения страхового события.
Если же все документы переданы вовремя, заявление и страховой акт оформлены, задержек в перечислении страховой премии не было, то необходимо выяснить, какой срок предусмотрен для выплаты компенсации. Конкретная информация содержится в правилах страхования. Их размещают на портале страховой компании, выдают вместе с полисом или договором. Максимальный период, который отводится страховщику для проведения всех действий по страховому событию, составляет 30 дней. Если через месяц деньги на счет страхователя не поступили, то нужно готовиться к написанию претензии и подачи иска в суд.
Ответственность страховой компании
Ранее ответственность страховщика за несоблюдение сроков по выплате компенсаций заключалась в штрафе. Статья 395 Гражданского кодекса предусматривает взыскание процентов на сумму, которая удерживается страховой компанией незаконно. Размер выплаты определяется ставкой рефинансирования Центробанка. По сути, это небольшая сумма, которую можно взыскать со страховщика только после судебного разбирательства. На сегодня к недобросовестным страховым компаниям применяются дополнительные санкции:
- Проверка надзорных органов по жалобе страхователя;
- Лишение лицензии, если проверка выявит серьезные нарушения по ряду жалоб;
- Запрос информации по конкретной жалобе;
- Взыскание штрафных процентов;
- Взыскание неустойки.
Чтобы ответ на жалобы или претензию был максимально информативным и конкретным, необходимо грамотно составлять документы, прописывать обоснования для требований. Обязательны ссылки на законодательные акты, условия заключенного договора, правила страхования. Дополнительным подтверждением станут выписки с банковского счета о выплате страховой премии, результаты независимой экспертизы, копия заявления в правоохранительные органы, акты обследования из обслуживающих компаний.
Выплата пришла, но мало – что делать?
Первое, что нужно понимать, с чем связана такая маленькая выплата, для этого необходимо письменно обратиться к страховщику с заявлением, в котором потребовать ознакомить с результатами осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), а также выдать копию акта о страховом случае. Копию акта обязаны выдать в течение трех дней со дня получения соответствующего заявления.
Из этих документов можно будет сделать вывод о том, есть ли вина страховщика в том, что за полученные повреждения выплачено мало, или нет. Ведь сумма выплаты может быть меньше, чем стоимость ремонта и по независящим от страховщика причинам, например, большая разница между стоимостью запчастей в справочнике РСА, который обязателен при расчете стоимости ремонта по ОСАГО, и рыночной стоимостью деталей в магазинах.
Просрочка выплат по ОСАГО возможна по нескольким причинам:
- Страховая компания испытывает финансовые трудности. В такой ситуации имеется несколько путей развития событий. В лучшем случае страховщик улучшит финансовое состояние и все-таки расплатиться с клиентом. Более негативный вариант — банкротство, в случае которого ожидать денег уже не приходится. В последнем случае можно обратиться в суд, но даже здесь вытянуть компенсацию с компании-банкрота трудно. При этом отчаиваться не стоит. В случае финансовых проблем у страховщика последний может выкупить более крупная компания или платежи лягут на плечи государства (РСА).
- Переданной документации не хватает, чтобы подтвердить факт страхового случая. Если компании недостаточно бумаг, она запрашивает их в уполномоченном органе и информирует об этом клиента. Как правило, в страховом договоре ОСАГО предусмотрено такое право, поэтому страхователю остается только ждать. Как только истребованная документация попадет в страховую компанию, последняя в течение определенного срока должна осуществить выплаты. До этого момента жаловаться нет смысла.
Задержки страховых выплат: причины и следствия
В некоторых случаях задержки выплат могут происходить по причинам, не зависящим от воли сторон договора – праздничные и выходные дни, сбои в работе банка-посредника, нарушения при передаче данных, человеческий фактор. В такой ситуации вмешательство компетентного юриста является обязательным для выяснения возникших обстоятельств и разработки мер воздействия на виновное лицо.
Прецедент уклонения от выполнения взятых на себя материальных обязательств является наказуемым деянием, и подвергается как финансовым, так и административным санкциям. Задержка страховой выплаты подпадает под категорию правонарушений, определяемых законодательно, и регулируемых отдельными нормативными актами, либо непосредственно страховым договором.
Закон выделяет две категории задержки выплат по страховому договору.
- Обоснованная. За задержку страховых выплат по не зависящим от страховщика причинам он не несет ответственности – неправильное оформление или неполное предоставление документов для выплаты. В случаях, предусмотренных ст. 964 ГК РФ, страховщик полностью освобождается от выплат по договору страхования.
- Незаконная. Является наказуемым правонарушением и в случае ее доказанного факта подвергается административному наказанию.
Действия, которые стоит предпринять при задержке выплат
Если страховая организация не платит компенсационных выплат владельцу ТС, вопреки тому, что страхователь выполнил свои обязательства, она может спровоцировать появление штрафа. В прошлом владелец ТС вынужден был закрывать вопросы подобного характера в судебном порядке. Однако сейчас законодательство дает возможность сделать это до суда.
Как только отведенное законом время (двадцать дней) истекает, можно написать претензию страховщику и отправить вместе с документацией, доказывающей, что страхователь выполнил свои обязательства вовремя, также нужно приложить данные банковского счета для компенсационных выплат.
Чтобы выяснить, сколько вы сможете получить со страховщика в случае невыплат с его стороны, просто умножьте сумму компенсации на один процент. Страховщик должен рассмотреть претензию и отреагировать на нее не позднее чем через пять дней. Если же этого не случится – следует решать этот вопрос в судебном порядке.
В нынешнее время довольно сложно не попасть в аварию, учитывая, насколько сильно забиты наши дороги, например, в городах-миллионниках. Происшествие на дороге – не причина для паники, ведь существует страховка, которая гарантирует покрытие расходов при восстановлении ТС, главное – вовремя и грамотно подойти к вопросу обращения к страховщику, и возможно, вы получите компенсацию в течение двадцати дней с даты обращения.
Причины задержки выплаты
Страховая может задерживать выплату по разным причинам:
- 1. у организации финансовые проблемы или отозвали лицензию (по ОСАГО перечислять выплату будет РСА, если на руках полис КАСКО – лучше сразу подавать иск в суд);
- 2. нехватка или загруженность персонала;
- 3. оборот документов не устроен должным образом;
- 4. умышленное затягивание перечисления выплаты;
- 5. оценщик задерживает оформление заключения;
- 6. заявитель не обеспечил доступ к автомобилю для осмотра или не донес базовые документы;
- 7. имеются проблемы в оформлении;
- 8. случившееся ДТП осложнено уголовным или административным делом, решение по которому еще не вынесено.
Первые пять причин – это вина страховщика и страхователю положена неустойка. При задержке по вине страхователя получение неустойки невозможно.
Согласование стоимости ремонта автомобиля может удлинять сроки выплаты КАСКО. Ускорить процесс можно, съездив на СТО для получения заказ-наряда на работы и счета, который нужно отвезти в страховую компанию. Дело может быть также в очереди, о наличии которой компания должна уведомить.
Выплаты по ОСАГО, если водитель при аварии был пьян
Если пострадавший водитель попал в дорожное происшествие, и оказалось, что он находился в состоянии алкогольного опьянения, это влечёт за собой серьёзные последствия. Но сам по себе данный факт не оказывает влияния на выполнение обязательств страховой конторой.
Если виноватый водитель находился в состоянии алкогольного опьянения, его страховая компания в любом случае компенсирует причинённый ущерб другим участникам ДТП. Но потом она может инициировать процесс регресса и через суд потребовать возместить заплаченную сумму. Это значит, что, если водитель выпил, сел за руль и стал инициатором аварии, ему нужно готовить деньги для покрытия ущерба.
То, сколько по времени выплачивает страховая по ОСАГО, не зависит от того, находился ли какой-то водитель в состоянии опьянения либо нет. Этот момент может влиять только на процесс сбора документов и оформление справок.
Мало кто из добропорядочных водителей представляет, сколько по времени должна занимать выплата по страховке. Однако в ФЗ №40 от 2002 года указано, что срок выплат по ОСАГО не может превышать 20 дней. Причем 20 дней отсчитывать нужно не от того момента, когда случилась авария и не от того момента, когда был оценен ущерб. 20 календарных (именно календарных, а не рабочих) дней отводится с момента обращения страхователя в свою страховую ).
Но это касается выплат по ОСАГО. А что с КАСКО? Здесь со сроками все несколько иначе. Ввиду отсутствия специального закона, который бы регулировал этот момент, ответ придется искать в договоре со страховщиком или в правилах страхования.
Помимо выплаты в денежном выражении страховая может направить автомобиль страхователя на ремонт. Но и в такой ситуации затягивание сроков выйдет «боком» для СК.
К юристу за помощью обратился Анатолий Ж, автомобиль которого уже целый месяц не мог встать на стапель. Страховщик постоянно переносил дату ремонта, поскольку не мог решить вопрос с экспертной оценкой – транспортное средство осматривало уже 3 эксперта. Юрист рекомендовал обратиться к независимому эксперту, а затем направить претензию с требованием выплатить эквивалент стоимости ремонта. В итоге, Анатолию выплатили денежный эквивалент ремонтных работ.
Но чаще все проблемы случаются, в общем-то, именно с выплатами по ОСАГО. Почему так получается и есть ли действительная вина в этом со стороны страховщика?
Если страхователь не согласен с действиями страховщика, то обязан подать претензию (п. 1 ст.16.1 закона об ОСАГО). Действия включают:
1. Подготовку претензии. Строгой формы документа нет, указываются личные сведения, данные страховщика, суть требований и срок ответа на нее. Важно составить документ юридически грамотно, с ссылками на законы, пункты договора. Страховая компания должна увидеть, что имеет дело с юридически грамотным человеком. Важно указать конкретный срок для расчета (7 дней).
2. Передачу документа в страховую организацию (лично или по почте заказным письмом с уведомлением).
3. Ожидание ответа в виде перечисления денег или письменного отказа (на рассмотрение дается 10 календарных дней, исключаются нерабочие дни из-за праздников).
Страховые компании, как показывает практика, идут навстречу клиентам и удовлетворяют требования претензии, не желая огласки в суде.
При отказе или одновременно с направлением требования, клиент вправе обратиться в надзорные и контролирующие инстанции.
Оставить жалобу в Центробанк можно через официальный сайт, направить по почте на бумажном носителе или отнести лично.
Акцентируйте внимание на нарушении прав и правильно укажите реквизиты и контактные данные заявителя. В отделение ЦБ региона и страховую компанию направляются копии жалобы. На практике, сотрудники Центрального банка быстро реагируют на такие обращения, рассматривают их в пользу пострадавшего, а деньги и штраф поступают на счет в течение нескольких дней.
Если страховая компания состоит в общественной организации, контролирующей качество страховых услуг (Российском Союзе Автостраховщиков или РСА), то можно обратиться с жалобой в нее.
Оставьте обращение на официальном сайте РСА или направьте почтой, приложив все необходимые документы и фото.
Если ответ на претензию в установленный срок не последовал и досудебного урегулирования спора не получилось, обращайтесь за защитой своих прав в суд.