Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли добиться у банка снижения ипотечной ставки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Основной способ снизить процент выплат по открытому кредиту — рефинансирование. Проще говоря, вы берёте ссуду на более выгодных условиях в этом же или другом банке и погашаете старый долг за счёт полученных средств. Поскольку банк рассматривает кандидатуру заёмщика «с нуля», для снижения процентной ставки можно воспользоваться любым из перечисленных выше способов.
В каких случаях можно снизить ипотечную ставку через суд
Снижение процента — право кредитора, а не его обязанность. Банк может отказать и в большинстве случаев будет прав. Единственное исключение — наличие в кредитном договоре пункта об обязанности снизить ставку при определённых условиях. Например, после выплаты 50% долга или при досрочном погашении 70%.
Если такой пункт есть, но программа автоматически не сделала пересчёт при наступлении оговорённых условий, клиенту нужно обратиться к менеджерам банка. Скорее всего, вопрос будет решён положительно. Если банк отказал, можно подать исковое заявление в суд.
В банках работают сильные юристы, специализирующиеся на спорах с заёмщиками. Если специального пункта о пересчёте нет, стоит подумать о целесообразности иска. Ведь в случае провала придётся понести судебные издержки.
Какие банки стоит рассматривать при выборе ипотечного кредита?
Обратите внимание на ипотечные продукты, которые предлагает банк, где открыт ваш зарплатный счет. В этом случае банк знает наверняка, каков ваш ежемесячный доход, доверие к вам как к заемщику растет, а значит, процентная ставка по ипотеке может оказаться ниже сразу на несколько процентных пунктов.
Как рефинансировать текущий ипотечный кредит?
Если у вас уже есть ипотека, можно попытаться снизить ставку с помощью рефинансирования. Обратитесь в банк, где оформлен ваш кредит. Вероятно, он сможет предложить более выгодные условия.
Изучите продукты других банков. Зачастую они готовы предоставить более выгодные условия, чтобы заполучить клиента, а вместе с ним и проценты по его ипотечному кредиту. Правда, в этом случае процесс рефинансирования окажется сложнее — в новый банк придется заново предоставлять пакет документов, который вы собирали на этапе подачи первой заявки. Потребуются и дополнительные финансовые затраты: оплата оценки недвижимости, регистрации новой ипотеки (государственная пошлина составляет 1 тыс рублей) и страховки (рассчитывается индивидуально).
Другие способы уменьшения ипотечной ставки
Выполнение следующих рекомендаций позволит повысить шанс на снижение ставки:
- Официальное трудоустройство. Кредитование ИП и лиц без официального места работы – это дополнительный риск. А потому для этих групп лиц ставка увеличена. Поэтому, для получения сниженной ставки, нужно быть официально трудоустроенными.
- Сбор документов об изменении финансового состояния. Банк снижает ставку только при наличии оснований на то. Таким основанием может быть изменение финансового состояния. Однако это нужно подтвердить. В качестве подтверждения выступают документы: приказ о переводе на другую должность, трудовая книжка с записью об увольнении.
- Получение зарплаты на р/с банка, в котором оформлена ипотека. В этом случае также можно рассчитывать на льготы. Однако выданы они будут только в том случае, если заемщик получает ЗП в банке на протяжении 3-6 месяцев.
- Работа в фирме-партнере банка. Если фирма заемщика является партнером банка, то можно будет получить дополнительные льготы.
- Хорошая кредитная история. Многие банки не предоставляют льготы, если кредитная история заемщика испорчена просрочками. А потому не следует их допускать.
- Участие в программах для бюджетников. Многие банковские учреждения заинтересованы в привлечении сотрудников бюджетных сфер, так как они имеют гарантированных доход. А потому им предоставляется ряд льгот.
- Участие в программах для молодых семей. Молодой семья признается в том случае, если хотя бы одному супругу нет 35-ти лет. Многие банки предлагают специальные условия для этой категории заемщиков.
- Участие в социальных программах через АИЖК. Таким образом можно снизить ставку до 6-7% при приобретении недвижимости на вторичном рынке.
Конкретный перечень мер зависит от банка. А потому, для подготовки к снижению ставки, нужно обратиться к банковскому специалисту.
Снижение ставки ипотечного кредита с помощью рефинансирования
Рефинансирование – это новый кредит на более выгодных условиях, который выдается для погашения старого. Чаще всего банки РФ предлагают «обновить» чужие кредиты (других организаций). Но можно обратиться и в свое финансовое учреждение. Банки не хотят терять клиентов, поэтому, как правило, соглашаются пойти на уступки в отношении ставок.
Для ответа на вопрос по ипотеке «Снизят ли проценты?» важно понимать, какая была ключевая ставка в момент оформления договора, и какая действует сейчас. В кризисных для экономики годах (2014-2015) значение ключевой ставки достигала значения 15-17%. Соответственно, процентные ставки кредитов были очень высокими. Если ипотека оформлялась в этот период, то сейчас точно нужно совершать рефинансирование кредита и уменьшать ставку. Потому что в 2024 году размер ключевой ставки – 4,5%.
A в кaкиx — нeвыгoднo?
Oт peфинaнcиpoвaния лyчшe oткaзaтьcя, ecли нa cдeлкy пpидeтcя пoтpaтить cyммy, кoтopaя бы cэкoнoмилa бoльшe, ecли бы ee внecли в кaчecтвe дocpoчнoгo плaтeжa. Чтoбы этo выяcнить, нyжнo пocчитaть pacxoды нa cпpaвки, oцeнкy, нoтapиyca, нoвyю cтpaxoвкy и тpaнcпopт и пpикинyть, cкoлькo дeнeг мoжнo cэкoнoмить, ecли пpямo ceйчac oтдaть эти дeньги бaнкy. B этoм вaм пoмoжeт любoй ипoтeчный кaлькyлятop.
Нaпpимep, ecли вы дoлжны eщe 1 млн pyблeй, cpoк кpeдитa зaкoнчитcя чepeз 10 лeт, cтaвкa paвнa 12,5% и квapтиpa в дoлeвoй coбcтвeннocти c cyпpyгoм, pacxoды нa peфинaнcиpoвaниe мoгyт oбoйтиcь гдe-тo в 30 тыcяч pyблeй. Ecли oтдaть эти дeньги в cчeт дocpoчнoгo пoгaшeния c coкpaщeниeм cpoкa кpeдитa, вы cэкoнoмитe 70 тыcяч. Чтoбы дoбитьcя тaкoгo жe эффeктa oт peфинaнcиpoвaния, нyжнo выбиpaть пpoгpaммy co cнижeниeм cтaвки кaк минимyм нa 0,6%.
Пoдxoдящиx вaм пpeдлoжeний пo peфинaнcиpoвaнию мoжeт вoвce нe oкaзaтьcя. B тaкиx cлyчaяx caмый yдoбный и пpocтoй вapиaнт — oбpaтитьcя к ипoтeчнoмy бpoкepy. Oн paccчитaeт выгoдный ypoвeнь cтaвки, бyдeт oтcлeживaть пoявлeниe нyжныx вaм пpeдлoжeний и, кaк тoлькo тaкиe пpoгpaммы пoявятcя нa pынкe, cpaзy вac извecтит.
Условия снижения ставки
Снижение процентной ставки зачастую возможно только при соблюдении условий:
- срок действия первоначального ипотечного договора не менее 4-6 месяцев в зависимости от кредитного учреждения;
- недопущение просрочек, невыплат в течение всего периода выплат;
- подтверждение платежеспособности;
- безупречная кредитная история заемщика;
- необходимость привлечения на основании программы кредитующего банка поручителя или созаемщика;
- ликвидность объекта недвижимости, отсутствие возможных претензий со стороны бывших владельцев, что проверяется на основании запроса о переходе собственности на квартиру или другой жилой объект;
- наличие согласия супруга/и при режиме совместного имущества при нахождении заемщика в браке;
- отсутствие прописанных несовершеннолетних детей или несовершеннолетних в объекте залоге в случае переоформления договора путем рефинансирования.
Новая процентная ставка распространяется обычно на оставшийся срок действия договора и остаток задолженности. Пересчет за весь период производится крайне редко.
Преимущества и недостатки уменьшения процента
Переоформление договора по ипотеке при возможности снижения процентной ставки не стоит откладывать, поскольку это поможет снизить финансовую нагрузку на плательщика при условиях:
- пересчета общей суммы ипотечного договора;
- снижения ежемесячного платежа;
- уменьшения страховых взносов;
- сокращение срока действия договора и погашения задолженности.
При казалось бы видимом снижении ставки по ипотеке при переоформлении договора отмечаются следующие недостатки:
- необходимость проведения повторной оценки объекта залога оценочной компанией, что влечет дополнительные расходы;
- возможно установление комиссии новым банком на перефинансирование, в качестве примера можно привести условия РосЕвроБанка, который предлагает оформление ипотеки на основе своей программы при выплате комиссии в 0,8% от общей суммы кредитования;
- При обращении в другой банк или за реструктуризацией ипотечного кредита следует внимательно просчитать последствия изменения условий по действующей ипотеке. К сожалению, информация, выдаваемая по запросу при использовании электронных калькуляторов онлайн на официальных сайтах кредитных учреждений, не всегда соответствует действительности. При расчете зачастую не учитываются условия о необходимости погашения комиссий, страхование учитывается по минимальной ставке с неполным комплектом услуг, не входят в сумму расходы на повторную оценку объекта залог и др. Все эти факторы обязательно нужно учесть при планировании перезаключения договора на новых условиях даже при снижении процентной ставки в пределах 2-5%. Для уточнения деталей и действующих тарифов и получения подробного актуального расчета желательно обратиться в отделение банка к специалисту по ипотечному кредитованию, который представит подробные условия с расчетом.
- Для уменьшения процентной ставки по новому договору возможно использование дополнительных способов, гарантирующих выплаты – это привлечение поручителей или созаемщиков, если банк практикует такие способы обеспечения.
- Для переоформления ипотеки по сниженной ставке лучше обращаться в банк, где оформлен зарплатный проект или ипотечный заемщик получает иные выплаты, а также имеет открытые вклады, счета со средствами. Заключить с таким учреждением договор на более выгодных условиях по имеющейся ипотеке будет намного проще.
Как снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке
Как снизить ипотеку, в Сбербанке России знают хорошо, в 2017-м существенное снижение ставок здесь уже провели неоднократно. Не исключено, что в и в последующем в Сбербанке еще не раз примут решение снизить ипотечную ставку. Но эти приятные для клиентов акции в первую очередь относятся к новым заемщикам.
Они рассчитаны на расширение поля деятельности финансового учреждения, которое стремится получить новых клиентов. Что в такой ситуации делать заемщикам прежних лет, как им снизить действующую ипотеку в Сбербанке? Посетители интернет-форумов часто наталкиваются на вопрос, взята ипотека в Сбербанке, как снизить процент?
Снизить ставку по ипотеке, взятой в Сбербанке, нельзя иначе, как предприняв самостоятельные действия. Как снизить процент по ипотеке, ничего не предпринимая, ни в Сбербанке России, ни в прочих финансовых учреждениях, не подскажет никто.
В каких случаях можно снизить процент по ипотеке
Каждый гражданин имеет шанс уменьшить ставку по ипотечному кредиту. Можно подать заявку на снижение процентной ставки по ипотеке онлайн или обратиться с этим вопросом в отделение напрямую. При визите в банк с заявлением на небольшую скидку никаких штрафов, пеней, а также негатива от кредитора ожидать не стоит. Эта процедура легальна и прописана законодательно.
Причин для рассмотрения обращения несколько:
- у плательщика возникли непредвиденные обстоятельства, отразившиеся на его доходе;
- ЦБ существенно снизил ставку рефинансирования, а банки предлагают ипотеку на более выгодных условиях;
- клиент уже несколько лет платит кредит, хочет сэкономить и получить скидку по платежам.
Никто не может заставить банк снизить проценты по ипотеке, однако вправе использовать свой шанс. От плательщика требуется лишь подать заявление в кредитную организацию, приложить справки, документы и дождаться рассмотрения заявки. При этом обращение не испортит репутацию гражданина, а при отказе есть возможность обратиться в другую финансовую организацию для рефинансирования.
Имеет ли банк право на поднятие процентов по ипотеке
В современности кредитные организации обязаны ознакомить заемщика с полной процентной ставкой по ипотечному кредитованию, соответственно, клиент должен видеть все тарифы сумм, взыскиваемых с него за услуги банка.
В ставку входят комиссионные и периодические платежи за использование денежных средств, предоставленных кредитной организацией. Таким образом, заемщик, претендующий на ипотечное кредитование, должен быть знаком с перечнем всех обстоятельств, которые повышают стоимость использования денег.
Важное условие для оформления страховки здоровья и жизни клиента с истечением срока действия страхового договора процентная ставка по ипотеке возрастает.
Но подобное условие не должно быть сюрпризом для заемщика. Повышать ставку по ипотечному кредиту следом за повышением ключевой ставки не предусмотрено.
Есть основания обратиться в суд
Последний вариант – переоформить ипотеку под меньший процент через суд. Однако подобное обращение подразумевает серьезное нарушение банком условий договора. Просто так дело не начнут: придется доказать, что ФКУ незаконно увеличило ставку по кредиту или списывало скрытые комиссии. Для этого лучше привлечь профессионального адвоката.
Найти повод для тяжбы с крупнейшим и респектабельным Сбербанком непросто. Данная организация грамотно составляет все бумаги, поэтому «подкопаться» к пунктам в договоре практически невозможно. Не наблюдалось и подозрительных скачков по годовым. Часто встречается только одно нарушение – включение в договор дополнительных услуг без согласия клиента и навязывание страхового договора.
Чтобы доказать вину Сбербанка, необходимо предоставить в суд удостоверение личности заявителя, кредитный договор, квитанции по осуществленным выплатам и исковое заявление.
Пока ведется разбирательство, заемщик должен своевременно вносить все предусмотренные графиком платежи. Иначе будет зафиксирована просрочка, начислена неустойка, что отразиться не только на судебном решении, но и на кредитной истории. Переживать об излишне заплаченных деньгах не стоит: в случае пересмотра условий судом «сверхсумма» зачислится в качестве досрочного погашения или возвратится клиенту в полном объеме.
Несмотря на то, что для пересмотра ставки по ипотеке особой программы Сбербанк не предусматривает, у заемщика есть шанс на сокращение переплаты. Самый простой вариант – погасить кредит досрочно. Если такой возможности нет, то смело отправляемся в банк и пытаемся снизить годовые описанными ранее способами.